Кредитна система США змінюється — і це може допомогти мільйонам іммігрантів

Якщо ви переїхали до США і відчували, що кредитна система працює проти вас, вам не здалося.

Десятиліттями американська кредитна система будувалася навколо однієї компанії: FICO. І десятиліттями ця система тихо карала людей, які вчасно платять рахунки, але не мають «правильного типу» кредитної історії.

Це стосується більшості іммігрантів.

Але в липні 2025 року сталося щось важливе, і більшість людей досі про це не знають.

FICO десятиліттями контролювала кредитний скоринг

FICO контролює приблизно 90% ринку кредитного скорингу в Сполучених Штатах. Коли ви подаєте заявку на іпотеку, автокредит або кредитну картку, кредитор майже завжди перевіряє ваш рейтинг FICO.

А ось те, чого більшість людей не усвідомлює: банки платять FICO щоразу, коли запитують кредитний рейтинг. Ці витрати перекладаються на споживачів: через вищі комісії, вищі відсоткові ставки та загалом дорожчі кредити.

Система винагороджує тих, хто вже має кредит. Якщо ви виросли в США з кредитною карткою у 18 років, студентським кредитом у 22 та автокредитом у 25, то до моменту, коли захочете купити житло, у вас уже буде довга і насичена кредитна історія.

Але якщо ви переїхали до США у 30 років із нульовою американською кредитною історією, навіть якщо роками вчасно платили за оренду, навіть якщо жодного разу не пропустили комунальний рахунок, FICO це не цікавить. Ваш рейтинг або дуже низький, або його взагалі не існує.

Саме це означає «тонкий кредитний файл». І для мільйонів іммігрантів це невидима стіна між ними та фінансовим прогресом. (Якщо ви тільки починаєте розбиратися в кредитних рейтингах, почніть із нашого повного посібника з кредитного рейтингу для іммігрантів.)

Що змінилося в липні 2025 року

У липні 2025 року Федеральне агентство житлового фінансування (FHFA) схвалило використання VantageScore 4.0 для іпотек, гарантованих Fannie Mae та Freddie Mac. Це дві організації з державною підтримкою, які гарантують більшість іпотек у Сполучених Штатах.

Це серйозний зсув. Уперше іпотечні кредитори можуть обирати між двома моделями кредитного скорингу, класичним FICO та VantageScore 4.0, під час оцінки позичальників.

VantageScore 4.0 була розроблена спільно трьома основними кредитними бюро: Equifax, Experian та TransUnion. Її створили, щоб оцінювати більше людей і робити це справедливіше.

Чому VantageScore 4.0 важлива для іммігрантів

Найбільша різниця між FICO та VantageScore 4.0 полягає в даних, які використовує кожна модель.

FICO спирається переважно на традиційні кредитні дані: кредитні картки, позики, іпотеки та подібні рахунки, про які повідомляють кредитним бюро.

VantageScore 4.0 також враховує так звані «альтернативні дані». Сюди входять:

За даними VantageScore, їхня модель може оцінити приблизно на 33 мільйони людей більше, ніж традиційні моделі. Багато з них іммігранти, молоді люди та інші особи з обмеженою або відсутньою традиційною кредитною історією.

Для людини, яка переїхала до США два роки тому, вчасно платить за оренду і має тарифний план на мобільний, але не має кредитних карток чи позик, VantageScore 4.0 може дати відчутно вищий рейтинг, ніж FICO.

FICO проти VantageScore 4.0: просте порівняння

FICO:

VantageScore 4.0:

Що це не змінює

Важливо чітко розуміти, чого ця зміна не робить.

VantageScore 4.0 не замінює FICO. Кредитори й далі можуть використовувати FICO, і багато з них продовжать це робити. Рішення FHFA дає кредиторам вибір, а не змушує переходити на нову модель.

