Les mots de l'argent aux États-Unis, expliqués
Le système financier américain repose sur un vocabulaire que personne ne vous enseigne. Voici les mots qui reviennent le plus souvent lors d'une première année ici, expliqués simplement, avec la raison pour laquelle chacun compte quand on part de zéro.
APR (taux annuel effectif global)
L'APR est le coût annuel de l'argent emprunté, exprimé en pourcentage. Sur une carte de crédit, c'est le taux appliqué au solde que vous ne remboursez pas intégralement.
Pourquoi c'est important
L'APR est le chiffre qui décide du prix d'une carte. On propose souvent un taux élevé à un nouvel arrivant, et l'écart entre 18% et 29% sur un solde reporté représente des centaines de dollars par an.
Termes liés: Intérêts composés (compound interest), Délai de grâce (grace period), Paiement minimum (minimum payment)
Score de crédit (credit score)
Le score de crédit est un nombre à trois chiffres, généralement entre 300 et 850, qui prédit la probabilité que vous remboursiez à temps. Il est calculé à partir de votre dossier de crédit.
Pourquoi c'est important
Aux États-Unis, ce score est consulté bien au-delà du prêt : propriétaires, assureurs, fournisseurs d'énergie et parfois employeurs le regardent. Un score bas ou inexistant renchérit la vie ordinaire, pas seulement l'emprunt.
Termes liés: Dossier de crédit (credit report), Score FICO (FICO score), Taux d'utilisation du crédit (credit utilization)
Dossier de crédit (credit report)
Le dossier de crédit est le fichier qu'un bureau de crédit tient sur vos emprunts : comptes détenus, soldes, historique de paiements, et éventuels impayés en recouvrement. Votre score en est calculé.
Pourquoi c'est important
Un nouvel arrivant n'a généralement aucun dossier, ce qui n'est pas la même chose qu'un mauvais dossier. Un fichier vide ne peut pas être évalué : le refus vient de l'inconnu, pas du risque.
Termes liés: Score de crédit (credit score), Consultation ferme (hard inquiry), Score FICO (FICO score)
Taux d'utilisation du crédit (credit utilization)
Le taux d'utilisation est la part de votre crédit disponible que vous utilisez actuellement. Un solde de 300 $ sur une carte plafonnée à 1 000 $ correspond à 30%.
Pourquoi c'est important
C'est le deuxième facteur du score et le plus rapide à faire bouger. Rembourser avant la clôture du relevé peut faire évoluer un score en un seul mois, ce qu'aucun autre levier ne permet.
Termes liés: Plafond de crédit (credit limit), Score de crédit (credit score), Paiement minimum (minimum payment)
Score FICO (FICO score)
Le score FICO est une marque précise de score de crédit, créée par Fair Isaac Corporation, et c'est celle qu'utilisent réellement la plupart des prêteurs américains lors d'une demande.
Pourquoi c'est important
Les applications gratuites affichent souvent un VantageScore plutôt qu'un FICO, et l'écart peut être important. Savoir lequel vous regardez évite une mauvaise surprise au moment de la demande.
Termes liés: Score de crédit (credit score), Dossier de crédit (credit report)
Plafond de crédit (credit limit)
Le plafond de crédit est le solde maximal que l'émetteur autorise sur une carte. Le dépasser peut entraîner un refus de transaction ou des frais.
Pourquoi c'est important
Les premières cartes accordées sans historique américain ont des plafonds bas, parfois quelques centaines de dollars. Un plafond bas fait grimper vite le taux d'utilisation : un petit achat pèse alors lourd sur un score neuf.
Termes liés: Taux d'utilisation du crédit (credit utilization), Carte garantie (secured credit card)
Paiement minimum (minimum payment)
Le paiement minimum est la plus petite somme à verser dans le mois pour que le compte ne soit pas déclaré en retard. C'est en général les intérêts du mois plus environ 1% du solde.
Pourquoi c'est important
Payer le minimum donne un sentiment de sérieux et protège l'historique de paiement, mais il est conçu pour faire durer la dette. Un solde de 3 000 $ à 24% d'APR au minimum peut mettre plus de quinze ans à disparaître.
Termes liés: APR (taux annuel effectif global), Intérêts composés (compound interest)
Délai de grâce (grace period)
Le délai de grâce est la période entre la fin du cycle de facturation et la date d'échéance, pendant laquelle payer l'intégralité du relevé n'entraîne aucun intérêt sur les achats.
Pourquoi c'est important
C'est le mécanisme qui permet d'emprunter à 0% quand on paie soigneusement. Il se perd facilement : sur la plupart des cartes, reporter un solde d'un mois sur l'autre suspend le délai jusqu'à remboursement complet.
Termes liés: APR (taux annuel effectif global), Paiement minimum (minimum payment)
Consultation ferme (hard inquiry)
Une consultation ferme est la trace, dans votre dossier, qu'un prêteur l'a examiné parce que vous avez fait une demande de crédit. Elle abaisse légèrement le score et reste visible environ deux ans.
Pourquoi c'est important
Multiplier les demandes en peu de temps accumule ces traces au moment précis où vous voulez paraître stable. Beaucoup de nouveaux arrivants, refusés, redemandent aussitôt et aggravent le problème.
Termes liés: Dossier de crédit (credit report), Score de crédit (credit score)
Carte garantie (secured credit card)
Une carte garantie est une véritable carte de crédit adossée à un dépôt en espèces remboursable laissé chez l'émetteur, en général égal au plafond. Elle est déclarée aux bureaux comme n'importe quelle carte.
