Gửi tiền về nhà: làm sao thôi mất 6% vào phí

Gửi 200 đô la về nhà từ Hoa Kỳ tốn trung bình 6,03 phần trăm số tiền gửi. Đó là con số của Ngân hàng Thế giới cho quý 3 năm 2024, và gấp đôi mục tiêu 3 phần trăm mà Liên Hợp Quốc đặt ra trong Mục tiêu Phát triển Bền vững 10.c (Ngân hàng Thế giới).

Sáu phần trăm nghe không nhiều cho tới khi quy ra cả năm. Gửi 200 đô la mỗi tháng thì khoảng 145 đô la mỗi năm biến mất vào phí và chênh lệch tỷ giá. Trong năm năm, đó là một chiếc xe cũ.

Đây không phải hành vi nhỏ lẻ hay hiếm gặp. Năm 2023, 16,1 phần trăm hộ người nhập cư không quốc tịch tại Mỹ đã gửi hoặc nhận kiều hối quốc tế qua nhà cung cấp ngoài ngân hàng, so với 1,0 phần trăm hộ sinh ra tại Mỹ (FDIC).

Mức phí bạn thấy không phải giá bạn trả

Mỗi lần chuyển tiền có hai loại chi phí, và nhà cung cấp quảng cáo loại nhỏ hơn.

Phí là con số trên màn hình. Đôi khi nó thật sự bằng không.

Chênh lệch tỷ giá là khoảng cách giữa tỷ giá bạn nhận được và tỷ giá thị trường trung bình thực, tức tỷ giá bạn thấy khi tra cặp tiền tệ. Nhà cung cấp lấy 0 đô la phí nhưng ăn 3 phần trăm trên tỷ giá thì đắt hơn nhà cung cấp lấy 5 đô la với tỷ giá sòng phẳng.

So sánh duy nhất có ý nghĩa diễn ra ở đầu bên kia: bao nhiêu tiền đến nơi. Không phải phí, không phải tỷ giá, cũng không phải banner khuyến mãi. Hãy hỏi từng nhà cung cấp người nhận sẽ nhận được bao nhiêu, với đúng số tiền và đúng ngày đó.

Bốn cách trả ít hơn, xếp theo mức tiết kiệm

Gửi khoản lớn hơn, thưa hơn. Phí cố định đè nặng lên các khoản nhỏ hơn nhiều. Ngân hàng Thế giới đo hai mức và khoảng cách rất rõ: gửi 200 đô la từ Mỹ trung bình tốn 6,03 phần trăm, còn gửi 500 đô la tốn 4,22 phần trăm. Chuyển cùng số tiền qua ít lần hơn và mỗi lần lớn hơn cắt được khoảng 30 phần trăm chi phí tính theo tỷ lệ, miễn là gia đình ở đầu kia chịu được nhịp thưa hơn.

Dùng chuyển khoản điện tử thay vì nhận tiền mặt. Trên toàn cầu, kiều hối điện tử luôn rẻ hơn kiều hối không điện tử. Nhận tiền mặt là cách chuyển tiền đắt nhất, vì phải có người trực quầy ở cả hai đầu. Nếu người nhận có tài khoản ngân hàng hoặc ví điện tử, hãy dùng.

So sánh trong cùng một ngày và cùng một số tiền. Tỷ giá luôn dịch chuyển. So "khoảng 300 đô la" giữa hai nhà cung cấp vào hai buổi chiều khác nhau thì chẳng nói lên điều gì. Hãy chốt số tiền, mở hai ứng dụng cách nhau vài phút, và ghi lại số tiền đến nơi.

Đọc kỹ khuyến mãi cho lần gửi đầu. Tỷ giá rất tốt ở lần đầu rồi kém ở những lần sau là một thiết kế phổ biến. Hãy so tỷ giá thông thường, không phải tỷ giá chào mừng.

Nếu bạn cần một điểm khởi đầu để so sánh, chúng tôi đã phân tích chi tiết hai nhà cung cấp lớn nhất: YPA-FINANCE và Wise và YPA-FINANCE và Remitly.

