Công cụ tính chi phí gửi tiền về nhà
Phí quảng cáo không phải là giá. Hãy so sánh các dịch vụ cạnh nhau và xem gửi tiền về nhà thực sự tốn bao nhiêu: phí và biên tỷ giá cộng lại.
Công cụ này hoạt động thế nào
Mọi thứ chạy trong trình duyệt của bạn với các con số bạn gõ vào. Không có gì được lưu hay gửi về cho chúng tôi, và không có tỷ giá nào được tải về, vì tỷ giá lưu sẵn sẽ cũ đi và âm thầm đưa ra câu trả lời sai. Đây là phép tính chính xác để bạn tự kiểm tra.
- Bạn nhập số tiền gửi bằng đô la, loại tiền người nhận được trả, và tỷ giá liên ngân hàng thật. Sau đó bạn thêm phí trả trước của từng dịch vụ và tỷ giá dịch vụ đó đưa ra.
- Với mỗi dịch vụ, số tiền thực sự đến tay người nhận được tính như sau: (số tiền gửi − phí trả trước) × tỷ giá của dịch vụ đó.
- Số tiền nhận được đó được quy đổi ngược về đô la theo tỷ giá liên ngân hàng thật: số nhận ÷ tỷ giá liên ngân hàng. Đó là giá trị của giao dịch tính bằng đô la khi tiền đã đến nơi.
- Tổng chi phí là số tiền bạn gửi trừ đi giá trị đô la đó. Nó gộp phí trả trước và biên tỷ giá vào một con số duy nhất.
- Biên là tổng chi phí trừ phí trả trước. Nếu một dịch vụ cho bạn tỷ giá tốt hơn liên ngân hàng, biên sẽ âm và công cụ sẽ nói rõ điều đó thay vì hiện một con số gây hiểu nhầm.
- Phần trăm chi phí là tổng chi phí ÷ số tiền gửi × 100. Sau đó các dịch vụ được xếp từ rẻ đến đắt, và khoản tiết kiệm được làm nổi bật là khoảng cách giữa lựa chọn rẻ nhất và đắt nhất bạn đã nhập.
- Các thanh so sánh đặt lựa chọn rẻ nhất của bạn cạnh 6,03%, chi phí trung bình để gửi 200 đô từ Hoa Kỳ (Ngân hàng Thế giới, Remittance Prices Worldwide, số 51), và cạnh 3%, mục tiêu 10.c trong các Mục tiêu Phát triển Bền vững của Liên Hợp Quốc.
Giả định
- Tỷ giá và phí bạn nhập đúng là những gì sẽ được áp dụng. Tỷ giá thay đổi từng phút, và một báo giá thường chỉ được giữ trong thời gian ngắn.
- Không có khoản thu nào ở phía người nhận. Một số tuyến cộng thêm phí chi trả, phí nhận tiền mặt, hoặc thuế địa phương mà người nhận phải trả từ số tiền hiển thị.
- Cách thanh toán của bạn không tốn thêm. Trả bằng thẻ tín dụng thường bị coi là ứng tiền mặt, làm phát sinh phí và tính lãi ngay lập tức.
- Tỷ giá khuyến mãi cho lần gửi đầu không được tính, trừ khi bạn tự nhập. Chúng có thật nhưng chỉ áp dụng một lần, còn tỷ giá thông thường mới là thứ bạn trả từ lần gửi thứ hai trở đi.
Đây là công cụ giáo dục, không phải báo giá. Trước khi xác nhận bất kỳ giao dịch nào, hãy đọc bản công bố của dịch vụ, thứ mà theo luật liên bang phải nêu rõ tỷ giá, các khoản phí, và số tiền chính xác người nhận sẽ nhận được.
Phí không phải là giá
Mọi giao dịch chuyển tiền quốc tế đều có hai loại chi phí và các dịch vụ chỉ quảng cáo một. Loại thứ nhất là phí trả trước, in chữ to, đôi khi bằng không. Loại thứ hai là biên tỷ giá: khoảng cách giữa tỷ giá bạn được nhận và tỷ giá liên ngân hàng thật mà các ngân hàng giao dịch. Biên không bao giờ được gọi là chi phí, và chính vì thế nó hiệu quả.
