Hệ thống điểm tín dụng Mỹ đang thay đổi — và có thể giúp hàng triệu người nhập cư

Nếu bạn chuyển đến Mỹ và cảm thấy hệ thống tín dụng như được dựng lên để chống lại mình, thì bạn không hề tưởng tượng.

Trong nhiều thập kỷ, hệ thống tín dụng của Mỹ được xây dựng xoay quanh một công ty duy nhất: FICO. Và cũng trong nhiều thập kỷ, hệ thống đó đã âm thầm trừng phạt những người trả hóa đơn đúng hạn nhưng không có "đúng loại" lịch sử tín dụng.

Trong số đó có hầu hết người nhập cư.

Nhưng một điều quan trọng đã xảy ra vào tháng 7 năm 2025, và phần lớn mọi người vẫn chưa biết về nó.

FICO đã kiểm soát việc chấm điểm tín dụng trong nhiều thập kỷ

FICO kiểm soát khoảng 90% thị trường chấm điểm tín dụng tại Mỹ. Khi bạn nộp đơn vay mua nhà, vay mua xe hay mở thẻ tín dụng, bên cho vay hầu như luôn kiểm tra điểm FICO của bạn.

Đây là phần mà hầu hết mọi người không nhận ra: các ngân hàng phải trả tiền cho FICO mỗi lần họ tra điểm tín dụng. Chi phí đó được chuyển xuống người tiêu dùng, thông qua phí cao hơn, lãi suất cao hơn và việc vay mượn nói chung đắt đỏ hơn.

Hệ thống này tưởng thưởng cho những người đã có tín dụng sẵn. Nếu bạn lớn lên ở Mỹ với một thẻ tín dụng lúc 18 tuổi, một khoản vay sinh viên lúc 22 tuổi và một khoản trả góp xe lúc 25 tuổi, thì đến khi muốn mua nhà, bạn đã có một hồ sơ tín dụng dài và đầy đủ.

Nhưng nếu bạn chuyển đến Mỹ ở tuổi 30 với lịch sử tín dụng Mỹ bằng không, dù bạn đã trả tiền thuê nhà đúng hạn nhiều năm, dù bạn chưa từng bỏ lỡ một hóa đơn điện nước nào, FICO cũng không quan tâm. Điểm của bạn hoặc rất thấp, hoặc không tồn tại.

Đó chính là ý nghĩa của "hồ sơ tín dụng mỏng". Và với hàng triệu người nhập cư, đó là bức tường vô hình ngăn cách họ với sự tiến bộ về tài chính. (Nếu bạn còn mới với điểm tín dụng, hãy bắt đầu với hướng dẫn đầy đủ về điểm tín dụng cho người nhập cư của chúng tôi.)

Điều gì đã thay đổi vào tháng 7 năm 2025

Vào tháng 7 năm 2025, Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang (FHFA) đã chấp thuận việc sử dụng VantageScore 4.0 cho các khoản vay mua nhà được Fannie Mae và Freddie Mac bảo lãnh. Đây là hai tổ chức được chính phủ hậu thuẫn, bảo lãnh phần lớn các khoản vay mua nhà tại Mỹ.

Đây là một bước chuyển lớn. Lần đầu tiên, các bên cho vay mua nhà có thể lựa chọn giữa hai mô hình chấm điểm tín dụng, FICO cổ điển (Classic FICO) và VantageScore 4.0, khi đánh giá người vay.

VantageScore 4.0 được ba cơ quan tín dụng lớn cùng phát triển: Equifax, Experian và TransUnion. Mô hình này được thiết kế để chấm điểm được nhiều người hơn, và công bằng hơn.

Vì sao VantageScore 4.0 quan trọng với người nhập cư

Khác biệt lớn nhất giữa FICO và VantageScore 4.0 nằm ở dữ liệu mà mỗi mô hình sử dụng.

FICO chủ yếu dựa vào dữ liệu tín dụng truyền thống: thẻ tín dụng, các khoản vay, khoản vay mua nhà và những tài khoản tương tự được báo cáo cho các cơ quan tín dụng.

VantageScore 4.0 còn xem xét thêm cái gọi là "dữ liệu thay thế". Dữ liệu này bao gồm:

Theo VantageScore, mô hình của họ có thể chấm điểm thêm khoảng 33 triệu người so với các mô hình truyền thống. Nhiều người trong số đó là người nhập cư, người trẻ mới trưởng thành và những người có ít hoặc không có lịch sử tín dụng truyền thống.

Với một người chuyển đến Mỹ hai năm trước, trả tiền thuê nhà đúng hạn và có gói điện thoại di động, nhưng không có thẻ tín dụng hay khoản vay nào, VantageScore 4.0 có thể cho ra điểm số cao hơn đáng kể so với FICO.

FICO so với VantageScore 4.0: so sánh đơn giản

FICO:

VantageScore 4.0:

Điều gì không thay đổi

Cần nói rõ về những gì bước chuyển này không làm được.

VantageScore 4.0 không thay thế FICO. Bên cho vay vẫn có thể dùng FICO, và nhiều bên sẽ tiếp tục làm vậy. Quyết định của FHFA trao cho bên cho vay quyền lựa chọn, chứ không buộc họ phải chuyển đổi.

