Envoyer de l'argent au pays : arrêter de perdre 6 % en frais

Envoyer 200 dollars au pays depuis les États-Unis coûte en moyenne 6,03 % de la somme envoyée. C'est le chiffre de la Banque mondiale pour le troisième trimestre 2024, et c'est le double de la cible de 3 % fixée par l'ONU dans l'objectif de développement durable 10.c (Banque mondiale).

Six pour cent ne semble pas énorme, jusqu'à ce qu'on l'annualise. Envoyez 200 dollars chaque mois et environ 145 dollars par an disparaissent en frais et en marge de change. Sur cinq ans, cela fait une voiture d'occasion.

Ce n'est ni marginal ni rare. En 2023, 16,1 % des foyers immigrés non citoyens aux États-Unis ont envoyé ou reçu un transfert international via un prestataire non bancaire, contre 1,0 % des foyers nés aux États-Unis (FDIC).

Les frais que vous voyez ne sont pas le prix que vous payez

Chaque transfert comporte deux coûts, et les prestataires mettent en avant le plus petit.

Les frais sont le chiffre affiché à l'écran. Parfois ils sont réellement nuls.

La marge sur le taux de change est l'écart entre le taux qu'on vous applique et le vrai taux interbancaire, celui que vous verriez en cherchant la paire de devises. Un prestataire à 0 dollar de frais qui prend 3 % sur le taux revient plus cher qu'un prestataire à 5 dollars avec un taux honnête.

La seule comparaison qui a du sens se fait à l'autre bout : combien d'argent arrive. Ni les frais, ni le taux, ni la bannière promotionnelle. Demandez à chaque prestataire ce que recevra le destinataire, pour le montant exact et le jour exact.

Quatre façons de payer moins, par ordre d'économie

Envoyez des sommes plus importantes, moins souvent. Les frais fixes pèsent bien plus lourd sur les petits transferts. La Banque mondiale mesure deux montants, et l'écart est net : envoyer 200 dollars depuis les États-Unis coûtait en moyenne 6,03 %, contre 4,22 % pour 500 dollars. Déplacer le même argent en transferts moins nombreux et plus gros retire environ 30 % du coût en pourcentage, à condition que la famille à l'autre bout puisse vivre avec un rythme plus espacé.

Privilégiez le numérique au retrait en espèces. À l'échelle mondiale, les transferts numériques sont systématiquement moins chers que les non numériques. Le retrait en espèces est la façon la plus coûteuse de déplacer de l'argent, parce qu'il faut du personnel derrière un guichet aux deux extrémités. Si le destinataire a un compte bancaire ou un portefeuille mobile, utilisez-le.

Comparez un jour fixe, pour un montant fixe. Les taux bougent. Comparer « environ 300 dollars » entre deux prestataires deux après-midi différents ne dit rien. Fixez le montant, ouvrez les deux applications à quelques minutes d'intervalle, et notez ce qui arrive.

Lisez attentivement les promotions du premier transfert. Un excellent taux au premier envoi suivi d'un taux médiocre est un montage courant. Comparez le taux standard, pas le taux de bienvenue.

Si vous cherchez un point de départ, nous avons analysé en détail deux des plus grands prestataires : YPA-FINANCE face à Wise et YPA-FINANCE face à Remitly.

Vos droits quand vous envoyez de l'argent à l'étranger

Peu de gens savent que l'argent envoyé des États-Unis vers un autre pays est couvert par une règle fédérale précise, la règle sur les transferts de fonds du CFPB au titre du règlement E. Si vous envoyez plus de 15 dollars à l'étranger via une société qui pratique cette activité régulièrement, vous avez droit à :

Si un prestataire refuse de vous dire à l'avance ce que recevra le destinataire, ce n'est pas une bizarrerie de son application. C'est un signal pour en changer. Vous pouvez lire la règle sur le site du CFPB.

Une liste de vérification avant d'envoyer

La partie qui ne figure pas sur la page des tarifs

Les transferts partent en général d'un revenu qui supporte aussi des dépenses américaines : loyer, carte de crédit, parfois une dette à 22 % d'intérêt. Envoyer de l'argent au pays n'est pas optionnel pour la plupart des familles, mais l'ordre compte. Un mois où vous envoyez 400 dollars à l'étranger tout en payant le minimum sur une carte à 22 % d'APR fait sortir l'argent du foyer deux fois.

Si cela décrit votre situation, calculez le coût réel de la dette avant de décider du montant à envoyer. Notre calculateur gratuit de remboursement de carte de crédit montre exactement ce qu'un solde coûte par mois et ce qui change si vous payez un peu plus, pour que la décision repose sur un chiffre et non sur une impression. Et si la dette est le problème urgent, comment rembourser vite une dette de carte de crédit fixe l'ordre des opérations.

Questions fréquentes

Quel est le coût moyen d'un envoi depuis les États-Unis ?

Envoyer 200 dollars depuis les États-Unis coûtait en moyenne 6,03 % au troisième trimestre 2024, et 4,22 % pour 500 dollars, selon la base Remittance Prices Worldwide de la Banque mondiale. La cible internationale est de 3 %.

Pourquoi le taux de change diffère-t-il de celui que je vois en ligne ?

Le taux affiché quand vous cherchez une paire de devises est le taux interbancaire. La plupart des prestataires y appliquent une marge, et cette marge fait partie du prix même quand les frais annoncés sont nuls.

Puis-je annuler un transfert international ?

En général oui. Selon la règle du CFPB, vous pouvez annuler la plupart des transferts dans les 30 minutes suivant le paiement, tant que le destinataire n'a pas retiré les fonds, et être remboursé sous trois jours ouvrés.

Est-ce moins cher de passer par une banque ?

Rarement. Dans les données de la Banque mondiale, les banques sont systématiquement le canal le plus coûteux, et les prestataires numériques les moins chers.

Les transferts affectent-ils mon score de crédit ?

Non. Les transferts ne sont pas déclarés aux bureaux de crédit et n'apparaissent pas au dossier, dans un sens comme dans l'autre.

Vaut-il mieux envoyer plus, moins souvent ?

Si le foyer à l'autre bout peut gérer le calendrier, en général oui. Les frais fixes pèsent bien plus sur les petits envois, ce qui explique que le coût moyen d'un transfert de 500 dollars soit nettement inférieur à celui d'un transfert de 200.