跨境汇款成本计算器
广告上的手续费不是价格。把几家服务商放在一起比较，看清把钱寄回家到底要花多少：手续费和汇率差价一起算。
这个计算器怎么算
全部计算都在你的浏览器里完成，用的是你输入的数字。什么都不会保存，也不会发给我们，而且不会去获取汇率——缓存下来的汇率会过期，然后悄悄给出错误答案。下面是完整算法，你可以自己核对。
- 你填写寄出的美元金额、对方收款的币种，以及真实的中间价汇率。然后填入每家服务商的手续费和它给你的汇率。
- 对每家服务商，真正到达收款人手里的金额这样算：（寄出金额 − 手续费）× 该服务商的汇率。
- 再用真实中间价把这笔收到的钱换算回美元：收到金额 ÷ 中间价。这就是这笔汇款到账后，按美元算值多少。
- 总成本 = 你寄出的金额 − 上面那个美元数值。它把手续费和汇率差价合成一个数字。
- 差价 = 总成本 − 手续费。如果某家服务商给你的汇率优于中间价，差价就是负数，计算器会直接说明，而不是显示一个误导性的数字。
- 成本占比 = 总成本 ÷ 寄出金额 × 100。然后按从便宜到贵排序，突出显示的节省金额是你填入的最便宜和最贵方案之间的差距。
- 基准条把你最便宜的方案和 6.03% 对比——那是从美国寄出 200 美元的平均成本（世界银行《Remittance Prices Worldwide》第 51 期）——同时和 3% 对比，那是联合国可持续发展目标 10.c。
前提假设
- 你填的汇率和手续费就是实际会执行的。汇率每分钟都在动，报价通常只锁定很短一段时间。
- 收款一端没有额外收费。有些线路会加上派发费、现金提取费，或者由收款人从显示金额里承担的当地税费。
- 你的付款方式不会额外产生费用。用信用卡付款常被发卡行当作预借现金，会加收一笔费用并立刻开始计息。
- 除非你自己填入，否则不计首笔汇款的促销汇率。这些优惠是真的，但只适用一次，从第二笔开始你付的是普通汇率。
这是教学工具，不是报价。确认任何一笔汇款之前，请阅读服务商自己的披露信息——按联邦法律，它必须写明汇率、各项费用，以及收款人将实际收到的准确金额。
手续费不等于价格
每一笔跨境汇款都有两项成本，而服务商只宣传其中一项。第一项是手续费，字号很大，有时是零。第二项是汇率差价：给你的汇率和银行之间真实交易的中间价之间的缺口。差价从来不会被标成一项成本，而这正是它奏效的原因。
宣称零手续费但差价 3% 的汇款，在任何超过 200 美元的金额上，都比收 5 美元手续费、差价 0.5% 的那家更贵。差价随汇款金额一起变大，固定手续费却不会，所以你寄得越多，差价越重要，手续费能告诉你的就越少。
这个计算器把两项合成一个数字，让你能用唯一重要的问题去比较两家服务商：你寄出的钱，究竟有多少真正到账。
规模并不小。世界银行估算，从美国寄出 200 美元的平均成本是 6.03%，是联合国为 2030 年设定的 3% 目标的两倍。若每月寄 400 美元，6% 的服务商和 1.5% 的服务商之间，一年相差约 216 美元。
三分钟用完它
第一步，找到真实汇率。搜索「1 USD to」加上你的币种。显示出来的数字就是中间价。作为个人消费者你拿不到这个汇率，但它是衡量每一家服务商的诚实基准。
第二步，打开你在考虑的每一家服务商，按你实际会寄的金额发起一笔汇款。不要看宣传页面：填真实金额，因为手续费和汇率都会随金额、目的地和你选择的到账速度而变化。
第三步，付款前先看确认页面。上面必须显示手续费、汇率，以及收款人将收到的准确金额。把每家的手续费和汇率抄到这里的一行里，然后比较。