Pourquoi c'est important
C'est la manière la plus courante d'ouvrir un dossier de crédit américain sans historique. Le dépôt supprime le risque du prêteur, donc l'accord ne dépend pas d'un score que vous n'avez pas encore.
Termes liés: Prêt constructeur de crédit (credit-builder loan), Plafond de crédit (credit limit), Score de crédit (credit score)
Prêt constructeur de crédit (credit-builder loan)
C'est un petit prêt dont les fonds restent bloqués sur un compte d'épargne pendant que vous remboursez. Vous récupérez l'argent à la fin, et chaque échéance est déclarée aux bureaux de crédit.
Pourquoi c'est important
Il construit un historique de paiement sans vous donner de ligne de dépense, ce qui convient à qui préfère éviter une carte. Les credit unions et les CDFI en sont les principaux fournisseurs.
Termes liés: Carte garantie (secured credit card), Score de crédit (credit score)
Intérêts composés (compound interest)
Les intérêts composés sont calculés sur le solde initial augmenté des intérêts déjà ajoutés. Sur une dette, cela accélère la croissance du solde ; sur une épargne, cela joue en votre faveur.
Pourquoi c'est important
Les intérêts d'une carte se capitalisent généralement chaque jour. C'est pourquoi un solde que vous remboursez tous les mois semble figé : les intérêts d'hier font partie du solde d'aujourd'hui.
Termes liés: APR (taux annuel effectif global), Paiement minimum (minimum payment)
ITIN (numéro d'identification fiscale individuel)
L'ITIN est un numéro fiscal à neuf chiffres délivré par l'IRS aux personnes qui doivent déclarer leurs impôts aux États-Unis sans pouvoir obtenir de numéro de sécurité sociale. Il commence toujours par 9.
Pourquoi c'est important
C'est souvent le premier numéro américain d'un nouvel arrivant. Il n'autorise pas à travailler et ne change pas le statut migratoire, mais beaucoup de banques et certains prêteurs ouvrent des comptes avec.
Termes liés: SSN (numéro de sécurité sociale)
SSN (numéro de sécurité sociale)
Le numéro de sécurité sociale est un numéro à neuf chiffres délivré aux citoyens, aux résidents permanents et aux personnes autorisées à travailler. Tout le système de crédit est bâti autour de lui.
Pourquoi c'est important
Plusieurs crédits d'impôt importants, dont l'EITC et le Child Tax Credit, exigent un SSN et restent inaccessibles avec un ITIN. Un dossier de crédit se construit aussi plus facilement avec un SSN.
Termes liés: ITIN (numéro d'identification fiscale individuel), Dossier de crédit (credit report)
Frais de découvert (overdraft fee)
Les frais de découvert s'appliquent quand la banque honore un paiement que votre solde ne couvre pas, laissant le compte négatif. C'est un montant fixe, souvent autour de 35 $, quel que soit le dépassement.
Pourquoi c'est important
C'est la façon la plus chère d'emprunter de petites sommes aux États-Unis : 35 $ sur un achat de 6 $, aucune carte n'approche ce coût. La couverture de découvert est facultative et peut être désactivée.
Termes liés: Virement direct (direct deposit)
Routing number (code bancaire)
Le routing number est un code à neuf chiffres qui identifie votre banque dans le système de paiement américain. Avec votre numéro de compte, c'est ce qu'il faut pour recevoir ou envoyer de l'argent.
Pourquoi c'est important
Presque toute démarche financière aux États-Unis le demande : virement du salaire, paiement du loyer, remboursement d'impôt. Il figure en bas à gauche d'un chèque papier et dans votre application bancaire.
Termes liés: Virement direct (direct deposit)
Virement direct (direct deposit)
Le virement direct est le versement électronique du salaire ou d'une prestation directement sur votre compte, mis en place en donnant à l'employeur votre routing number et votre numéro de compte.
Pourquoi c'est important
Il supprime entièrement les frais d'encaissement de chèques, et beaucoup de banques annulent les frais mensuels pour les comptes alimentés régulièrement. Pour un foyer payé en espèces, c'est souvent la plus grosse économie disponible.
Termes liés: Routing number (code bancaire), Frais de découvert (overdraft fee)
Transfert d'argent (remittance)
Un transfert de ce type est de l'argent envoyé depuis un pays vers une personne dans un autre, en général la famille. Aux États-Unis, il est réglementé lorsqu'il passe par une société qui propose ce service régulièrement.
Pourquoi c'est important
Les frais annoncés ne sont pas le prix réel : la plupart des prestataires prennent aussi une marge sur le taux de change. Envoyer 200 $ depuis les États-Unis coûtait en moyenne 6,03% au troisième trimestre 2024, contre une cible internationale de 3%.
Termes liés: Virement direct (direct deposit)
Ratio d'endettement (DTI)
Le ratio d'endettement correspond à vos mensualités de dettes divisées par votre revenu mensuel brut, en pourcentage. Un revenu de 2 000 $ avec 600 $ de mensualités donne un DTI de 30%.
Pourquoi c'est important
Les prêteurs immobiliers s'y fient autant qu'au score de crédit, et c'est lui qui détermine le montant qu'ils vous jugent capable de rembourser. Contrairement au score, vous pouvez le calculer vous-même dès aujourd'hui.
Termes liés: Paiement minimum (minimum payment), Score de crédit (credit score)
À propos de cette page
Rédigé et révisé par Olga Burninova, Fondatrice et CEO, YPA-FINANCE. Dernière révision: .
Comment nous rédigeons et vérifions nos contenus
Une erreur ? Écrivez à hello@ypa.finance.