Кредитная система США меняется — и это может помочь миллионам иммигрантов

Если вы переехали в США и чувствовали, что кредитная система работает против вас, вам не показалось.

На протяжении десятилетий американская кредитная система строилась вокруг одной компании: FICO. И на протяжении десятилетий эта система тихо наказывала людей, которые вовремя оплачивают счета, но не имеют «правильного» типа кредитной истории.

Это касается большинства иммигрантов.

Но в июле 2025 года произошло нечто значимое, и большинство людей об этом до сих пор не знают.

FICO десятилетиями контролировала кредитный рейтинг

FICO контролирует примерно 90% рынка кредитных рейтингов в США. Когда вы подаёте заявку на ипотеку, автокредит или кредитную карту, кредитор почти всегда проверяет ваш рейтинг FICO.

Вот чего большинство людей не понимает: банки платят FICO каждый раз, когда запрашивают кредитный рейтинг. Эти расходы перекладываются на потребителей через более высокие комиссии, более высокие процентные ставки и в целом более дорогие кредиты.

Система вознаграждает тех, у кого уже есть кредит. Если вы выросли в США и получили кредитную карту в 18 лет, студенческий кредит в 22 и автокредит в 25, то к моменту покупки дома у вас длинная и богатая кредитная история.

Но если вы переехали в США в 30 лет с нулевой американской кредитной историей, FICO это не волнует, даже если вы годами платили аренду вовремя и никогда не пропускали ни одного коммунального счёта. Ваш рейтинг либо очень низкий, либо просто не существует.

Вот что означает «тонкий кредитный файл». И для миллионов иммигрантов это невидимая стена между ними и финансовым прогрессом. (Если вы только начинаете разбираться в кредитных рейтингах, начните с нашего полного руководства по кредитному рейтингу для иммигрантов.)

Что изменилось в июле 2025

В июле 2025 года Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) одобрило использование VantageScore 4.0 для ипотек, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac. Это две организации с государственной поддержкой, которые гарантируют большинство ипотечных кредитов в США.

Это серьёзный сдвиг. Впервые ипотечные кредиторы могут при оценке заёмщиков выбирать между двумя моделями кредитного рейтинга: классическим FICO и VantageScore 4.0.

VantageScore 4.0 была разработана совместно тремя основными кредитными бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Она создана, чтобы оценивать больше людей и делать это более справедливо.

Почему VantageScore 4.0 важна для иммигрантов

Главное различие между FICO и VantageScore 4.0 заключается в данных, которые использует каждая модель.

FICO опирается в основном на традиционные кредитные данные: кредитные карты, займы, ипотеки и аналогичные счета, о которых сообщается в кредитные бюро.

VantageScore 4.0 также учитывает так называемые «альтернативные данные». К ним относятся:

По данным VantageScore, их модель может оценить примерно на 33 миллиона человек больше, чем традиционные модели. Многие из них иммигранты, молодые люди и другие, у кого традиционная кредитная история ограничена или отсутствует.

Для человека, который переехал в США два года назад, вовремя платит аренду и пользуется мобильной связью, но не имеет кредитных карт или займов, VantageScore 4.0 может дать заметно более высокий рейтинг, чем FICO.

FICO vs. VantageScore 4.0: простое сравнение

FICO:

VantageScore 4.0:

Что это не меняет

Важно чётко понимать, чего этот сдвиг не делает.

VantageScore 4.0 не заменяет FICO. Кредиторы по-прежнему могут использовать FICO, и многие продолжат это делать. Решение FHFA даёт кредиторам выбор, а не заставляет их переключаться.

Кроме того, арендные и коммунальные платежи учитываются только в том случае, если о них сообщается в кредитное бюро. Не все арендодатели передают данные об оплате аренды. Не все коммунальные компании передают историю платежей. Если о ваших платежах не сообщается, они не появятся в вашем кредитном файле, какая бы модель рейтинга ни использовалась.

Проверить, передаются ли данные о вашей аренде, можно, изучив свой кредитный отчёт. Также можно спросить у арендодателя или воспользоваться сторонним сервисом отчётности по аренде.

Как построить более сильный кредитный рейтинг, независимо от модели

Использует ли кредитор FICO или VantageScore, базовые привычки, которые формируют хороший кредит, одни и те же. Вот что действительно имеет значение:

Платите вовремя, каждый раз

История платежей является самым важным фактором и в FICO, и в VantageScore. Даже один пропущенный платёж может ухудшить ваш рейтинг. Настройте автоплатёж хотя бы на минимальный платёж по каждому счёту.

Держите балансы кредитных карт низкими

Это называется коэффициентом использования кредита. Старайтесь держать баланс ниже 30% кредитного лимита. Если ваш лимит составляет $1,000, постарайтесь никогда не держать на карте больше $300. Чем ниже, тем лучше: многие эксперты советуют по возможности оставаться ниже 10%. (Подробнее о разумном использовании кредитных карт читайте в статье уроки, полученные при оформлении первой кредитной карты в США.)

Не закрывайте свою самую старую кредитную карту

Возраст кредитной истории имеет значение. Закрытие самого старого счёта сокращает средний возраст ваших кредитных счетов, что может снизить рейтинг. Даже если вы не пользуетесь картой, оставьте её открытой.

Проверяйте свой кредитный отчёт на ошибки

Ошибки случаются. Старые долги, неверные балансы или счета, которые вам не принадлежат, могут тянуть ваш рейтинг вниз. Вы можете бесплатно проверить свой кредитный отчёт на AnnualCreditReport.com. Оспаривайте всё, что выглядит неправильно.

Подумайте о статусе авторизованного пользователя

Если у вас есть родственник или близкий друг с отличной кредитной историей, попросите добавить вас авторизованным пользователем на одну из его кредитных карт. Пользоваться картой не нужно: само присутствие в списке держателей счёта может помочь быстрее нарастить вашу кредитную историю.

Это работает, потому что история платежей и кредитный лимит этого счёта добавляются в ваш кредитный отчёт.

Обеспечьте отчётность по аренде

Если VantageScore 4.0 важна для вас (а она должна быть важна), убедитесь, что данные о ваших арендных платежах передаются в кредитные бюро. Сервисы вроде Rental Kharma, Boom или LevelCredit помогут передать данные об аренде, если ваш арендодатель этого не делает.

Почему это важно не только для ипотек

Решение FHFA касалось именно ипотек. Но VantageScore 4.0 уже используется многими другими кредиторами: для кредитных карт, автокредитов и потребительских кредитов.

По мере того как VantageScore распространяется, вся кредитная экосистема может постепенно сдвинуться в сторону учёта альтернативных данных. Это значит, что иммигрантам, новоприбывшим и всем, у кого тонкий кредитный файл, может стать проще получать кредит по справедливым ставкам, и не только на жильё, но и на автомобиль, образование и повседневные финансовые нужды.

Это не значит, что система вдруг стала справедливой. Впереди ещё долгий путь. Но направление меняется, и иммигранты могут выиграть от этого больше, чем почти любая другая группа.

Что вы можете сделать прямо сейчас

Если вы иммигрант или недавно переехали в США, вот самые важные шаги, которые вы можете предпринять уже сегодня:

Построение кредитной истории требует времени. Но впервые за десятилетия система начинает признавать, что своевременная оплата аренды и счетов должна что-то значить.

И для миллионов иммигрантов это признание может реально изменить ситуацию.

Источники: