没有社会安全号码，如何开美国银行账户

没有社会安全号码，也能在美国开银行账户。联邦规定就是按这种情况写的，而且写得很明确。障碍几乎从来不是法律，而是柜台后面的人受训时学的是常见情形，而你的情况不常见。

这件事比听起来更重要。2023 年，美国非公民移民家庭中有 14.3% 完全没有银行账户，而在美国出生的家庭中这一比例是 3.5%（FDIC）。待在银行体系之外代价高昂：兑现支票要手续费，汇票要手续费，而现金收入无法证明。

法律到底要求什么

根据联邦《客户身份识别计划》规定，银行在开户前必须获取姓名、出生日期、住址和一个身份号码。对美国人士来说，这个号码是社会安全号码或其他纳税人号码。

对非美国人士，规定的写法不同。银行可以改为接受：

以上是 31 CFR 1020.220 的原文。对非美国人士而言，仅凭外国护照就可以满足身份号码这一项要求。

有两点需要注意。第一，银行可以比规定更严格，没有任何条款强制某一家银行必须为你开户。第二，各家银行自行制定可接受文件清单，所以同一套材料在这家分行被拒、在另一家被接受，是很正常的。

要带什么

准备得比你以为需要的更多。一份厚资料夹会改变对话的走向：

先去哪里

不是每家机构说“可以”的概率都一样。

一个实用建议：先打电话，问一个具体问题。“我没有社会安全号码，有护照和 ITIN，你们能给我开支票账户吗？”两分钟得到的信息，比在柜台耗一小时还多。

人们为什么留在银行体系之外，代价是什么

FDIC 会询问无银行账户家庭的主要原因。2023 年的回答是：

前三名里有两个与钱和费用有关，而这两个都有解法：Bank On 账户的设计初衷正是取消最低余额和透支费。身份证件这道门槛真实存在，但比人们想象的要小，而这正是本文要讲的。

待在体系之外的代价会悄悄累积。支票兑现点按每张支票收取一定比例，每张汇票都有手续费，现金收入不留记录——而在房东、放贷机构或移民程序要求你提供收入证明的那一天，这就成了问题。此外，银行账户是几乎所有信贷产品的基础。2023 年，非公民移民家庭中只有 60.8% 拥有传统信用卡，而在美国出生的家庭中这一比例为 77.5%。

开户之后

开成账户是一个里程碑，让它保持有用则需要几个习惯：

被拒绝了怎么办

在一家分行被拒，并不代表整个体系的结论。

常见问题

没有 SSN 在美国开户合法吗？

合法。联邦身份识别规定允许银行为非美国人士接受护照号码、外国人身份证件，或其他能证明国籍或居住地并带有照片的政府文件，以代替社会安全号码。

开户一定要有 ITIN 吗？

从法律上说不需要。实际操作中许多银行会要求，因为这更贴合他们的流程，而且有 ITIN 会让你的选择更多。

哪些银行接受领事身份证？

几家大型银行和许多信用合作社接受，但政策因机构而异，有时还因州而异。去之前先打电话，针对你手上的具体证件问清楚。

开银行账户会影响移民身份吗？

开户是一项普通的金融行为，不会改变移民身份。如果你的情况复杂，请咨询移民律师，而不是银行职员。

没有 SSN 能拿到借记卡吗？

可以。借记卡随支票账户一起提供，账户开成了，卡自然就有。

银行账户能帮我建立信用吗？

仅靠账户本身不能，因为存款账户不会向征信机构报送。但它是基础：几乎所有担保信用卡和信用建立贷款都要求先有一个账户。