美国金钱词汇，讲清楚
美国的金融体系建立在一套没人教过你的词汇之上。这里收录了在美国第一年最常遇到的词，用通俗语言解释，并说明当你从零开始时它们为什么重要。
APR（年化利率）
APR 是借钱的年度成本，用百分比表示。在信用卡上，它就是对你没有全额还清的那部分余额收取的利率。
为什么重要
APR 是决定一张卡贵不贵的唯一数字。刚到美国的人拿到的第一张卡往往利率很高，而 18% 和 29% 之间的差距，在滚存余额上一年就是几百美元。
相关词条: 复利（compound interest）, 免息期（grace period）, 最低还款额（minimum payment）
信用分数（credit score）
信用分数是一个三位数，通常在 300 到 850 之间，用来预测你按时还款的可能性。它是根据你的信用报告计算出来的。
为什么重要
在美国，看信用分数的远不止放贷机构：房东、保险公司、水电公司，有些雇主也会看。分数低或者没有分数，抬高的是日常生活成本，而不只是借钱的成本。
相关词条: 信用报告（credit report）, FICO 分数（FICO score）, 信用使用率（credit utilization）
信用报告（credit report）
信用报告是征信机构为你建立的档案，记录你有哪些账户、余额多少、还款是否准时，以及是否有催收记录。信用分数就是从这份档案算出来的。
为什么重要
新移民通常是完全没有档案，这和档案不好是两回事。放贷机构无法评估一份空白档案，所以拒绝你不是因为你看起来有风险，而是因为你看起来是个未知数。
相关词条: 信用分数（credit score）, 硬查询（hard inquiry）, FICO 分数（FICO score）
信用使用率（credit utilization）
信用使用率是指你目前用掉了多少可用额度。额度 1,000 美元的卡上有 300 美元余额，使用率就是 30%。
为什么重要
它是信用分数中第二重要的因素，也是变化最快的一项。在账单结算日之前把余额还掉，一个月内就可能推动分数上升，这是其他做法做不到的。
相关词条: 信用额度（credit limit）, 信用分数（credit score）, 最低还款额（minimum payment）
FICO 分数（FICO score）
FICO 分数是 Fair Isaac Corporation 推出的一个特定品牌的信用分数，也是美国大多数放贷机构在审批申请时真正使用的那一个。
为什么重要
免费应用显示的往往是 VantageScore 而不是 FICO，两者可能差距不小。搞清楚自己看的是哪一个，能避免申请时的意外落差。
信用额度（credit limit）
信用额度是发卡机构允许你在一张信用卡上使用的最高余额。超额消费可能导致交易被拒或产生费用。
为什么重要
没有美国信用记录的人拿到的第一张卡额度通常很低，有时只有几百美元。额度低意味着使用率上升得很快，一笔小额消费也会对新分数产生过大的影响。
最低还款额（minimum payment）
最低还款额是当月不被记为逾期所需支付的最小金额，通常是当期利息再加上余额的百分之一左右。
为什么重要
只还最低额看起来很负责，也能保住良好的还款记录，但它的设计目的就是让余额一直存在。3,000 美元余额按 24% 的年化利率只还最低额，可能要还上 15 年以上。
相关词条: APR（年化利率）, 复利（compound interest）
免息期（grace period）
免息期是账单周期结束到还款到期日之间的那段时间。在这段时间内全额还清账单金额，消费部分就不会产生利息。
为什么重要
这正是让谨慎用卡的人以 0% 成本借钱的机制，但也很容易失去：大多数卡上，一旦把余额滚到下个月，免息期就会暂停，直到余额还清为止。
相关词条: APR（年化利率）, 最低还款额（minimum payment）
硬查询（hard inquiry）
硬查询是信用报告上的一条记录，表示某家机构因为你申请了信贷而查看了你的档案。它通常会让分数略微下降，并在报告上保留约两年。
为什么重要
短时间内申请多张卡会把查询记录叠在一起，而这正是你最需要显得稳定的时候。很多新移民被拒后不断重复申请，反而让情况更糟。
担保信用卡（secured credit card）