Ngoài ra, tiền thuê nhà và hóa đơn tiện ích chỉ được tính nếu chúng được báo cáo cho cơ quan tín dụng. Không phải chủ nhà nào cũng báo cáo tiền thuê. Không phải công ty tiện ích nào cũng báo cáo lịch sử thanh toán. Nếu các khoản thanh toán của bạn không được báo cáo, chúng sẽ không xuất hiện trong hồ sơ tín dụng của bạn, bất kể mô hình chấm điểm nào được sử dụng.

Bạn có thể kiểm tra xem tiền thuê nhà của mình có được báo cáo hay không bằng cách xem lại báo cáo tín dụng, hoặc hỏi chủ nhà, hoặc sử dụng một dịch vụ báo cáo tiền thuê của bên thứ ba.

Cách xây dựng điểm tín dụng mạnh hơn, dù dùng mô hình nào

Dù bên cho vay dùng FICO hay VantageScore, những thói quen cốt lõi để xây dựng tín dụng tốt vẫn giống nhau. Đây là những điều thực sự quan trọng:

Trả đúng hạn, mọi lúc

Lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất trong cả FICO và VantageScore. Chỉ một lần trễ hạn cũng có thể làm tổn hại điểm của bạn. Hãy thiết lập thanh toán tự động cho ít nhất khoản tối thiểu trên mọi tài khoản.

Giữ số dư thẻ tín dụng ở mức thấp

Điều này được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng. Hãy cố giữ số dư dưới 30% hạn mức tín dụng. Nếu hạn mức của bạn là $1,000, hãy cố không nợ quá $300 tại bất kỳ thời điểm nào. Càng thấp càng tốt, nhiều chuyên gia khuyên nên giữ dưới 10% nếu có thể. (Để biết thêm về cách dùng thẻ tín dụng khôn ngoan, xem những bài học từ chiếc thẻ tín dụng Mỹ đầu tiên của tôi.)

Không đóng thẻ tín dụng cũ nhất của bạn

Tuổi của lịch sử tín dụng rất quan trọng. Đóng tài khoản cũ nhất sẽ rút ngắn tuổi tín dụng trung bình của bạn, và điều đó có thể làm giảm điểm. Ngay cả khi không dùng thẻ, hãy giữ nó mở.

Kiểm tra báo cáo tín dụng để tìm lỗi

Sai sót vẫn xảy ra. Các khoản nợ cũ, số dư sai hoặc những tài khoản không thuộc về bạn có thể kéo điểm của bạn xuống. Bạn có thể kiểm tra báo cáo tín dụng miễn phí tại AnnualCreditReport.com. Hãy khiếu nại bất cứ điều gì trông có vẻ sai.

Cân nhắc trở thành người dùng được ủy quyền

Nếu bạn có người thân hoặc bạn bè thân thiết có tín dụng xuất sắc, hãy hỏi xem họ có sẵn lòng thêm bạn làm người dùng được ủy quyền (authorized user) trên một trong các thẻ tín dụng của họ không. Bạn không cần dùng thẻ, chỉ cần có tên trên tài khoản cũng có thể giúp xây dựng lịch sử tín dụng của bạn nhanh hơn.

Cách này hiệu quả vì lịch sử thanh toán và hạn mức tín dụng của tài khoản đó sẽ được thêm vào báo cáo tín dụng của bạn.

Đưa tiền thuê nhà vào báo cáo tín dụng

Nếu VantageScore 4.0 quan trọng với bạn, và nó nên như vậy, hãy đảm bảo các khoản tiền thuê nhà của bạn đang được báo cáo cho các cơ quan tín dụng. Những dịch vụ như Rental Kharma, Boom hay LevelCredit có thể giúp báo cáo tiền thuê nếu chủ nhà của bạn không làm điều đó.

Vì sao điều này quan trọng không chỉ với vay mua nhà

Quyết định của FHFA chỉ liên quan cụ thể đến các khoản vay mua nhà. Nhưng VantageScore 4.0 đã được nhiều bên cho vay khác sử dụng, cho thẻ tín dụng, vay mua xe và vay cá nhân.

Khi VantageScore được áp dụng ngày càng rộng, toàn bộ hệ sinh thái tín dụng có thể dần chuyển hướng sang việc đưa dữ liệu thay thế vào. Điều đó có nghĩa là người nhập cư, người mới đến và bất kỳ ai có hồ sơ tín dụng mỏng có thể dễ dàng tiếp cận tín dụng với lãi suất công bằng hơn, không chỉ để mua nhà mà còn để mua xe, học tập và đáp ứng các nhu cầu tài chính hằng ngày.

Điều này không có nghĩa là hệ thống bỗng nhiên trở nên công bằng. Vẫn còn một chặng đường dài phía trước. Nhưng hướng đi đang thay đổi, và người nhập cư có cơ hội hưởng lợi nhiều hơn gần như bất kỳ nhóm nào khác.

Bạn có thể làm gì ngay bây giờ

Nếu bạn là người nhập cư hoặc người mới đến Mỹ, đây là những bước quan trọng nhất bạn có thể thực hiện ngay hôm nay:

Xây dựng tín dụng cần thời gian. Nhưng lần đầu tiên sau nhiều thập kỷ, hệ thống đang bắt đầu thừa nhận rằng việc trả tiền thuê nhà và hóa đơn đúng hạn xứng đáng được tính đến.

Và với hàng triệu người nhập cư, sự thừa nhận đó có thể tạo ra khác biệt thực sự.

Nguồn: