Грошові слова США: простими словами
Фінансова система США тримається на словнику, якого ніхто не вчить. Тут зібрані терміни, які найчастіше трапляються в перший рік життя тут, пояснені простою мовою, із поясненням, чому кожен із них важливий, коли ви починаєте з нуля.
APR (річна відсоткова ставка)
APR — це річна вартість позичених грошей у відсотках. На кредитній картці це ставка, яку нараховують на залишок боргу, якщо ви не погасили його повністю.
Чому це важливо
APR — те число, яке визначає, дорога картка чи ні. Новоприбулим майже завжди пропонують високу ставку, а різниця між 18% і 29% на перенесеному залишку — це сотні доларів на рік.
Пов'язані терміни: Складний відсоток (compound interest), Пільговий період (grace period), Мінімальний платіж (minimum payment)
Кредитний рейтинг (credit score)
Кредитний рейтинг — тризначне число, зазвичай від 300 до 850, яке прогнозує, наскільки ймовірно, що ви вчасно повернете позичені гроші. Його рахують із даних вашого кредитного звіту.
Чому це важливо
У США рейтинг дивляться далеко за межами кредитування: орендодавці, страхові компанії, комунальні служби, іноді роботодавці. Низький або відсутній рейтинг здорожчує звичайне життя, а не лише позики.
Пов'язані терміни: Кредитний звіт (credit report), FICO score, Використання кредиту (credit utilization)
Кредитний звіт (credit report)
Кредитний звіт — це досьє, яке бюро веде щодо ваших позик: які рахунки відкриті, залишки, історія платежів і борги, передані на стягнення. Саме з нього рахують рейтинг.
Чому це важливо
У новоприбулого досьє зазвичай немає взагалі, і це не те саме, що погане досьє. Порожній файл неможливо оцінити, тому відмова походить не з ризику, а з того, що ви невідомі.
Пов'язані терміни: Кредитний рейтинг (credit score), Жорсткий запит (hard inquiry), FICO score
Використання кредиту (credit utilization)
Використання кредиту — частка доступного ліміту, якою ви користуєтеся зараз. Залишок $300 на картці з лімітом $1000 — це 30%.
Чому це важливо
Це другий за вагою чинник рейтингу і найшвидший у зміні. Погашення залишку до дати виписки здатне зрушити рейтинг за один місяць, чого не дає жоден інший важіль.
Пов'язані терміни: Кредитний ліміт (credit limit), Кредитний рейтинг (credit score), Мінімальний платіж (minimum payment)
FICO score
FICO score — конкретна марка кредитного рейтингу, створена компанією Fair Isaac Corporation. Саме її насправді використовує більшість американських кредиторів при розгляді заявки.
Чому це важливо
Безкоштовні застосунки зазвичай показують VantageScore, а не FICO, і різниця буває суттєвою. Розуміння того, який рейтинг ви бачите, рятує від неприємного сюрпризу під час подання заявки.
Пов'язані терміни: Кредитний рейтинг (credit score), Кредитний звіт (credit report)
Кредитний ліміт (credit limit)
Кредитний ліміт — максимальний залишок, який емітент дозволяє тримати на картці. Спроба витратити понад нього призводить до відмови в операції або до комісії.
Чому це важливо
Перші картки для людей без американської історії зазвичай мають низький ліміт, іноді кілька сотень доларів. За низького ліміту використання кредиту зростає швидко, і навіть невелика покупка сильно б’є по новому рейтингу.
Пов'язані терміни: Використання кредиту (credit utilization), Забезпечена картка (secured credit card)
Мінімальний платіж (minimum payment)
Мінімальний платіж — найменша сума, яку можна внести за місяць, щоб рахунок не вважався простроченим. Зазвичай це нараховані відсотки плюс близько 1% залишку.
Чому це важливо
Платити мінімум відчувається відповідально і зберігає чисту історію платежів, але він влаштований так, щоб борг жив якнайдовше. Залишок $3000 під 24% річних мінімальними платежами можна гасити понад 15 років.
Пов'язані терміни: APR (річна відсоткова ставка), Складний відсоток (compound interest)
Пільговий період (grace period)
Пільговий період — проміжок між кінцем розрахункового циклу та датою платежу, протягом якого можна повністю погасити суму з виписки і не платити відсотки за покупками.
Чому це важливо
Це механізм, що дозволяє акуратному власнику картки користуватися грошима банку під 0%. Його легко втратити: на більшості карток перенесення залишку на наступний місяць призупиняє пільговий період до повного погашення.
Пов'язані терміни: APR (річна відсоткова ставка), Мінімальний платіж (minimum payment)
Жорсткий запит (hard inquiry)
Жорсткий запит — позначка в кредитному звіті про те, що кредитор перевірив ваше досьє, бо ви подали заявку. Зазвичай він трохи знижує рейтинг і залишається у звіті близько двох років.
Чому це важливо
Кілька заявок за короткий час накопичують запити саме тоді, коли ви хочете виглядати стабільно. Новоприбулі часто отримують відмову, подають знову і роблять ситуацію гіршою.
Пов'язані терміни: Кредитний звіт (credit report), Кредитний рейтинг (credit score)
Забезпечена картка (secured credit card)
Забезпечена картка — це справжня кредитна картка, за якою стоїть поворотний грошовий депозит, залишений в емітента і зазвичай рівний ліміту. Вона звітує в бюро так само, як будь-яка інша картка.
