Khi tôi chuyển đến Hoa Kỳ, tôi không hề biết điểm tín dụng là gì. Ở nhiều quốc gia, khái niệm này đơn giản không tồn tại. Bạn có tiền hoặc không. Bạn đủ điều kiện vay dựa trên thu nhập, hoặc không.

Nhưng ở Mỹ, có một con số vô hình đi theo bạn khắp nơi — và nó ảnh hưởng đến gần như mọi quyết định tài chính.

Điểm tín dụng là gì?

Điểm tín dụng là xếp hạng số từ 300 đến 850 mà các tổ chức cho vay dùng để đánh giá mức độ rủi ro khi cho bạn vay tiền. Điểm càng cao, bạn càng đáng tin cậy trong mắt ngân hàng.

Các mức điểm tín dụng

800-850: Xuất sắc

740-799: Rất tốt

670-739: Tốt

580-669: Trung bình

300-579: Thấp

Nhiều người nhập cư mới không có điểm thấp — họ KHÔNG CÓ điểm nào cả. Điều này gọi là "vô hình về tín dụng", và khó khăn không kém gì tín dụng xấu.

Năm yếu tố ảnh hưởng đến điểm

1. Lịch sử thanh toán (35%)

Yếu tố quan trọng nhất. Bạn có thanh toán đúng hạn không? Chỉ một lần trễ cũng có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến điểm.

Mẹo: Thiết lập thanh toán tự động ít nhất cho khoản tối thiểu trên mỗi tài khoản.

2. Tỷ lệ sử dụng tín dụng (30%)

Bạn đang dùng bao nhiêu phần trăm hạn mức. Nếu hạn mức $1.000 và số dư $300, tỷ lệ sử dụng là 30%.

Mẹo: Giữ tỷ lệ dưới 30%, lý tưởng là dưới 10%.

3. Thời gian lịch sử tín dụng (15%)

Tài khoản đã mở bao lâu? Lịch sử càng dài càng tốt.

Mẹo: Đừng đóng tài khoản cũ, ngay cả khi ít dùng.

4. Sự đa dạng tín dụng (10%)

Các tổ chức cho vay thích thấy nhiều loại tín dụng — thẻ tín dụng, vay mua xe, vay thế chấp, v.v.

Mẹo: Đừng mở tài khoản chỉ vì đa dạng — điều này phát triển tự nhiên theo thời gian.

5. Các truy vấn tín dụng mới (10%)

Mỗi lần đăng ký tín dụng sẽ tạo ra "truy vấn cứng" có thể tạm thời hạ điểm.

Mẹo: Chỉ đăng ký tín dụng khi thực sự cần.

Cách bắt đầu xây dựng tín dụng

Nếu bắt đầu từ đầu, đây là các lựa chọn tốt nhất:

Thẻ tín dụng có bảo đảm

Cần đặt cọc (thường $200-500) làm hạn mức. Sử dụng có trách nhiệm trong 6-12 tháng sẽ xây dựng được lịch sử tín dụng.

Trở thành người dùng được ủy quyền

Nếu người thân hoặc bạn bè có tín dụng tốt thêm bạn vào tài khoản, lịch sử thanh toán của họ có thể giúp điểm của bạn.

Khoản vay xây dựng tín dụng

Một số ngân hàng cung cấp khoản vay nhỏ để xây dựng tín dụng. Tiền được giữ trong tài khoản tiết kiệm và bạn nhận sau khi trả hết.

Báo cáo tiền thuê và hóa đơn

Dịch vụ như Experian Boost có thể thêm lịch sử thanh toán tiền thuê và hóa đơn vào báo cáo tín dụng. Điều này ngày càng quan trọng — hệ thống chấm điểm đang thay đổi, và VantageScore 4.0 giờ đây tính các khoản thanh toán này vào điểm.

Những sai lầm phổ biến cần tránh

Bỏ lỡ thanh toán — chỉ một lần cũng ảnh hưởng nhiều năm

Dùng hết hạn mức thẻ — tỷ lệ sử dụng cao hại điểm

Đóng tài khoản cũ — rút ngắn lịch sử tín dụng

Đăng ký quá nhiều cùng lúc — nhiều truy vấn trông rủi ro

Bỏ qua báo cáo tín dụng — kiểm tra thường xuyên tìm lỗi

Cách kiểm tra điểm tín dụng

Bạn được quyền nhận báo cáo miễn phí từ cả ba cơ quan (Experian, Equifax, TransUnion) mỗi năm một lần tại AnnualCreditReport.com. Nhiều ngân hàng cũng cung cấp theo dõi điểm miễn phí.

Tóm lại

Điều tôi muốn bạn nhớ: Bạn không bị tụt lại. Bạn chỉ đang bắt đầu.

Xây dựng tín dụng ở Mỹ cần thời gian và kiên nhẫn. Bạn không lớn lên với hệ thống này, và không sao cả. Hiểu những điều cơ bản đã là bước đầu tiên.

Từng bước một:

Kiểm tra báo cáo tín dụng hiện tại

Lấy thẻ tín dụng có bảo đảm nếu cần

Thiết lập thanh toán tự động cho tất cả hóa đơn

Giữ số dư thấp

Kiên nhẫn — tín dụng tốt cần thời gian

Hệ thống tài chính không được thiết kế cho người nhập cư, nhưng không có nghĩa chúng ta không thể thành công. Với kiến thức và sự kiên trì, bạn sẽ xây dựng được lịch sử tín dụng cần thiết để phát triển tại Mỹ.

Bước tiếp theo: Giờ đã hiểu điểm tín dụng, hãy học cách dùng thẻ tín dụng mà không rơi vào bẫy nợ, và tìm hiểu thiếu kiến thức tài chính thực sự tốn bao nhiêu tiền.

YPA Finance giải thích điểm tín dụng bằng hơn 13 ngôn ngữ. Tải miễn phí trên iOS và Android.

Tôi chuyển đến Mỹ và không biết điểm tín dụng là gì