As palavras do dinheiro nos EUA, explicadas
O sistema financeiro americano funciona com um vocabulário que ninguém ensina. Estas são as palavras que mais aparecem no primeiro ano aqui, explicadas em linguagem simples, com o motivo pelo qual cada uma importa quando você começa do zero.
APR (taxa percentual anual)
A APR é o custo anual de pegar dinheiro emprestado, expresso em porcentagem. Num cartão de crédito, é a taxa de juros cobrada sobre o saldo que você não paga integralmente.
Por que importa
A APR é o número que define se um cartão é caro. Quem acabou de chegar costuma receber uma taxa alta, e a diferença entre 18% e 29% sobre um saldo rotativo são centenas de dólares por ano.
Termos relacionados: Juros compostos (compound interest), Período de carência (grace period), Pagamento mínimo (minimum payment)
Score de crédito (credit score)
O score de crédito é um número de três dígitos, geralmente entre 300 e 850, que prevê a chance de você pagar em dia o dinheiro emprestado. Ele é calculado a partir do seu relatório de crédito.
Por que importa
Nos EUA o score é consultado muito além do crédito: locadores, seguradoras, concessionárias de serviços e alguns empregadores olham para ele. Um score baixo ou inexistente encarece a vida comum, não só os empréstimos.
Termos relacionados: Relatório de crédito (credit report), Score FICO (FICO score), Uso do crédito (credit utilization)
Relatório de crédito (credit report)
O relatório de crédito é o arquivo que um bureau mantém sobre suas dívidas: quais contas você tem, os saldos, o histórico de pagamentos e eventuais cobranças. O seu score é calculado a partir dele.
Por que importa
Quem chegou há pouco normalmente não tem arquivo nenhum, o que é diferente de ter um arquivo ruim. Um arquivo vazio não pode ser avaliado, então a recusa vem de você ser desconhecido, não arriscado.
Termos relacionados: Score de crédito (credit score), Consulta pesada (hard inquiry), Score FICO (FICO score)
Uso do crédito (credit utilization)
O uso do crédito é a parcela do limite disponível que você está usando agora. Um saldo de US$ 300 num cartão com limite de US$ 1.000 equivale a 30%.
Por que importa
É o segundo fator mais importante do score e o que muda mais rápido. Pagar o saldo antes de a fatura fechar pode mover o score em um único mês, o que nenhuma outra alavanca faz.
Termos relacionados: Limite de crédito (credit limit), Score de crédito (credit score), Pagamento mínimo (minimum payment)
Score FICO (FICO score)
O score FICO é uma marca específica de score de crédito, criada pela Fair Isaac Corporation, e é a que a maioria dos credores americanos realmente usa ao analisar um pedido.
Por que importa
Aplicativos gratuitos costumam mostrar um VantageScore em vez do FICO, e a diferença pode ser grande. Saber qual você está vendo evita uma surpresa desagradável na hora de solicitar.
Termos relacionados: Score de crédito (credit score), Relatório de crédito (credit report)
Limite de crédito (credit limit)
O limite de crédito é o saldo máximo que o emissor permite num cartão. Gastar acima dele pode fazer a transação ser recusada ou gerar uma taxa.
Por que importa
Os primeiros cartões para quem não tem histórico nos EUA vêm com limites baixos, às vezes de poucas centenas de dólares. Com limite baixo o uso do crédito sobe rápido, e uma compra pequena pesa demais num score novo.
Termos relacionados: Uso do crédito (credit utilization), Cartão com garantia (secured credit card)
Pagamento mínimo (minimum payment)
O pagamento mínimo é o menor valor que você pode pagar no mês sem que a conta seja marcada como atrasada. Costuma ser os juros do período mais cerca de 1% do saldo.
Por que importa
Pagar o mínimo parece responsável e mantém o histórico limpo, mas foi desenhado para manter a dívida viva. Um saldo de US$ 3.000 a 24% de APR pago no mínimo pode levar mais de 15 anos para acabar.
Termos relacionados: APR (taxa percentual anual), Juros compostos (compound interest)
Período de carência (grace period)
O período de carência é a janela entre o fechamento da fatura e a data de vencimento, na qual pagar o saldo total da fatura não gera juros sobre as compras.
Por que importa
É o mecanismo que permite a quem paga com cuidado usar dinheiro emprestado a 0%. E se perde com facilidade: na maioria dos cartões, levar saldo de um mês para o outro suspende a carência até quitar tudo.
Termos relacionados: APR (taxa percentual anual), Pagamento mínimo (minimum payment)
Consulta pesada (hard inquiry)
Uma consulta pesada é o registro, no seu relatório, de que um credor analisou seu arquivo porque você pediu crédito. Ela costuma reduzir um pouco o score e fica visível por cerca de dois anos.
Por que importa
Pedir vários cartões em pouco tempo acumula consultas exatamente quando você quer parecer estável. Muitos recém-chegados são recusados, continuam pedindo e pioram o quadro.
Termos relacionados: Relatório de crédito (credit report), Score de crédito (credit score)
Cartão com garantia (secured credit card)
Um cartão com garantia é um cartão de crédito de verdade lastreado por um depósito em dinheiro reembolsável deixado com o emissor, geralmente igual ao limite. Ele reporta aos bureaus como qualquer outro cartão.
