Las palabras del dinero en EE. UU., explicadas
El sistema financiero estadounidense funciona con un vocabulario que nadie te enseña. Estas son las palabras que más aparecen en el primer año aquí, explicadas en lenguaje sencillo y con el motivo por el que importan cuando empiezas desde cero.
APR (tasa de porcentaje anual)
El APR es el costo anual de pedir dinero prestado, expresado como porcentaje. En una tarjeta de crédito es la tasa de interés que se cobra sobre el saldo que no pagas por completo.
Por qué importa
El APR es el número que decide qué tan cara es una tarjeta. A quien acaba de llegar suele ofrecérsele una tasa alta, y la diferencia entre 18% y 29% sobre un saldo arrastrado son cientos de dólares al año.
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Puntaje de crédito (credit score)
El puntaje de crédito es un número de tres cifras, normalmente entre 300 y 850, que predice qué tan probable es que pagues a tiempo el dinero prestado. Se calcula con la información de tu reporte de crédito.
Por qué importa
En EE. UU. el puntaje se consulta mucho más allá de los préstamos: arrendadores, aseguradoras, compañías de servicios y algunos empleadores lo miran. Un puntaje bajo o inexistente encarece la vida diaria, no solo el crédito.
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Reporte de crédito (credit report)
El reporte de crédito es el expediente que un buró mantiene sobre tus préstamos: qué cuentas tienes, tus saldos, tu historial de pagos y cualquier cuenta en cobranza. Tu puntaje se calcula a partir de él.
Por qué importa
Quien acaba de llegar normalmente no tiene expediente, que no es lo mismo que tener uno malo. El prestamista no puede evaluar un archivo vacío, así que te rechaza no por parecer riesgoso sino por ser desconocido.
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Uso del crédito (credit utilization)
El uso del crédito es la parte de tu crédito disponible que estás usando en este momento. Un saldo de $300 en una tarjeta con límite de $1,000 equivale a 30% de uso.
Por qué importa
Es el segundo factor más importante del puntaje y el más rápido de cambiar. Pagar el saldo antes de que cierre el estado de cuenta puede mover tu puntaje en un solo mes, algo que ninguna otra palanca logra.
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Puntaje FICO (FICO score)
El puntaje FICO es una marca específica de puntaje de crédito, creada por Fair Isaac Corporation, y es la que realmente usan la mayoría de los prestamistas estadounidenses al evaluar una solicitud.
Por qué importa
Las aplicaciones gratuitas suelen mostrar un VantageScore en lugar de un FICO, y ambos pueden diferir bastante. Saber cuál estás viendo evita una sorpresa desagradable al momento de solicitar.
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Límite de crédito (credit limit)
El límite de crédito es el saldo máximo que el emisor te permite tener en una tarjeta. Gastar por encima puede provocar que se rechace la transacción o que te cobren un cargo.
Por qué importa
Las primeras tarjetas para quien no tiene historial en EE. UU. suelen traer límites bajos, a veces de unos cientos de dólares. Con un límite bajo el uso del crédito sube rápido y una compra pequeña afecta mucho al puntaje.
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Pago mínimo (minimum payment)
El pago mínimo es la cantidad más pequeña que puedes pagar en un mes sin que la cuenta se marque como atrasada. Suele ser el interés del mes más alrededor del 1% del saldo.
Por qué importa
Pagar el mínimo se siente responsable y mantiene limpio tu historial, pero está diseñado para que la deuda siga viva. Un saldo de $3,000 al 24% de APR pagado al mínimo puede tardar más de 15 años en liquidarse.
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Periodo de gracia (grace period)
El periodo de gracia es la ventana entre el cierre del ciclo de facturación y la fecha límite de pago, durante la cual puedes pagar el saldo completo del estado de cuenta sin que te cobren interés sobre las compras.
Por qué importa
Es el mecanismo que permite a quien paga con cuidado usar dinero prestado al 0%. También se pierde con facilidad: en la mayoría de las tarjetas, arrastrar saldo de un mes a otro suspende el periodo de gracia hasta liquidarlo.
Relacionados: APR (tasa de porcentaje anual), Pago mínimo (minimum payment)
Consulta dura (hard inquiry)
Una consulta dura es el registro en tu reporte de que un prestamista revisó tu expediente porque solicitaste crédito. Suele bajar un poco el puntaje y permanece en el reporte unos dos años.
Por qué importa
Pedir varias tarjetas en poco tiempo acumula consultas justo cuando quieres verse estable. Muchos recién llegados son rechazados, siguen solicitando y empeoran el problema sin saberlo.
Relacionados: Reporte de crédito (credit report), Puntaje de crédito (credit score)
Tarjeta asegurada (secured credit card)
Una tarjeta asegurada es una tarjeta de crédito real respaldada por un depósito en efectivo reembolsable que dejas con el emisor, normalmente igual a tu límite. Reporta a los burós como cualquier otra tarjeta.
