Калькулятор стоимости денежных переводов
Заявленная комиссия — это не цена. Сравните сервисы бок о бок и посмотрите, во что на самом деле обходится перевод домой: комиссия и курсовая наценка вместе.
Как работает этот калькулятор
Всё считается в твоём браузере по числам, которые ты вводишь. Ничего не сохраняется и не отправляется нам, и курсы никуда не запрашиваются: сохранённый курс устарел бы и тихо выдал неверный ответ. Вот точная арифметика, чтобы ты мог проверить сам.
- Ты вводишь сумму перевода в долларах, валюту, в которой получают деньги, и реальный межбанковский курс. Затем добавляешь комиссию каждого сервиса и курс, который он предлагает.
- Для каждого сервиса сумма, которая реально доходит до получателя, считается так: (сумма перевода − комиссия) × курс этого сервиса.
- Полученная сумма пересчитывается обратно в доллары по реальному межбанковскому курсу: получено ÷ межбанковский курс. Это то, сколько перевод стоил в долларах, когда дошёл.
- Полная стоимость — это отправленная сумма минус эта долларовая величина. Она объединяет комиссию и курсовую наценку в одном числе.
- Наценка — это полная стоимость минус комиссия. Если сервис даёт курс лучше межбанковского, наценка отрицательная, и калькулятор так и пишет, а не показывает вводящую в заблуждение цифру.
- Процент стоимости — это полная стоимость ÷ сумма перевода × 100. Затем сервисы сортируются от дешёвого к дорогому, а выделенная экономия — это разрыв между самым дешёвым и самым дорогим введённым вариантом.
- Полосы-ориентиры сравнивают твой самый дешёвый вариант с 6,03 % — средней стоимостью перевода $200 из США (Всемирный банк, Remittance Prices Worldwide, выпуск 51) — и с 3 %, целью 10.c Целей устойчивого развития ООН.
Допущения
- Курс и комиссия, которые ты вводишь, действительно применятся. Курсы меняются поминутно, а котировку обычно держат лишь короткое время.
- На стороне получателя сборов нет. В некоторых направлениях добавляют комиссию за выплату, сбор за выдачу наличных или местный налог, который получатель платит из показанной суммы.
- Способ оплаты ничего не добавляет. Оплата кредитной картой часто считается снятием наличных: банк добавляет свою комиссию и сразу начинает начислять проценты.
- Промо-курсы для первого перевода не учитываются, если ты их не ввёл. Они реальны, но действуют один раз, а платить со второго перевода придётся по обычному курсу.
Это учебный инструмент, а не котировка. Перед подтверждением любого перевода прочитай официальное раскрытие сервиса: по федеральному закону в нём должны быть указаны курс, комиссии и точная сумма, которую получит адресат.
Комиссия — это не цена
У любого международного перевода две составляющие стоимости, а рекламируют только одну. Первая — комиссия, набранная крупным шрифтом, иногда нулевая. Вторая — курсовая наценка: разрыв между курсом, который дают тебе, и реальным межбанковским курсом, по которому торгуют банки. Наценку никогда не называют расходом, и именно поэтому она работает.
Перевод «без комиссии» с наценкой 3 % дороже, чем перевод с комиссией $5 и наценкой 0,5 %, на любой сумме выше $200. Наценка растёт вместе с размером перевода, а фиксированная комиссия — нет, поэтому чем больше ты отправляешь, тем важнее наценка и тем меньше говорит комиссия.
Этот калькулятор сводит обе части в одно число, чтобы сравнивать сервисы по единственному важному вопросу: сколько из отправленного реально доходит.
Масштаб немаленький. По оценке Всемирного банка, средняя стоимость перевода $200 из США составляет 6,03 % — вдвое больше цели в 3 %, которую ООН поставила на 2030 год. При $400 в месяц разница между сервисом с 6 % и сервисом с 1,5 % — примерно $216 в год.
Как пользоваться за три минуты
Сначала найди реальный курс. Введи в поиск «1 USD в» и свою валюту. Показанное число — межбанковский курс. Получить его как частное лицо нельзя, но это честная точка отсчёта, по которой меряют любой сервис.
Затем открой каждый рассматриваемый сервис и начни перевод на ту сумму, которую действительно отправляешь. Не смотри рекламную страницу: введи реальную сумму, потому что и комиссия, и курс могут меняться в зависимости от суммы, страны и выбранной скорости доставки.
Дальше прочитай экран подтверждения до оплаты. На нём должны быть комиссия, курс и точная сумма, которую получит адресат. Перенеси комиссию и курс каждого сервиса в строку здесь и сравни.
