Hệ thống điểm tín dụng Mỹ đang thay đổi — và có thể giúp hàng triệu người nhập cư
Hệ thống tín dụng Mỹ đang chuyển từ FICO sang VantageScore 4.0, tính cả tiền thuê và hóa đơn.
Olga Burninova, Nhà sáng lập và CEO YPA Finance
Founder & CEO, YPA Finance
# Hệ thống điểm tín dụng Mỹ đang thay đổi — và có thể giúp hàng triệu người nhập cư
Nếu bạn chuyển đến Mỹ và cảm thấy hệ thống tín dụng chống lại mình — bạn không tưởng tượng.
Hàng thập kỷ, hệ thống tín dụng Mỹ được xây quanh một công ty: FICO. Và hàng thập kỷ, hệ thống này âm thầm phạt người trả đúng hạn nhưng không có loại lịch sử "đúng".
Bao gồm hầu hết người nhập cư.
Nhưng điều quan trọng xảy ra tháng 7/2025 — và hầu hết mọi người vẫn chưa biết.
FICO thống trị chấm điểm tín dụng hàng thập kỷ
FICO kiểm soát khoảng 90% thị trường chấm điểm tín dụng Mỹ. Khi nộp đơn vay mua nhà, vay ô tô hay thẻ tín dụng, bên cho vay hầu như luôn kiểm tra điểm FICO.
Điều hầu hết không biết: ngân hàng trả FICO mỗi lần kiểm tra điểm. Chi phí này chuyển cho người tiêu dùng — qua phí cao hơn, lãi suất cao hơn và vay mượn đắt hơn.
Hệ thống thưởng người đã có tín dụng. Nếu bạn lớn lên ở Mỹ với thẻ tín dụng lúc 18, vay sinh viên lúc 22, trả góp xe lúc 25 — bạn có hồ sơ tín dụng dài và phong phú khi muốn mua nhà.
Nhưng nếu bạn chuyển đến Mỹ lúc 30 tuổi với lịch sử tín dụng Mỹ bằng không — dù trả tiền thuê đúng hạn nhiều năm, dù chưa bao giờ trễ hóa đơn — FICO không quan tâm. Điểm của bạn rất thấp hoặc không tồn tại.
Đó là "hồ sơ tín dụng mỏng". Với hàng triệu người nhập cư, đó là bức tường vô hình giữa họ và tiến bộ tài chính. (Nếu bạn mới với điểm tín dụng, bắt đầu với hướng dẫn đầy đủ của chúng tôi.)
Điều gì thay đổi tháng 7/2025
Tháng 7/2025, Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang (FHFA) phê duyệt VantageScore 4.0 cho thế chấp được Fannie Mae và Freddie Mac bảo lãnh. Đây là hai tổ chức chính phủ bảo lãnh phần lớn thế chấp ở Mỹ.
Thay đổi lớn. Lần đầu tiên, bên cho vay thế chấp có thể chọn giữa hai mô hình — FICO cổ điển và VantageScore 4.0.
VantageScore 4.0 do ba cơ quan tín dụng lớn phát triển chung: Equifax, Experian và TransUnion. Được thiết kế để đánh giá nhiều người hơn, công bằng hơn.
Tại sao VantageScore 4.0 quan trọng cho người nhập cư
Khác biệt lớn nhất là dữ liệu mỗi mô hình sử dụng.
FICO chủ yếu dựa vào dữ liệu tín dụng truyền thống: thẻ, vay, thế chấp.
VantageScore 4.0 cũng xem xét "dữ liệu thay thế":
Theo VantageScore, mô hình của họ có thể đánh giá thêm khoảng 33 triệu người. Nhiều là người nhập cư, người trẻ và người có lịch sử hạn chế.
Với người chuyển đến Mỹ 2 năm trước, trả tiền thuê đúng hạn, có gói điện thoại — nhưng không có thẻ hay vay — VantageScore 4.0 có thể cho điểm cao hơn đáng kể so với FICO.
FICO vs. VantageScore 4.0: so sánh đơn giản
FICO: ~90% thị phần, cần 6 tháng, không tính thuê/tiện ích/điện thoại, đã phê duyệt cho thế chấp, có lợi cho người có lịch sử dài.
VantageScore 4.0: tăng nhanh từ 2025, cần 1 tháng, tính thuê/tiện ích/điện thoại nếu báo cáo, đã phê duyệt (từ 7/2025), có lợi cho hồ sơ mỏng/người nhập cư.
Điều không thay đổi
VantageScore 4.0 không thay thế FICO. Bên cho vay vẫn có thể dùng FICO. Quyết định FHFA cho lựa chọn — không ép buộc.
Tiền thuê và tiện ích chỉ tính nếu được báo cáo cho cơ quan tín dụng. Không phải tất cả chủ nhà đều báo cáo. Kiểm tra báo cáo tín dụng hoặc hỏi chủ nhà.
Cách xây điểm mạnh hơn — dù mô hình nào
Trả đúng hạn — luôn luôn
Yếu tố quan trọng nhất. Thiết lập thanh toán tự động ít nhất mức tối thiểu.
Giữ số dư thẻ thấp
Dưới 30% hạn mức. Lý tưởng dưới 10%. (Thêm mẹo.)
Không đóng thẻ cũ nhất
Tuổi lịch sử quan trọng.
Kiểm tra báo cáo tìm lỗi
Miễn phí tại AnnualCreditReport.com. Khiếu nại bất kỳ điều gì sai.
Xem xét trở thành người dùng được ủy quyền
Người thân tín dụng tốt có thể thêm bạn. Không cần dùng thẻ.
Làm cho tiền thuê được báo cáo
Rental Kharma, Boom, LevelCredit có thể giúp.
Tại sao quan trọng ngoài thế chấp
VantageScore 4.0 đã được dùng cho thẻ, vay ô tô, vay cá nhân. Toàn bộ hệ sinh thái có thể chuyển sang bao gồm dữ liệu thay thế. Người nhập cư có thể dễ dàng hơn tiếp cận tín dụng công bằng.
Không có nghĩa hệ thống đột nhiên công bằng. Nhưng hướng đi đang thay đổi.
Bạn có thể làm gì ngay bây giờ
Xây dựng tín dụng cần thời gian. Nhưng lần đầu trong nhiều thập kỷ, hệ thống bắt đầu thừa nhận trả tiền thuê và hóa đơn đúng hạn nên được tính.
Với hàng triệu người nhập cư, sự thừa nhận này có thể tạo ra khác biệt thực sự.
---
Nguồn:
---
YPA Finance giúp người nhập cư hiểu tín dụng, ngân sách và nợ bằng 13+ ngôn ngữ.