担保信用卡是一张真正的信用卡，由你存在发卡机构、可退还的现金押金做担保，额度通常与押金相同。它和普通信用卡一样向征信机构报送记录。
为什么重要
这是零信用记录的人在美国建立信用档案最常见的方式。押金消除了放贷方的风险，所以审批不取决于你还没有的那个分数。
相关词条: 信用建立贷款（credit-builder loan）, 信用额度（credit limit）, 信用分数（credit score）
信用建立贷款（credit-builder loan）
这是一种小额贷款，你还款期间资金被锁在一个储蓄账户里，还完之后才拿到钱。每一期还款都会报送给征信机构。
为什么重要
它能建立还款记录，又不给你一条可以消费的额度，适合不想用信用卡的人。提供这类产品的通常是信用合作社和 CDFI。
复利（compound interest）
复利是按本金加上已经产生的利息一起计算的利息。在债务上，它让余额增长得更快；在储蓄上，它站在你这一边。
为什么重要
信用卡利息通常按日复利。这就是为什么每个月都在还的余额仍然像卡住一样：昨天的利息已经变成了今天余额的一部分。
相关词条: APR（年化利率）, 最低还款额（minimum payment）
ITIN（个人报税识别号）
ITIN 是美国国税局发给需要报税但无法取得社会安全号码者的九位数字税务处理号码，开头永远是 9。
为什么重要
它往往是新移民持有的第一个美国号码。它不提供工作许可，也不改变移民身份，但很多银行和部分放贷机构可以凭它开户。
相关词条: SSN（社会安全号码）
SSN（社会安全号码）
社会安全号码是社会安全局发给公民、永久居民以及获得工作许可者的九位数字号码，整个信用体系都围绕它建立。
为什么重要
包括 EITC 和儿童税收抵免在内的几项大额税收抵免都要求 SSN，使用 ITIN 报税的人无法申请。有了 SSN，信用档案也更容易建立和维护。
相关词条: ITIN（个人报税识别号）, 信用报告（credit report）
透支费（overdraft fee）
当银行为你垫付账户余额不足的付款、导致账户变成负数时，就会收取透支费。它是固定金额，常见约 35 美元，与透支多少无关。
为什么重要
这是在美国借小额资金最贵的方式：6 美元的消费被收 35 美元，实际成本没有任何信用卡能比。透支保障是可选的，可以关闭。
相关词条: 直接存款（direct deposit）
Routing number（银行路由号）
Routing number 是在美国支付系统中标识你所在银行的九位数字代码。它和你的账号一起，是雇主或收款方转账所需要的信息。
为什么重要
几乎所有美国的财务设置都会问到它：工资直存、房租扣款、退税。它印在纸质支票左下角，也可以在手机银行里查到。
相关词条: 直接存款（direct deposit）
直接存款（direct deposit）
直接存款是把工资或福利以电子方式直接打入你的银行账户，只需把 routing number 和账号提供给雇主即可设置。
为什么重要
它彻底省去了支票兑现的手续费，而且很多银行会为有稳定入账的账户免除月费。对于收现金的家庭来说，这通常是能省下的最大一笔费用。
跨境汇款（remittance）
跨境汇款是指一个人从一个国家把钱寄给另一个国家的人，通常是寄给家人。在美国，通过经常提供此类服务的公司寄出的款项受汇款转账规则监管。
为什么重要
广告上的手续费不是全部成本，多数服务商还会在汇率上赚一层。2024 年第三季度，从美国寄出 200 美元的平均成本是 6.03%，而国际目标是 3%。
相关词条: 直接存款（direct deposit）
债务收入比（DTI）
债务收入比是你每月的债务还款总额除以税前月收入，用百分比表示。月收入 2,000 美元、每月还债 600 美元，DTI 就是 30%。
为什么重要
房贷机构对它的重视程度不亚于信用分数，它决定了机构认为你能买多贵的房子。和信用分数不同，这个数字你今天就能自己算出来。
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撰写并审核： Olga Burninova, 创始人兼CEO，YPA-FINANCE. 最近审核: .
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