Por qué importa
Es la forma más común de abrir un expediente de crédito en EE. UU. sin historial. El depósito elimina el riesgo del prestamista, por eso la aprobación no depende de un puntaje que todavía no tienes.
Relacionados: Préstamo para construir crédito (credit-builder loan), Límite de crédito (credit limit), Puntaje de crédito (credit score)
Préstamo para construir crédito (credit-builder loan)
Es un préstamo pequeño en el que el dinero queda retenido en una cuenta de ahorro bloqueada mientras haces los pagos. Recibes los fondos al final y cada pago se reporta a los burós de crédito.
Por qué importa
Construye historial de pagos sin darte una línea para gastar, lo que conviene a quien prefiere no manejar una tarjeta. Las cooperativas de crédito y las CDFI son quienes suelen ofrecerlo.
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Interés compuesto (compound interest)
El interés compuesto es el interés calculado sobre tu saldo original más el interés ya acumulado. En una deuda hace que el saldo crezca más rápido; en el ahorro juega a tu favor.
Por qué importa
El interés de tarjeta normalmente se capitaliza a diario. Por eso un saldo que estás pagando cada mes puede sentirse estancado: el interés de ayer forma parte del saldo de hoy.
Relacionados: APR (tasa de porcentaje anual), Pago mínimo (minimum payment)
ITIN (número de identificación personal del contribuyente)
El ITIN es un número de nueve dígitos que emite el IRS a personas que deben declarar impuestos en EE. UU. pero no pueden obtener un número de Seguro Social. Siempre empieza con 9.
Por qué importa
Suele ser el primer número estadounidense que tiene un recién llegado. No autoriza a trabajar ni cambia el estatus migratorio, pero muchos bancos y algunos prestamistas abren cuentas con él.
Relacionados: SSN (número de Seguro Social)
SSN (número de Seguro Social)
El número de Seguro Social es un número de nueve dígitos que emite la Administración del Seguro Social a ciudadanos, residentes permanentes y personas autorizadas a trabajar. El sistema de crédito está construido alrededor de él.
Por qué importa
Varios créditos fiscales grandes, como el EITC y el Child Tax Credit, exigen un SSN y no están disponibles para quien declara con ITIN. Además, el expediente de crédito es más fácil de construir con uno.
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Cargo por sobregiro (overdraft fee)
Es el cargo que aplica el banco cuando cubre un pago que tu saldo no alcanza a cubrir y la cuenta queda en negativo. Es una cantidad fija, comúnmente alrededor de $35, sin importar el monto sobregirado.
Por qué importa
Es la forma más cara de pedir prestadas cantidades pequeñas en EE. UU.: $35 sobre una compra de $6 supera cualquier tasa de tarjeta. La cobertura de sobregiro es opcional y se puede desactivar.
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Número de ruta (routing number)
El número de ruta es un código de nueve dígitos que identifica a tu banco dentro del sistema de pagos de EE. UU. Junto con tu número de cuenta es lo que necesita un empleador o una empresa para mover dinero.
Por qué importa
Casi todo trámite financiero en EE. UU. lo pide: depósito directo, pago de renta, reembolso de impuestos. Aparece abajo a la izquierda en un cheque de papel y dentro de tu aplicación bancaria.
Relacionados: Depósito directo (direct deposit)
Depósito directo (direct deposit)
El depósito directo es el pago electrónico del salario o de un beneficio directamente en tu cuenta bancaria, que se activa dando a tu empleador tu número de ruta y de cuenta.
Por qué importa
Elimina por completo las comisiones por cambiar cheques, y muchos bancos perdonan la cuota mensual a las cuentas con depósitos regulares. Para un hogar que cobra en efectivo suele ser el mayor ahorro disponible.
Relacionados: Número de ruta (routing number), Cargo por sobregiro (overdraft fee)
Remesa (remittance)
Una remesa es el dinero que una persona envía desde un país a alguien en otro, normalmente a la familia. En EE. UU. está regulada como transferencia de remesas cuando se envía por una empresa que ofrece el servicio de forma habitual.
Por qué importa
La comisión anunciada no es el costo real: casi todos los proveedores también ganan con el tipo de cambio. Enviar $200 desde EE. UU. costó en promedio 6.03% en el tercer trimestre de 2024, frente a la meta internacional del 3%.
Relacionados: Depósito directo (direct deposit)
Relación deuda-ingreso (DTI)
La relación deuda-ingreso son tus pagos mensuales de deuda divididos entre tu ingreso mensual bruto, en porcentaje. Un ingreso de $2,000 con $600 de pagos de deuda equivale a un DTI de 30%.
Por qué importa
Los prestamistas hipotecarios se apoyan en ella tanto como en el puntaje, y es la que decide cuánta casa creen que puedes pagar. A diferencia del puntaje, puedes calcularla tú mismo hoy.
Relacionados: Pago mínimo (minimum payment), Puntaje de crédito (credit score)
Acerca de esta página
Escrito y revisado por Olga Burninova, Fundadora y CEO, YPA-FINANCE. Última revisión: .
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