Pagpapadala ng pera sa pamilya: paano itigil ang paglubog ng 6% sa bayarin

Ang magpadala ng $200 sa pamilya mula sa Estados Unidos ay nagkakahalaga ng average na 6.03 porsiyento ng ipinadalang halaga. Iyan ang datos ng World Bank para sa ikatlong quarter ng 2024, at doble ito ng target na 3 porsiyento na itinakda ng UN sa ilalim ng Sustainable Development Goal 10.c (World Bank).

Hindi mukhang malaki ang anim na porsiyento hangga't hindi mo ito binibilang kada taon. Magpadala ng $200 buwan-buwan at may humigit-kumulang $145 kada taon na naglalaho sa bayarin at margin sa palitan. Sa loob ng limang taon, isang segunda-manong sasakyan iyon.

Hindi ito maliit o bihirang ugali. Noong 2023, 16.1 porsiyento ng mga sambahayan ng imigranteng hindi mamamayan sa US ang nagpadala o tumanggap ng padalang internasyonal sa pamamagitan ng nonbank provider, kumpara sa 1.0 porsiyento ng mga sambahayang ipinanganak sa US (FDIC).

Ang bayad na nakikita mo ay hindi ang presyong binabayaran mo

May dalawang gastos ang bawat padala, at ang mas maliit ang inaanunsyo ng mga provider.

Ang bayad ay ang numerong nasa screen. Minsan talagang zero ito.

Ang margin sa palitan ang agwat sa pagitan ng palitang ibinibigay sa iyo at ng tunay na mid-market rate, iyong makikita mo kapag hinanap mo ang currency pair. Ang provider na $0 ang bayad pero kumukuha ng 3 porsiyento sa palitan ay mas mahal kaysa sa provider na naniningil ng $5 na may patas na palitan.

Ang tanging paghahambing na may saysay ay nangyayari sa kabilang dulo: magkano ang dumarating. Hindi ang bayad, hindi ang palitan, hindi ang banner ng promo. Tanungin ang bawat provider kung magkano ang matatanggap ng tatanggap, para sa eksaktong halaga at eksaktong araw.

Apat na paraan para magbayad nang mas mababa, ayon sa laki ng tipid

Magpadala ng mas malaking halaga, nang mas madalang. Mas mabigat ang epekto ng fixed fees sa maliliit na padala. Dalawang laki ang sinusukat ng World Bank at malaki ang agwat: ang pagpapadala ng $200 mula sa US ay nag-average ng 6.03 porsiyento, habang ang $500 ay 4.22 porsiyento. Ang paglipat ng parehong pera sa mas kaunti at mas malalaking padala ay nakakabawas ng humigit-kumulang 30 porsiyento sa gastos na porsiyento, basta kayang tanggapin ng pamilya sa kabila ang mas mahabang agwat.

Gumamit ng digital sa halip na cash pickup. Sa buong mundo, palaging mas mura ang digital na padala kaysa sa hindi digital. Ang cash pickup ang pinakamahal na paraan ng paglipat ng pera dahil may taong kailangang nakabantay sa counter sa magkabilang dulo. Kung may bank account o mobile wallet ang tatanggap, gamitin iyon.

Ikumpara sa iisang araw at iisang halaga. Gumagalaw ang mga palitan. Ang paghahambing ng "mga $300" sa dalawang provider sa dalawang magkaibang hapon ay walang sinasabi. Pumili ng halaga, buksan ang dalawang app sa loob ng ilang minuto, at itala kung magkano ang dumarating.

Basahing mabuti ang promo sa unang padala. Magandang palitan sa una at pangkaraniwan pagkatapos ay karaniwang disenyo. Ikumpara ang karaniwang palitan, hindi ang panimulang alok.

Kung kailangan mo ng panimulang punto sa paghahambing, sinuri namin nang detalyado ang dalawa sa pinakamalalaking provider: YPA-FINANCE laban sa Wise at YPA-FINANCE laban sa Remitly.

Ang mga legal mong karapatan sa pagpapadala sa ibang bansa

Hindi alam ng marami na ang perang ipinapadala mula sa Estados Unidos patungo sa ibang bansa ay saklaw ng isang tiyak na pederal na patakaran, ang remittance transfer rule ng CFPB sa ilalim ng Regulation E. Kung magpapadala ka ng higit sa $15 sa ibang bansa sa pamamagitan ng kumpanyang regular na gumagawa nito, may karapatan ka sa:

Kung ayaw sabihin ng provider nang maaga kung magkano ang matatanggap ng tatanggap, hindi iyon katangian ng app nila. Senyales iyon para gumamit ng iba. Mababasa mo mismo ang patakaran sa site ng CFPB.

Checklist bago pindutin ang send

Ang bahaging walang naglalagay sa pahina ng presyo

Karaniwang galing ang padala sa kitang may pasan ding gastusin sa US: upa, credit card, minsan utang na may 22 porsiyentong interes. Hindi opsyonal sa karamihan ng pamilya ang magpadala sa pamilya, pero mahalaga ang pagkakasunod-sunod. Ang buwang nagpadala ka ng $400 sa ibang bansa habang minimum lang ang binabayaran mo sa card na may 22 porsiyentong APR ay buwang dalawang beses lumalabas ang pera sa sambahayan.

Kung ganito ang sitwasyon mo, kuwentahin ang tunay na halaga ng utang bago magpasya kung magkano ang ipapadala. Ipinapakita ng libreng calculator sa pagbabayad ng credit card kung magkano ang halaga ng balanse kada buwan at kung ano ang nagbabago kapag nagdagdag ka nang kaunti, para ang desisyon ay batay sa numero at hindi sa pakiramdam. At kung ang utang ang mas mabigat na problema, inaayos ng paano mabilis mabayaran ang utang sa credit card ang pagkakasunod-sunod.

Mga madalas itanong

Magkano ang average na gastos sa pagpapadala mula sa US?

Ayon sa Remittance Prices Worldwide database ng World Bank, ang pagpapadala ng $200 mula sa Estados Unidos ay nag-average ng 6.03 porsiyento noong ikatlong quarter ng 2024, at 4.22 porsiyento para sa $500. Ang pandaigdigang target ay 3 porsiyento.

Bakit iba ang palitan sa nakikita ko online?

Ang palitang lumalabas kapag hinanap mo ang currency pair ay ang mid-market rate. Karamihan ng provider ay nagdadagdag ng margin dito, at bahagi ng presyo ang margin na iyon kahit zero ang inanunsyong bayad.

Puwede ko bang kanselahin ang padalang internasyonal?

Kadalasan oo. Sa ilalim ng remittance rule ng CFPB, puwede mong kanselahin ang karamihan ng padala sa loob ng 30 minuto matapos magbayad, hangga't hindi pa nakukuha ng tatanggap ang pera, at makakuha ng refund sa loob ng tatlong araw ng negosyo.

Mas mura bang magpadala sa pamamagitan ng bangko?

Bihira. Sa datos ng World Bank, palagi ang bangko ang pinakamahal na daluyan, at ang digital providers ang pinakamura.

Nakakaapekto ba sa credit score ko ang pagpapadala?

Hindi. Hindi iniuulat ang padala sa mga credit bureau at hindi ito lumalabas sa credit file, sa alinmang direksiyon.

Mas mabuti bang magpadala ng mas malaki nang mas madalang?

Kung kaya ng sambahayan sa kabila ang timing, kadalasan oo. Mas mabigat ang epekto ng fixed fees sa maliliit na padala, kaya nga mas mababa nang malaki ang average na gastos sa $500 kaysa sa $200.