Calculadora de Pagamento de Cartão de Crédito

Como esta calculadora funciona

A calculadora roda inteiramente no seu navegador com os números que você digita. Nada é salvo nem enviado para nós. Aqui está a matemática exata que ela usa, para que você mesmo possa conferir os resultados.

1. Você informa o saldo atual, o APR (taxa de juros anual) do seu cartão e o pagamento mensal. Ao digitar um saldo, o campo de pagamento é preenchido automaticamente com 3% desse saldo, arredondado para o dólar mais próximo. Você pode alterá-lo para qualquer valor.
2. O APR é convertido em uma taxa mensal: APR dividido por 100 e depois dividido por 12. Por exemplo, um APR de 24% vira 0,02 (2%) ao mês.
3. Se o seu pagamento mensal não for maior que os juros do primeiro mês (saldo multiplicado pela taxa mensal), a calculadora para e mostra a mensagem "pagamento muito baixo", porque o saldo nunca diminuiria.
4. O número de pagamentos mensais é calculado com a fórmula padrão de amortização com pagamento fixo: meses = -ln(1 - saldo × taxa / pagamento) / ln(1 + taxa), arredondado para cima até o mês inteiro. Se o APR for 0, meses = saldo dividido pelo pagamento, arredondado para cima.
5. Total pago = número de meses × pagamento mensal. Total de juros = total pago menos o saldo inicial (nunca abaixo de zero). O último pagamento é contado como um pagamento completo, então o total pode ser ligeiramente maior do que você pagaria de fato no último mês.
6. Os pagamentos extras são convertidos em um equivalente mensal e somados ao seu pagamento mensal: semanal × 52 ÷ 12, duas vezes por mês × 2, mensal conforme informado. A quitação é então recalculada com o pagamento maior. Um pagamento extra único, por sua vez, é subtraído do saldo inicial, e a quitação é recalculada a partir daí.
7. Os meses economizados e os juros economizados são a diferença entre os dois cenários (com e sem o pagamento extra). A data de quitação é hoje mais o número de meses. Os valores em dólar são exibidos arredondados para dólares inteiros (USD).
8. No modo "Que pagamento preciso?" a mesma fórmula é resolvida para o pagamento em vez do prazo: pagamento = saldo × taxa ÷ (1 − (1 + taxa)^−meses), arredondado para cima ao dólar inteiro para que o saldo realmente seja quitado dentro do prazo pedido.
9. No modo "Qual é o meu mínimo?" a calculadora reproduz a fórmula mais comum dos emissores: 1% do saldo atual mais os juros daquele mês, nunca abaixo de $25 nem acima do saldo devido. Como o mínimo é um percentual de um saldo que cai, ele é recalculado todo mês em vez de ficar fixo.
10. A tabela do cronograma percorre o saldo mês a mês e divide cada pagamento entre juros (saldo × taxa mensal) e principal (pagamento menos juros). O pagamento final dela é o resto real, por isso é menor que o total exibido acima, que conta o último mês como um pagamento completo.

Premissas

• Seu APR permanece fixo durante todo o período de quitação. Taxas promocionais, aumentos de taxa e APRs de penalidade não são modelados.
• Você não faz novas compras e não paga tarifas enquanto reduz o saldo.
• Nos dois primeiros modos o seu pagamento permanece no mesmo valor todos os meses. Os mínimos reais dos cartões são um percentual do saldo atual, então caem conforme você paga; o modo de pagamento mínimo reproduz essa queda, e é essa diferença que explica por que pagar só o mínimo demora muito mais.
• Os juros são capitalizados mensalmente a APR ÷ 12. Na prática, a maioria dos emissores aplica uma taxa periódica diária (APR ÷ 365) sobre o saldo diário médio, então os juros reais podem diferir ligeiramente desta estimativa.
• O gráfico de barras da quitação acompanha o saldo restante mês a mês por até 720 meses (60 anos) e é encurtado na exibição acima de 200 meses.

Esta é uma estimativa educativa, não uma cotação do emissor do seu cartão. Consulte sua fatura ou pergunte ao emissor sobre os juros exatos, a fórmula do pagamento mínimo e os valores de quitação da sua conta.