做一次就把结果留着。服务商的定价按月看相当稳定，所以今天认真做的一次比较，半年后通常方向上仍然成立，而且只要几分钟，不像第一次那样要花几个小时。
美国法律给你的权利
从美国寄往其他国家的钱，受消费者金融保护局（CFPB）在 Regulation E 下的汇款转账规则保护。只要你通过一家日常经营此类业务的公司向境外寄出超过 15 美元，该规则即适用，这涵盖了各大汇款服务商以及大多数银行和信用合作社。
付款之前，你通常有权拿到一份披露，写明汇率、全部费用和税费，以及收款人将收到的准确金额。付款之后，你有权拿到一份收据，重复这些信息并注明资金到账日期。
付款后通常至少有 30 分钟可以取消汇款并全额退款，前提是这笔钱还没有被领取。如果出了问题，你一般有 180 天时间报告错误，服务商必须调查并答复。
这些权利只有在你真的去读披露时才有用。那是唯一一处必须清楚写明汇率的界面，所以正好从那里取出这个计算器需要的两个数字。
少付钱的五个办法
按总成本比较，绝不要只看手续费。零手续费加上糟糕汇率，是最常见的多付方式，也是被宣传得最卖力的一种。
金额大一些、次数少一些。同样一笔固定手续费，摊在一次 600 美元的汇款上，只有分三次寄 200 美元的三分之一，尽管两种情况下差价是一样的。
用银行账户付款，不要用信用卡。发卡行常把汇款当作预借现金，除了自己的手续费，还会从第一天就开始计息，没有免息期。
查清楚收款人要付什么。现金提取、派发费或当地收费都可能抵消一个好汇率，而这些在寄款方看到的报价里根本不会出现。
长期选服务商时，别被首笔促销汇率影响。比较普通汇率，因为第一次之后你每个月付的都是它。
常见问题
什么是中间价汇率？
它是两种货币在全球市场上买入价和卖出价的中点，也就是你在搜索引擎或财经网站上看到的汇率。个人消费者通常无法按这个汇率成交，但它是中立的参照点，能看出服务商加了多少差价。
为什么零手续费的汇款还是要花钱？
因为服务商改从汇率上赚。如果真实汇率是 17.20，而给你的是 16.60，那么无论广告上的手续费怎么写，你都在以差价的形式支付大约 3.5%。零手续费是指零手续费，不是零成本。
往国外寄钱应该花多少？
世界银行估算，从美国寄出 200 美元的平均成本是 6.03%。联合国 2030 年的目标是 3%。主要线路上定价合理的数字服务商常常在 1.5% 或更低，所以超过 3% 就值得再看一眼。
银行比汇款应用便宜吗？
通常不便宜。银行往往既收电汇费，汇率差价又更大，还可能加上中转行在途中扣掉的费用。话虽如此，这完全取决于具体线路，而这正是这个计算器的用处。
往国外汇款需要社会安全号码吗？
不一定。服务商必须核实你的身份，但对非美国公民来说，通常用护照、领事身份证或其他带照片的政府证件即可，有时再加上 ITIN。具体要求因服务商和汇款金额而异。
寄钱回家会影响我的信用分数吗？
不会。汇款是转移你自己的钱，不会上报给征信机构。它只会间接影响信用——如果你用信用卡付款，那可能被当作预借现金，从而影响你的余额和利息。
YPA-FINANCE 会帮我往国外汇款吗？
不会。YPA-FINANCE 从不持有也不转移资金。这个计算器是免费工具，用来比较你已经在用的服务商；应用则帮你记录寄出的钱，并理解它的成本。
资料来源
用自己的语言，看清你寄回家的钱，以及它真正的成本。
永久免费 · 无需银行卡 · iOS 和 Android
关于本页
撰写并审核： Svetlana Burninova, CTO & 共同创始人, YPA-FINANCE. 最近审核: .
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