Một giao dịch quảng cáo miễn phí nhưng biên 3% đắt hơn giao dịch thu 5 đô với biên 0,5%, ở bất kỳ số tiền nào trên 200 đô. Vì biên tăng theo quy mô giao dịch còn phí cố định thì không, bạn gửi càng nhiều thì biên càng quan trọng và phí càng ít nói lên điều gì.
Công cụ này gộp cả hai vào một con số, để bạn so sánh hai dịch vụ theo câu hỏi duy nhất đáng quan tâm: bao nhiêu trong số tiền bạn gửi thực sự đến nơi.
Quy mô không hề nhỏ. Ngân hàng Thế giới ước tính chi phí trung bình để gửi 200 đô từ Hoa Kỳ là 6,03%, gấp đôi mục tiêu 3% mà Liên Hợp Quốc đặt ra cho năm 2030. Với 400 đô mỗi tháng, khoảng cách giữa một dịch vụ 6% và một dịch vụ 1,5% là khoảng 216 đô mỗi năm.
Dùng trong ba phút
Đầu tiên, tìm tỷ giá thật. Tìm "1 USD to" kèm loại tiền của bạn. Con số hiện ra là tỷ giá liên ngân hàng. Người tiêu dùng không lấy được mức đó, nhưng đây là mốc trung thực để đo mọi dịch vụ.
Tiếp theo, mở từng dịch vụ bạn đang cân nhắc và bắt đầu một giao dịch với số tiền bạn thực sự gửi. Đừng dùng trang quảng cáo: hãy nhập số tiền thật, vì cả phí lẫn tỷ giá đều có thể thay đổi theo số tiền, điểm đến và tốc độ chuyển bạn chọn.
Cuối cùng, đọc màn hình xác nhận trước khi trả tiền. Nó phải hiển thị phí, tỷ giá, và số tiền chính xác người nhận sẽ nhận. Chép phí và tỷ giá của từng dịch vụ vào một dòng ở đây rồi so sánh.
Làm một lần và giữ lại kết quả. Giá của các dịch vụ khá ổn định từ tháng này sang tháng khác, nên một lần so sánh kỹ hôm nay thường vẫn đúng về hướng sau sáu tháng, và chỉ mất vài phút thay vì hàng giờ như lần đầu.
Luật Mỹ bảo đảm gì cho bạn
Tiền gửi từ Hoa Kỳ sang nước khác được điều chỉnh bởi quy định về chuyển tiền kiều hối của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) trong khuôn khổ Regulation E. Quy định áp dụng khi bạn gửi hơn 15 đô ra nước ngoài qua một công ty cung cấp dịch vụ này như hoạt động kinh doanh thông thường, bao gồm các dịch vụ chuyển tiền lớn cùng phần lớn ngân hàng và quỹ tín dụng.
Trước khi trả tiền, bạn thường có quyền nhận một bản công bố nêu rõ tỷ giá, toàn bộ phí và thuế, cùng số tiền chính xác người nhận sẽ nhận. Sau khi trả tiền, bạn có quyền nhận biên nhận lặp lại các thông tin đó kèm ngày tiền sẵn sàng.
Bạn thường có ít nhất 30 phút sau khi trả tiền để hủy giao dịch và được hoàn tiền đầy đủ, miễn là tiền chưa được nhận. Nếu có trục trặc, bạn thường có 180 ngày để báo lỗi, và dịch vụ phải điều tra và trả lời.
Những quyền này chỉ hữu ích nếu bạn đọc bản công bố. Đó là màn hình duy nhất bắt buộc phải ghi rõ tỷ giá, nên cũng là nơi thích hợp để lấy hai con số mà công cụ này yêu cầu.
Năm cách để trả ít hơn
So sánh theo tổng chi phí, đừng bao giờ theo phí. Giao dịch không phí nhưng tỷ giá tệ là cách trả thừa phổ biến nhất, và cũng là cách được quảng cáo mạnh nhất.
Gửi số tiền lớn hơn, ít lần hơn. Một khoản phí cố định chia cho một giao dịch 600 đô chỉ tốn bằng một phần ba so với ba giao dịch 200 đô, dù biên vẫn như nhau ở cả hai cách.