Чому це важливо
Це найпоширеніший спосіб відкрити кредитне досьє в США з нуля. Депозит знімає ризик із кредитора, тому схвалення не залежить від рейтингу, якого у вас ще немає.
Пов'язані терміни: Кредит для побудови історії (credit-builder loan), Кредитний ліміт (credit limit), Кредитний рейтинг (credit score)
Кредит для побудови історії (credit-builder loan)
Це невелика позика, гроші за якою лежать на заблокованому ощадному рахунку, поки ви вносите платежі. Кошти ви отримуєте наприкінці, а кожен платіж передається до кредитних бюро.
Чому це важливо
Він будує історію платежів, не даючи вам лінії для витрат, що зручно тим, хто не хоче користуватися карткою. Зазвичай такі позики видають кредитні спілки та CDFI.
Пов'язані терміни: Забезпечена картка (secured credit card), Кредитний рейтинг (credit score)
Складний відсоток (compound interest)
Складний відсоток — це відсоток, що нараховується на початковий залишок плюс уже додані до нього відсотки. На боргу він пришвидшує зростання суми, на заощадженнях працює на вашу користь.
Чому це важливо
Відсотки за кредитною карткою зазвичай нараховують щодня. Саме тому залишок, який ви гасите щомісяця, може здаватися застиглим: учорашні відсотки вже стали частиною сьогоднішнього боргу.
Пов'язані терміни: APR (річна відсоткова ставка), Мінімальний платіж (minimum payment)
ITIN (індивідуальний номер платника податків)
ITIN — дев’ятизначний податковий номер, який IRS видає людям, зобов’язаним подавати податкову декларацію в США, але без права на номер соціального страхування. Він завжди починається з 9.
Чому це важливо
Часто це перший американський номер у новоприбулого. Він не дає права працювати і не змінює імміграційний статус, але багато банків і частина кредиторів відкривають за ним рахунки.
Пов'язані терміни: SSN (номер соціального страхування)
SSN (номер соціального страхування)
SSN — дев’ятизначний номер, який видає Управління соціального забезпечення громадянам, постійним резидентам і людям із дозволом на роботу. Уся кредитна система побудована навколо нього.
Чому це важливо
Кілька великих податкових кредитів, зокрема EITC і Child Tax Credit, вимагають SSN і недоступні тим, хто подає декларацію за ITIN. Кредитне досьє з SSN також будується простіше.
Пов'язані терміни: ITIN (індивідуальний номер платника податків), Кредитний звіт (credit report)
Комісія за овердрафт (overdraft fee)
Комісія за овердрафт стягується, коли банк проводить платіж, на який не вистачає коштів, і рахунок іде в мінус. Це фіксована сума, зазвичай близько $35, незалежно від розміру перевитрати.
Чому це важливо
Це найдорожчий спосіб позичити невелику суму в США: $35 за покупку на $6 не зрівняється з жодною карткою. Покриття овердрафту — послуга добровільна, її можна вимкнути.
Пов'язані терміни: Пряме зарахування (direct deposit)
Routing number (код банку)
Routing number — дев’ятизначний код, який ідентифікує ваш банк у платіжній системі США. Разом із номером рахунку він потрібен роботодавцю або компанії, щоб переказати гроші.
Чому це важливо
Його питають майже в кожній фінансовій процедурі: зарахування зарплати, оплата оренди, повернення податку. Він надрукований ліворуч унизу на паперовому чеку і видно його в банківському застосунку.
Пов'язані терміни: Пряме зарахування (direct deposit)
Пряме зарахування (direct deposit)
Пряме зарахування — електронне перерахування зарплати чи допомоги одразу на банківський рахунок. Налаштовується тим, що ви даєте роботодавцю routing number і номер рахунку.
Чому це важливо
Воно повністю прибирає комісії за переведення чеків у готівку, а багато банків скасовують щомісячну плату за рахунок із регулярними надходженнями. Для родини, що отримує готівку, це часто найбільша можлива економія.
Пов'язані терміни: Routing number (код банку), Комісія за овердрафт (overdraft fee)
Грошовий переказ додому (remittance)
Remittance — гроші, які людина надсилає з однієї країни близьким в іншій. У США це регульований переказ, якщо він іде через компанію, що регулярно надає таку послугу.
Чому це важливо
Оголошена комісія — не вся ціна: майже всі сервіси додатково заробляють на курсі. Надсилання $200 зі США коштувало в середньому 6,03% у третьому кварталі 2024 року за міжнародної цілі 3%.
Пов'язані терміни: Пряме зарахування (direct deposit)
Відношення боргу до доходу (DTI)
DTI — сума ваших обов’язкових щомісячних платежів за боргами, поділена на валовий місячний дохід, у відсотках. Дохід $2000 за платежів $600 — це DTI 30%.
Чому це важливо
Іпотечні кредитори спираються на нього не менше, ніж на рейтинг, і саме він вирішує, яке житло вам схвалять. На відміну від рейтингу, його можна порахувати самостійно вже сьогодні.
Пов'язані терміни: Мінімальний платіж (minimum payment), Кредитний рейтинг (credit score)
Про цю сторінку
Автор і редактор — Olga Burninova, Засновниця та CEO, YPA-FINANCE. Останній перегляд: .
Як ми пишемо та перевіряємо наші матеріали
Знайшли помилку? Напишіть на hello@ypa.finance.