Calculadora gratuita

Calculadora do custo de enviar dinheiro

A taxa anunciada não é o preço. Compare provedores lado a lado e veja quanto custa de verdade mandar dinheiro para casa: taxa e margem de câmbio somadas.

Como esta calculadora funciona

Tudo roda no seu navegador com os números que você digita. Nada é salvo nem enviado para nós, e nenhuma taxa de câmbio é buscada, porque uma taxa armazenada ficaria desatualizada e daria uma resposta errada sem avisar. Esta é a aritmética exata, para você poder conferir.

Você digita o valor que envia em dólares, a moeda em que a pessoa recebe e o câmbio comercial real. Depois informa a taxa inicial de cada provedor e o câmbio que ele oferece.
Para cada provedor, o valor que realmente chega ao destinatário é calculado assim: (valor enviado − taxa inicial) × o câmbio daquele provedor.
Esse valor recebido é convertido de volta para dólares pelo câmbio comercial real: recebido ÷ câmbio comercial. É quanto o envio valia em dólares depois de chegar.
O custo total é o valor que você enviou menos esse valor em dólares. Ele reúne a taxa inicial e a margem de câmbio em um número só.
A margem é o custo total menos a taxa inicial. Se um provedor oferece um câmbio melhor que o comercial, a margem fica negativa e a calculadora informa isso, em vez de mostrar um número enganoso.
O percentual de custo é custo total ÷ valor enviado × 100. Os provedores são então ordenados do mais barato ao mais caro, e a economia em destaque é a diferença entre a opção mais barata e a mais cara que você digitou.
As barras de referência comparam a sua opção mais barata com 6,03%, o custo médio de enviar $200 dos Estados Unidos (Banco Mundial, Remittance Prices Worldwide, edição 51), e com 3%, a meta 10.c dos Objetivos de Desenvolvimento Sustentável da ONU.

Premissas

O câmbio e a taxa que você digita são os que realmente vão valer. As taxas mudam a cada minuto e uma cotação normalmente só fica garantida por pouco tempo.
Não há encargos no destino. Alguns corredores acrescentam uma taxa de pagamento, um encargo de retirada em dinheiro ou um imposto local que o destinatário paga do valor mostrado.
A sua forma de pagamento não custa nada a mais. Pagar com cartão de crédito costuma ser tratado como saque, o que acrescenta uma taxa e começa a gerar juros na hora.
As taxas promocionais do primeiro envio ficam de fora, a menos que você as digite. Elas existem, mas valem uma vez, e a taxa normal é a que você vai pagar do segundo envio em diante.

Esta é uma ferramenta educativa, não uma cotação. Antes de confirmar qualquer envio, leia as informações oficiais do provedor, que por lei federal precisam indicar o câmbio, as taxas e o valor exato que o destinatário vai receber.

A taxa não é o preço

Toda transferência internacional tem dois custos e os provedores anunciam apenas um. O primeiro é a taxa inicial, escrita em letras grandes, às vezes zero. O segundo é a margem de câmbio: a diferença entre a taxa que você recebe e o câmbio comercial real com que os bancos negociam. A margem nunca é apresentada como custo, e é exatamente por isso que funciona.

Um envio anunciado sem taxa mas com margem de 3% sai mais caro que um que cobra $5 com margem de 0,5%, em qualquer valor acima de $200. Como a margem cresce com o tamanho do envio e uma taxa fixa não, quanto mais você manda, mais a margem pesa e menos a taxa diz.

Esta calculadora junta os dois em um número só, para você comparar dois provedores pela única pergunta que importa: quanto do que você envia realmente chega.

A escala disso não é pequena. O Banco Mundial estima o custo médio de enviar $200 dos Estados Unidos em 6,03%, o dobro da meta de 3% que a ONU definiu para 2030. Com $400 por mês, a diferença entre um provedor de 6% e um de 1,5% é de cerca de $216 por ano.

Como usar em três minutos

Primeiro, encontre o câmbio real. Pesquise "1 USD para" e a sua moeda. O número que aparece é a taxa comercial. Não é uma taxa que você consiga como consumidor, mas é a referência honesta com que todo provedor é medido.

Segundo, abra cada provedor que você está considerando e comece um envio com o valor que realmente manda. Não use a página de propaganda: digite o valor real, porque tanto a taxa quanto o câmbio podem mudar conforme o valor, o destino e a velocidade de entrega escolhida.

Terceiro, leia a tela de confirmação antes de pagar. Ela precisa mostrar a taxa, o câmbio e o valor exato que o destinatário vai receber. Copie a taxa e o câmbio de cada provedor para uma linha aqui e compare.