Thanh toán giao dịch từ tài khoản ngân hàng thay vì thẻ tín dụng. Ngân hàng phát hành thẻ thường coi đó là ứng tiền mặt, cộng thêm phí riêng và tính lãi ngay từ ngày đầu, không có thời gian miễn lãi.
Kiểm tra xem người nhận phải trả gì. Nhận tiền mặt, phí chi trả, hay một khoản thu địa phương ở phía người nhận có thể xóa sạch lợi thế của một tỷ giá tốt, và chúng không xuất hiện ở đâu trong báo giá của người gửi.
Bỏ qua tỷ giá khuyến mãi lần đầu khi chọn dịch vụ để dùng lâu dài. Hãy so sánh tỷ giá thông thường, vì đó mới là mức bạn trả hằng tháng sau lần đầu tiên.
Câu hỏi thường gặp
Tỷ giá liên ngân hàng là gì?
Đó là điểm giữa giữa giá mua và giá bán của hai đồng tiền trên thị trường toàn cầu, và là tỷ giá bạn thấy trên công cụ tìm kiếm hay trang tin tài chính. Người tiêu dùng thường không giao dịch được ở mức đó, nhưng nó là mốc trung lập cho thấy một dịch vụ đang cộng thêm bao nhiêu biên.
Vì sao giao dịch không phí vẫn tốn tiền của tôi?
Vì dịch vụ kiếm tiền từ tỷ giá thay vì phí. Nếu tỷ giá thật là 17,20 mà bạn được chào 16,60, bạn đang trả khoảng 3,5% giá trị giao dịch dưới dạng biên, bất kể phí quảng cáo ghi gì. Không phí nghĩa là không phí trả trước, không phải không tốn kém.
Gửi tiền ra nước ngoài nên tốn bao nhiêu?
Ngân hàng Thế giới ước tính chi phí trung bình để gửi 200 đô từ Hoa Kỳ là 6,03%. Mục tiêu của Liên Hợp Quốc cho năm 2030 là 3%. Các dịch vụ số có giá tốt trên những tuyến lớn thường ở mức 1,5% trở xuống, nên bất cứ mức nào trên 3% đều đáng xem lại.
Ngân hàng có rẻ hơn ứng dụng chuyển tiền không?
Thường là không. Ngân hàng hay thu cả phí điện chuyển lẫn biên tỷ giá rộng hơn, và có thể cộng thêm phí của ngân hàng trung gian bị trừ dọc đường. Dù vậy, điều này hoàn toàn phụ thuộc vào tuyến gửi, và đó chính là lý do có công cụ này.
Có cần số An sinh Xã hội để gửi tiền ra nước ngoài không?
Không nhất thiết. Các dịch vụ phải xác minh danh tính của bạn, nhưng với người không phải công dân Mỹ thì thường chỉ cần hộ chiếu, thẻ lãnh sự, hoặc giấy tờ chính phủ khác có ảnh, đôi khi kèm ITIN. Yêu cầu khác nhau tùy dịch vụ và số tiền bạn gửi.
Gửi tiền về nhà có ảnh hưởng điểm tín dụng của tôi không?
Không. Chuyển tiền kiều hối là việc dịch chuyển tiền của chính bạn và không được báo cáo cho các cơ quan tín dụng. Nó chỉ chạm tới tín dụng một cách gián tiếp nếu bạn thanh toán bằng thẻ tín dụng, vì khi đó có thể bị coi là ứng tiền mặt và ảnh hưởng đến dư nợ và lãi.
YPA-FINANCE có gửi tiền ra nước ngoài không?
Không. YPA-FINANCE không bao giờ giữ hay chuyển tiền. Công cụ này là tiện ích miễn phí để so sánh các dịch vụ bạn đang dùng, còn ứng dụng giúp bạn theo dõi số tiền đã gửi và hiểu chi phí của nó.
Nguồn
Theo dõi số tiền bạn gửi về nhà, và chi phí thật của nó, bằng ngôn ngữ của bạn.
Miễn phí mãi mãi · Không cần thẻ · iOS và Android
Về trang này
Viết và kiểm duyệt bởi Svetlana Burninova, CTO & Đồng Nhà Sáng Lập, YPA-FINANCE. Đánh giá lần cuối: .
Cách chúng tôi viết và kiểm duyệt nội dung
Phát hiện lỗi? Gửi email tới hello@ypa.finance.