Por que importa
É a forma mais comum de abrir um arquivo de crédito nos EUA sem histórico. O depósito elimina o risco do credor, por isso a aprovação não depende de um score que você ainda não tem.
Termos relacionados: Empréstimo para construir crédito (credit-builder loan), Limite de crédito (credit limit), Score de crédito (credit score)
Empréstimo para construir crédito (credit-builder loan)
É um empréstimo pequeno em que o dinheiro fica retido numa conta poupança bloqueada enquanto você paga as parcelas. Você recebe os fundos no fim, e cada parcela é reportada aos bureaus.
Por que importa
Ele constrói histórico de pagamento sem lhe dar uma linha para gastar, o que serve a quem prefere não usar cartão. Cooperativas de crédito e CDFIs são os fornecedores mais comuns.
Termos relacionados: Cartão com garantia (secured credit card), Score de crédito (credit score)
Juros compostos (compound interest)
Juros compostos são calculados sobre o saldo original mais os juros já somados a ele. Numa dívida isso faz o saldo crescer mais rápido; numa poupança, joga a seu favor.
Por que importa
Os juros do cartão normalmente capitalizam todo dia. É por isso que um saldo que você paga todo mês parece travado: os juros de ontem fazem parte do saldo de hoje.
Termos relacionados: APR (taxa percentual anual), Pagamento mínimo (minimum payment)
ITIN (número individual de identificação do contribuinte)
O ITIN é um número fiscal de nove dígitos emitido pelo IRS a quem precisa declarar imposto nos EUA mas não pode obter um número de Seguro Social. Ele sempre começa com 9.
Por que importa
Costuma ser o primeiro número americano de quem acabou de chegar. Não autoriza a trabalhar nem muda o status migratório, mas muitos bancos e alguns credores abrem contas com ele.
Termos relacionados: SSN (número de Seguro Social)
SSN (número de Seguro Social)
O número de Seguro Social tem nove dígitos e é emitido pela Administração da Previdência Social a cidadãos, residentes permanentes e pessoas autorizadas a trabalhar. Todo o sistema de crédito foi construído em torno dele.
Por que importa
Vários créditos fiscais grandes, como o EITC e o Child Tax Credit, exigem SSN e não estão disponíveis para quem declara com ITIN. O arquivo de crédito também é mais fácil de construir com um.
Termos relacionados: ITIN (número individual de identificação do contribuinte), Relatório de crédito (credit report)
Taxa de cheque especial (overdraft fee)
É a taxa cobrada quando o banco cobre um pagamento que o seu saldo não alcança, deixando a conta negativa. É um valor fixo, comumente cerca de US$ 35, independentemente do quanto faltou.
Por que importa
É a forma mais cara de tomar pequenas quantias emprestadas nos EUA: US$ 35 sobre uma compra de US$ 6 supera qualquer taxa de cartão. A cobertura é opcional e pode ser desativada.
Termos relacionados: Depósito direto (direct deposit)
Routing number (código do banco)
O routing number é um código de nove dígitos que identifica o seu banco no sistema de pagamentos dos EUA. Junto com o número da conta, é o que um empregador ou empresa precisa para movimentar dinheiro.
Por que importa
Quase todo processo financeiro nos EUA pede esse número: depósito do salário, pagamento de aluguel, restituição de imposto. Ele aparece no canto inferior esquerdo de um cheque e dentro do aplicativo do banco.
Termos relacionados: Depósito direto (direct deposit)
Depósito direto (direct deposit)
O depósito direto é o pagamento eletrônico do salário ou de um benefício direto na sua conta bancária, ativado ao dar ao empregador o routing number e o número da conta.
Por que importa
Elimina de vez as taxas de desconto de cheque, e muitos bancos isentam a tarifa mensal de contas que recebem depósitos regulares. Para uma família paga em dinheiro, costuma ser a maior economia possível.
Termos relacionados: Routing number (código do banco), Taxa de cheque especial (overdraft fee)
Remessa (remittance)
Remessa é o dinheiro que uma pessoa envia de um país para alguém em outro, normalmente para a família. Nos EUA é regulada como transferência de remessa quando enviada por uma empresa que oferece o serviço regularmente.
Por que importa
A taxa anunciada não é o custo real: quase todos os provedores também ganham na margem do câmbio. Enviar US$ 200 dos EUA custou em média 6,03% no terceiro trimestre de 2024, contra a meta internacional de 3%.
Termos relacionados: Depósito direto (direct deposit)
Relação dívida-renda (DTI)
A relação dívida-renda são seus pagamentos mensais de dívidas divididos pela renda bruta mensal, em porcentagem. Uma renda de US$ 2.000 com US$ 600 de parcelas dá um DTI de 30%.
Por que importa
Credores imobiliários se apoiam nela tanto quanto no score, e é ela que define quanto de imóvel acham que você aguenta. Diferente do score, você mesmo pode calcular hoje.
Termos relacionados: Pagamento mínimo (minimum payment), Score de crédito (credit score)
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Escrito e revisado por Olga Burninova, Fundadora e CEO, YPA-FINANCE. Última revisão: .
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