Сделай это один раз и сохрани результат. Тарифы сервисов довольно стабильны от месяца к месяцу, поэтому аккуратно проведённое сегодня сравнение обычно остаётся верным и через полгода, а занимает минуты вместо часов первого раза.
Что тебе гарантирует закон США
Деньги, отправленные из США в другую страну, подпадают под правило о денежных переводах Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) в рамках Regulation E. Оно действует, когда ты отправляешь за границу больше $15 через компанию, для которой такие переводы — обычная часть бизнеса: это крупные сервисы переводов и большинство банков и кредитных союзов.
До оплаты ты, как правило, имеешь право на раскрытие, где указаны курс, все комиссии и налоги и точная сумма, которую получит адресат. После оплаты ты имеешь право на квитанцию с той же информацией и датой, когда деньги станут доступны.
Обычно у тебя есть не меньше 30 минут после оплаты, чтобы отменить перевод и получить полный возврат, если деньги ещё не забрали. Если что-то пошло не так, на сообщение об ошибке обычно даётся 180 дней, а сервис обязан провести проверку и ответить.
Эти права работают, только если прочитать раскрытие. Это единственный экран, где курс обязаны указать прямо, поэтому именно там удобно взять два числа, которые просит этот калькулятор.
Пять способов платить меньше
Сравнивай по полной стоимости, а не по комиссии. Перевод без комиссии с плохим курсом — самый частый способ переплатить, и его рекламируют активнее всего.
Отправляй более крупные суммы реже. Фиксированная комиссия на одном переводе в $600 обходится втрое дешевле, чем на трёх по $200, хотя наценка в обоих случаях одна и та же.
Оплачивай перевод с банковского счёта, а не кредитной картой. Банки часто считают перевод снятием наличных: своя комиссия и проценты с первого дня, без льготного периода.
Проверь, что платит получатель. Выдача наличными, комиссия за выплату или местный сбор на стороне получателя способны свести на нет хороший курс, и в котировке отправителя их не видно.
Не ориентируйся на промо-курс первого перевода, когда выбираешь сервис надолго. Сравнивай обычный курс: именно по нему ты будешь платить каждый месяц после первого раза.
Частые вопросы
Что такое межбанковский курс?
Это середина между ценой покупки и продажи двух валют на мировом рынке, и именно его показывает поисковик или сайт финансовых новостей. Частному лицу обычно нельзя совершить обмен по нему, но это нейтральный ориентир, показывающий, сколько наценки добавляет сервис.
Почему перевод без комиссии всё равно стоит денег?
Потому что сервис зарабатывает на курсе. Если реальный курс 17,20, а тебе предлагают 16,60, ты платишь около 3,5 % перевода наценкой, что бы ни говорила заявленная комиссия. Нулевая комиссия — это нулевая комиссия, а не нулевая стоимость.
Сколько должен стоить перевод за границу?
По данным Всемирного банка, средняя стоимость перевода $200 из США — 6,03 %. Цель ООН на 2030 год — 3 %. Хорошо оценённые цифровые сервисы на крупных направлениях часто укладываются в 1,5 % и ниже, так что всё выше 3 % стоит перепроверить.
Банк дешевле приложения для переводов?
Обычно нет. Банки часто берут и комиссию за перевод, и более широкую курсовую наценку, а ещё могут добавиться сборы банков-корреспондентов, удерживаемые по пути. При этом всё зависит от конкретного направления — для этого калькулятор и нужен.
Нужен ли номер социального страхования, чтобы отправить деньги за границу?
Не обязательно. Сервис должен подтвердить твою личность, но для неграждан США это обычно решается паспортом, консульским удостоверением или другим государственным документом с фото, иногда вместе с ITIN. Требования зависят от сервиса и суммы перевода.
Влияют ли переводы домой на кредитный рейтинг?
Нет. Перевод — это движение твоих собственных денег, и в бюро кредитных историй он не передаётся. На кредит он влияет только косвенно, если оплачивать его картой: это могут счесть снятием наличных, а оно уже влияет на баланс и проценты.
YPA-FINANCE отправляет деньги за границу?
Нет. YPA-FINANCE никогда не хранит и не перемещает деньги. Этот калькулятор — бесплатный инструмент для сравнения сервисов, которыми ты уже пользуешься, а приложение помогает следить за переводами и понимать их стоимость.
Источники
Следи за тем, что отправляешь домой, и во что это реально обходится, на своём языке.
Бесплатно навсегда · Без карты · iOS и Android
Об этой странице
Автор и редактор — Svetlana Burninova, CTO & Со-основательница, YPA-FINANCE. Последняя проверка: .
Как мы пишем и проверяем наши материалы
Нашли ошибку? Напишите на hello@ypa.finance.