如何在美国从零开始建立信用

# 如何在美国从零开始建立信用

当我刚到美国时，我有稳定的工作、银行里有存款，背后还有多年良好的财务记录。

但这些统统不管用。

在美国信用体系眼里，我根本不存在。没有信用卡，没有贷款，没有信用记录。我就是贷款机构所说的"信用隐形人"。

如果你也是刚来的移民，正在经历同样的困境，这篇指南就是为你写的。从零建立信用不仅可能——而且比大多数人说的要简单得多。

（如果想深入了解什么是信用评分以及它是如何运作的，请参阅我们的移民信用评分完整指南。）

为什么信用在美国如此重要

在很多国家，根本没有信用评分这回事。重要的是你的声誉、收入或银行存款。

在美国，你的信用评分几乎影响一切。房东在出租前会查看你的信用；车行在提供贷款前也要查；保险公司用它来定价；有些雇主在招聘时甚至也会查你的信用报告。

没有信用评分，你不会被拒绝——而是直接被忽略。门根本不会为你打开。

这就是为什么建立信用应该成为你来美国后最先做的理财步骤之一。

第一步：获取 SSN 或 ITIN

在建立信用之前，你需要一种让贷款机构识别你身份的方式。

如果你有在美国工作的合法许可，可以通过社会安全管理局申请社会安全号码（SSN）。这是免费的，而且可以在线开始申请。

如果你不符合申请 SSN 的条件，可以通过 IRS 使用 W-7 表格申请个人纳税识别号（ITIN）。ITIN 允许你报税，并且许多金融机构接受它来申请信用产品。

多家信用卡发行机构——包括 Capital One、Discover 以及一些信用合作社——都接受 ITIN。

第二步：在美国开设银行账户

拥有支票和储蓄账户可以与银行建立关系。这不会直接建立信用，但会为你打下基础。

如果你已经在银行开了账户并且保持良好记录，银行更愿意向你提供信用产品。

寻找手续费低或免费的银行或信用合作社。许多网上银行只需少量文件就能轻松开户。

第三步：申请一张有担保信用卡

有担保信用卡是从零建立信用最好的工具。

运作方式是这样的：你先存一笔押金——通常在 200 到 500 美元之间——这笔押金就成为你的信用额度。如果你存了 300 美元，就可以用这张卡消费最多 300 美元。

这张卡的使用方式和普通信用卡完全一样：消费、收到月账单、还款。唯一的区别是，你的押金为银行提供了保障，以防你不还款。

关键的是：发卡机构会向三大信用局（Equifax、Experian 和 TransUnion）报告你的还款记录。每一次按时还款都在积累你的信用历史。

选择有担保信用卡时，找一张向三大信用局都报告、没有年费、并且在 6-12 个月后可以升级为普通信用卡的。

第四步：用卡——但要谨慎使用

拿到卡只是开始。怎么用卡决定了你的信用评分增长的速度。

（更多关于信用卡使用的详细建议，请参阅我用惨痛经验换来的教训。）

控制消费金额。 只用它做一两笔小额固定消费——比如流媒体订阅或每周买菜。尽量把余额控制在信用额度的 30% 以下。如果你的额度是 300 美元，任何时候的余额不要超过 90 美元。

每月按时还款。 还款记录是信用评分中最重要的因素。设置自动还款，至少覆盖最低还款额，这样你就不会错过任何还款日。

如果有能力，尽量全额还清。 每月全额还款意味着零利息。这是建立信用最省钱的方式。

第五步：成为授权用户

如果你在美国有一个信用良好的家人或好朋友，请他们把你添加为其中一张信用卡的授权用户。

你不需要真的用这张卡，甚至不需要把它放在钱包里。仅仅被列在账户上，他们的还款记录和信用额度就会出现在你的信用报告里。

这可以明显提升你的信用评分，特别是在你自己还没什么信用记录的早期阶段。

确认发卡机构会向信用局报告授权用户的活动——大多数主要发卡机构都会，但最好确认一下。

第六步：让你的租金和账单被报告

传统上，租金和水电费不算入信用评分。但这种情况正在改变。

VantageScore 4.0 是一种更新的信用评分模型，目前已获批用于抵押贷款审批，它在计算评分时会考虑租金、水电和手机话费的支付记录。

Rental Kharma、Boom 和 LevelCredit 等服务可以代你向信用局报告租金支付记录。一些水电公司和手机运营商也会直接报告。

如果你已经按时支付租金和账单，让它们被报告是不增加新债务就能建立信用的最简单方式之一。

第七步：考虑信用建设贷款

信用建设贷款专为没有信用记录的人设计。银行把贷款金额存入一个储蓄账户，你每月偿还。还清全部金额后，这笔钱就归你了。

实质上，你在存钱的同时也在建立信用历史。每月的还款都会被报告给信用局，帮助你建立评分。

信用建设贷款可以通过许多信用合作社和网贷平台获得，金额通常在 300 到 1,000 美元之间。

第八步：跟踪你的进展

定期查看你的信用报告。你可以在 AnnualCreditReport.com 免费获取三大信用局的报告。

检查其中是否有错误——余额不对、不认识的账户或过时的信息。对任何看起来不对的内容提出争议。

持续关注你的评分变化。大多数有担保卡发行机构提供免费的信用评分查询。了解你的行为如何影响评分，有助于你做出更好的决策。

千万不要这样做

不要一次申请多张卡。 每次申请都会产生一次硬查询，可能会暂时降低你的评分。先申请一张卡，至少等 6 个月再申请下一张。

不要关闭你的第一张卡。 信用历史的长度很重要。第一个账户应该尽可能保持开启状态，即使你后来有了更好的卡。

不要错过还款。 即使只有一次逾期，也可能严重损害你的评分，并在报告上保留数年。

不要把卡刷满。 高使用率向贷款机构发出风险信号，即使你每月全额还款。

需要多长时间？

通常在你开设第一个美国信用账户后的 3 到 6 个月内，就能建立一份可评分的信用档案。

达到 670 分以上（大多数贷款机构认为是"良好"）通常需要 12 到 18 个月的持续、负责的理财行为。

建立优秀信用（740 分以上）通常需要 2 到 3 年。但第一年打下的基础最为重要。

总结

从零建立信用并不复杂。它需要耐心、坚持和对系统运作方式的基本了解。

开设银行账户。申请有担保信用卡。按时还款。保持低余额。跟踪进展。就这么简单。

这个系统设计时并没有考虑移民。但一旦你了解了规则，就可以利用它们为自己服务。

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