Faça isso uma vez e guarde o resultado. Os preços dos provedores são bastante estáveis de um mês para o outro, então uma comparação feita com cuidado hoje costuma continuar válida em seis meses, e leva minutos em vez das horas da primeira vez.

O que a lei dos EUA garante a você

O dinheiro enviado dos Estados Unidos para outro país é coberto pela regra de transferência de remessas do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), dentro do Regulamento E. Ela vale quando você envia mais de $15 para o exterior por uma empresa que oferece esses envios como parte normal do negócio, o que inclui os grandes provedores de transferência e a maioria dos bancos e cooperativas de crédito.

Antes de pagar, você geralmente tem direito a um documento que informe o câmbio, todas as taxas e impostos e o valor exato que o destinatário vai receber. Depois de pagar, você tem direito a um recibo repetindo essas informações junto com a data em que o dinheiro estará disponível.

Normalmente você tem pelo menos 30 minutos após o pagamento para cancelar o envio com reembolso integral, desde que o dinheiro ainda não tenha sido retirado. Se algo der errado, você costuma ter 180 dias para relatar o erro, e o provedor precisa investigar e responder.

Esses direitos só ajudam se você ler o documento. É a única tela em que o câmbio precisa aparecer com clareza, o que faz dela o lugar certo para tirar os dois números que esta calculadora pede.

Cinco jeitos de pagar menos

Compare pelo total, nunca pela taxa. Um envio sem taxa com câmbio ruim é a forma mais comum de pagar a mais, e é a mais divulgada.

Envie valores maiores com menos frequência. Uma taxa fixa diluída em um envio de $600 custa um terço do que custa em três envios de $200, embora a margem seja a mesma nos dois casos.

Pague o envio a partir de uma conta bancária, não de um cartão de crédito. Os emissores costumam tratar a transferência como saque, com taxa própria e juros desde o primeiro dia, sem período de carência.

Verifique o que o destinatário paga. Uma retirada em dinheiro, uma taxa de pagamento ou um encargo local no destino podem anular um bom câmbio, e não aparecem em lugar nenhum na cotação de quem envia.

Ignore as taxas promocionais de primeiro envio ao escolher um provedor para o longo prazo. Compare a taxa normal, porque é a que você vai pagar todo mês depois da primeira.

Perguntas frequentes

O que é a taxa de câmbio comercial?

É o ponto médio entre o preço de compra e o de venda de duas moedas no mercado global, e é a taxa que você vê em um buscador ou em um site de notícias financeiras. Consumidores normalmente não conseguem operar com ela, mas é a referência neutra que mostra quanta margem um provedor está acrescentando.

Por que um envio sem taxa ainda me custa dinheiro?

Porque o provedor ganha no câmbio. Se a taxa real é 17,20 e oferecem 16,60, você está pagando cerca de 3,5% do envio em margem, não importa a taxa anunciada. Taxa zero significa taxa inicial zero, não custo zero.

Quanto deveria custar enviar dinheiro para o exterior?

O Banco Mundial estima o custo médio de enviar $200 dos Estados Unidos em 6,03%. A meta da ONU para 2030 é 3%. Provedores digitais bem precificados em corredores grandes costumam ficar em 1,5% ou abaixo, então qualquer coisa acima de 3% merece uma segunda olhada.

Um banco é mais barato que um app de transferência?

Normalmente não. Bancos costumam cobrar uma taxa de transferência e ainda uma margem de câmbio mais larga, e podem acrescentar encargos de bancos correspondentes descontados no caminho. Dito isso, depende inteiramente do corredor, e é para isso que serve esta calculadora.

Preciso de Social Security Number para enviar dinheiro ao exterior?

Não necessariamente. Os provedores precisam verificar a sua identidade, mas para quem não é cidadão americano isso costuma ser resolvido com passaporte, identidade consular ou outro documento oficial com foto, às vezes junto com um ITIN. As exigências variam por provedor e pelo valor enviado.

Enviar dinheiro para casa afeta meu score de crédito?

Não. Uma remessa é uma transferência do seu próprio dinheiro e não é informada aos bureaus de crédito. Ela só toca o seu crédito de forma indireta, se você pagar com cartão, porque isso pode ser tratado como saque e aí sim afeta o seu saldo e os juros.

A YPA-FINANCE envia dinheiro para o exterior?

Não. A YPA-FINANCE nunca guarda nem movimenta dinheiro. Esta calculadora é uma ferramenta gratuita para comparar os provedores que você já usa, e o app ajuda a acompanhar o que você envia e a entender quanto custa.

Fontes

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