Quyền hợp pháp của bạn khi gửi tiền ra nước ngoài

Ít người biết rằng tiền gửi từ Hoa Kỳ sang nước khác được bảo vệ bởi một quy định liên bang cụ thể, quy tắc chuyển kiều hối của CFPB theo Quy định E. Nếu bạn gửi ra nước ngoài hơn 15 đô la qua một công ty làm việc này thường xuyên, bạn có quyền được:

Nếu một nhà cung cấp không chịu nói trước người nhận sẽ nhận được bao nhiêu, đó không phải đặc điểm ứng dụng của họ. Đó là dấu hiệu để chọn nơi khác. Bạn có thể đọc chính quy định trên trang của CFPB.

Danh sách kiểm tra trước khi bấm gửi

Phần không ai ghi trên trang bảng giá

Kiều hối thường được gửi từ một nguồn thu nhập đang gánh cả chi phí ở Mỹ: tiền thuê nhà, thẻ tín dụng, đôi khi là khoản nợ lãi 22 phần trăm. Với đa số gia đình, gửi tiền về nhà không phải lựa chọn, nhưng thứ tự thì quan trọng. Tháng nào bạn gửi 400 đô la ra nước ngoài trong khi chỉ trả mức tối thiểu cho thẻ lãi suất 22 phần trăm, tháng đó tiền rời khỏi gia đình hai lần.

Nếu đó là hoàn cảnh của bạn, hãy tính chi phí thật của khoản nợ trước khi quyết định gửi bao nhiêu. Công cụ tính trả nợ thẻ tín dụng miễn phí cho thấy chính xác mỗi tháng dư nợ tốn bao nhiêu và điều gì thay đổi nếu bạn trả nhiều hơn một chút, để quyết định dựa trên con số chứ không dựa vào cảm giác. Còn nếu nợ mới là vấn đề cấp bách, cách trả nhanh nợ thẻ tín dụng sắp xếp thứ tự việc cần làm.

Câu hỏi thường gặp

Chi phí trung bình để gửi tiền từ Mỹ là bao nhiêu?

Theo cơ sở dữ liệu Remittance Prices Worldwide của Ngân hàng Thế giới, quý 3 năm 2024 gửi 200 đô la từ Hoa Kỳ tốn trung bình 6,03 phần trăm, còn gửi 500 đô la tốn 4,22 phần trăm. Mục tiêu quốc tế là 3 phần trăm.

Vì sao tỷ giá khác với tỷ giá tôi thấy trên mạng?

Tỷ giá bạn thấy khi tra cặp tiền tệ là tỷ giá thị trường trung bình. Hầu hết nhà cung cấp cộng thêm một biên độ vào đó, và biên độ này là một phần của giá ngay cả khi phí quảng cáo bằng không.

Tôi có thể hủy một giao dịch chuyển tiền quốc tế không?

Thường là có. Theo quy tắc kiều hối của CFPB, bạn có thể hủy phần lớn giao dịch trong vòng 30 phút sau khi thanh toán, miễn là người nhận chưa lấy tiền, và được hoàn tiền trong ba ngày làm việc.

Gửi qua ngân hàng có rẻ hơn không?

Hiếm khi. Trong dữ liệu của Ngân hàng Thế giới, ngân hàng luôn là kênh đắt nhất, còn các nhà cung cấp điện tử luôn rẻ nhất.

Gửi kiều hối có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của tôi không?

Không. Kiều hối không được báo cáo lên các tổ chức tín dụng và không xuất hiện trong hồ sơ tín dụng theo bất kỳ chiều nào.

Có nên gửi nhiều hơn nhưng thưa hơn không?

Nếu gia đình ở đầu kia thu xếp được thời gian thì thường là nên. Phí cố định đè nặng lên khoản nhỏ hơn nhiều, và đó là lý do chi phí trung bình của giao dịch 500 đô la thấp hơn hẳn so với 200 đô la.