Крім того, орендні та комунальні платежі враховуються лише тоді, коли про них повідомляють кредитному бюро. Не всі орендодавці передають дані про оренду. Не всі комунальні компанії передають історію платежів. Якщо про ваші платежі не повідомляють, вони не з'являться у вашому кредитному файлі, незалежно від того, яку модель скорингу використовують.

Перевірити, чи звітують про вашу оренду, можна, переглянувши свій кредитний звіт, або запитавши орендодавця, або скориставшись стороннім сервісом звітування про оренду.

Як побудувати сильніший кредитний рейтинг незалежно від моделі

Незалежно від того, чи використовує кредитор FICO або VantageScore, базові звички, які формують хороший кредит, однакові. Ось що справді має значення:

Платіть вчасно, кожного разу

Історія платежів є найважливішим фактором і у FICO, і у VantageScore. Навіть один пропущений платіж може зашкодити рейтингу. Налаштуйте автоплатіж хоча б на мінімальний платіж за кожним рахунком.

Тримайте баланси кредитних карток низькими

Це називається коефіцієнтом використання кредиту. Намагайтеся, щоб баланс не перевищував 30% вашого кредитного ліміту. Якщо ліміт становить $1,000, старайтеся не мати заборгованості понад $300 у будь-який момент. Що нижче, то краще: багато експертів радять за можливості залишатися нижче 10%. (Докладніше про розумне користування кредитними картками читайте в статті уроки з отримання моєї першої кредитної картки в США.)

Не закривайте найстаршу кредитну картку

Вік кредитної історії має значення. Закриття найстаршого рахунку скорочує середній вік ваших кредитів, що може знизити рейтинг. Навіть якщо ви не користуєтеся карткою, тримайте її відкритою.

Перевіряйте свій кредитний звіт на помилки

Помилки трапляються. Старі борги, неправильні баланси або рахунки, які вам не належать, можуть тягнути рейтинг донизу. Ви можете безкоштовно перевірити свій кредитний звіт на AnnualCreditReport.com. Оскаржуйте все, що виглядає неправильно.

Подумайте про статус авторизованого користувача

Якщо у вас є родич або близький друг із відмінним кредитом, попросіть додати вас як авторизованого користувача на одну з їхніх кредитних карток. Вам не потрібно користуватися карткою: сама наявність вашого імені на рахунку може допомогти швидше побудувати кредитну історію.

Це працює, тому що історія платежів і кредитний ліміт за цим рахунком додаються до вашого кредитного звіту.

Забезпечте звітування про оренду

Якщо VantageScore 4.0 для вас має значення (а вона повинна мати), переконайтеся, що про ваші орендні платежі повідомляють кредитним бюро. Сервіси на кшталт Rental Kharma, Boom або LevelCredit можуть допомогти передавати дані про оренду, якщо ваш орендодавець цього не робить.

Чому це важливо не лише для іпотек

Рішення FHFA стосувалося саме іпотек. Але VantageScore 4.0 уже використовують багато інших кредиторів: для кредитних карток, автокредитів і персональних позик.

Зі зростанням поширення VantageScore вся кредитна екосистема може поступово зміститися до врахування альтернативних даних. Це означає, що іммігрантам, новоприбулим і всім, хто має тонкий кредитний файл, може стати легше отримати кредит за справедливими ставками, і не лише на житло, а й на авто, освіту та повсякденні фінансові потреби.

Це не означає, що система раптом стала справедливою. Попереду ще довгий шлях. Але напрямок змінюється, і іммігранти можуть виграти від цього більше, ніж майже будь-яка інша група.

Що ви можете зробити вже зараз

Якщо ви іммігрант або нещодавно приїхали до США, ось найважливіші кроки, які можна зробити вже сьогодні:

Побудова кредиту потребує часу. Але вперше за десятиліття система починає визнавати, що вчасна оплата оренди та рахунків повинна щось важити.

І для мільйонів іммігрантів це визнання може стати справжньою зміною.

Джерела: