미국 신용점수 시스템이 변하고 있습니다 — 수백만 이민자에게 도움이 될 수 있습니다

미국으로 이주한 뒤 신용 시스템이 자신에게 불리하게 짜여 있다고 느꼈다면, 그것은 착각이 아니었습니다.

수십 년 동안 미국 신용 시스템은 한 회사, FICO를 중심으로 구축되어 왔습니다. 그리고 그 수십 년 동안 이 시스템은 청구서를 제때 납부하면서도 "올바른 유형"의 신용 이력이 없는 사람들에게 조용히 불이익을 주었습니다.

대부분의 이민자가 여기에 해당합니다.

하지만 2025년 7월에 중요한 변화가 일어났습니다. 그리고 대부분의 사람들은 아직 그 사실을 모릅니다.

FICO는 수십 년간 신용점수를 지배해 왔습니다

FICO는 미국 신용점수 시장의 약 90%를 장악하고 있습니다. 모기지, 자동차 대출, 신용카드를 신청할 때 대출기관은 거의 항상 FICO 점수를 확인합니다.

대부분의 사람들이 모르는 부분이 있습니다. 은행은 신용점수를 조회할 때마다 FICO에 비용을 지불합니다. 이 비용은 더 높은 수수료, 더 높은 이자율, 전반적으로 더 비싼 대출이라는 형태로 소비자에게 전가됩니다.

이 시스템은 이미 신용이 있는 사람에게 보상을 줍니다. 미국에서 자라 18세에 신용카드를 만들고, 22세에 학자금 대출을 받고, 25세에 자동차 할부를 시작했다면, 집을 사고 싶어질 무렵에는 이미 길고 풍부한 신용 파일을 갖고 있습니다.

하지만 30세에 미국 신용 이력이 전혀 없는 상태로 이주했다면, 수년간 임대료를 제때 냈어도, 공과금을 한 번도 놓치지 않았어도, FICO는 신경 쓰지 않습니다. 점수가 매우 낮거나 아예 존재하지 않습니다.

이것이 바로 "얇은 신용 파일(thin credit file)"의 의미입니다. 그리고 수백만 이민자에게 이것은 재정적 발전을 가로막는 보이지 않는 벽입니다. (신용점수가 처음이라면 이민자를 위한 완전한 신용점수 가이드부터 시작해 보세요.)

2025년 7월에 무엇이 변했나요

2025년 7월, 연방주택금융청(FHFA)은 Fannie Mae와 Freddie Mac이 보증하는 모기지에 VantageScore 4.0 사용을 승인했습니다. 이 두 기관은 미국 모기지의 대다수를 보증하는 정부 지원 기관입니다.

이것은 큰 변화입니다. 모기지 대출기관이 대출자를 평가할 때 두 가지 신용점수 모델, 즉 클래식 FICO와 VantageScore 4.0 중에서 선택할 수 있게 된 것은 이번이 처음입니다.

VantageScore 4.0은 3대 신용평가기관인 Equifax, Experian, TransUnion이 공동으로 개발했습니다. 더 많은 사람을 더 공정하게 평가하도록 설계된 모델입니다.

VantageScore 4.0이 이민자에게 중요한 이유

FICO와 VantageScore 4.0의 가장 큰 차이는 각 모델이 사용하는 데이터입니다.

FICO는 주로 전통적인 신용 데이터, 즉 신용카드, 대출, 모기지, 그리고 신용평가기관에 보고되는 유사한 계정 정보에 의존합니다.

VantageScore 4.0은 여기에 더해 "대체 데이터(alternative data)"라고 불리는 정보도 고려합니다. 여기에는 다음이 포함됩니다:

VantageScore에 따르면 이 모델은 전통적인 모델보다 약 3,300만 명을 더 평가할 수 있습니다. 그중 상당수는 이민자, 젊은 성인, 그리고 전통적인 신용 이력이 제한적이거나 전혀 없는 사람들입니다.

2년 전에 미국으로 이주해 임대료를 제때 내고 휴대폰 요금제를 사용하고 있지만 신용카드나 대출은 없는 사람이라면, VantageScore 4.0은 FICO보다 의미 있게 높은 점수를 산출할 수 있습니다.

FICO vs. VantageScore 4.0: 간단한 비교

FICO:

VantageScore 4.0:

이번 변화가 바꾸지 않는 것

이번 변화가 무엇을 하지 않는지도 분명히 알아두는 것이 중요합니다.

VantageScore 4.0은 FICO를 대체하지 않습니다. 대출기관은 여전히 FICO를 사용할 수 있고, 많은 곳이 계속 그렇게 할 것입니다. FHFA의 결정은 대출기관에 선택권을 주는 것이지, 전환을 강제하는 것이 아닙니다.

또한 임대료와 공과금 납부는 신용평가기관에 보고될 때만 반영됩니다. 모든 집주인이 임대료 납부를 보고하지는 않습니다. 모든 공공요금 회사가 납부 이력을 보고하는 것도 아닙니다. 납부 기록이 보고되지 않고 있다면, 어떤 점수 모델을 사용하든 신용 파일에 나타나지 않습니다.

임대료가 보고되고 있는지는 신용 보고서를 검토해 확인할 수 있고, 집주인에게 직접 물어보거나 제3자 임대료 보고 서비스를 이용할 수도 있습니다.

어떤 모델이든 더 강한 신용점수를 만드는 방법

대출기관이 FICO를 쓰든 VantageScore를 쓰든, 좋은 신용을 쌓는 핵심 습관은 같습니다. 실제로 중요한 것은 다음과 같습니다:

제때 납부하세요, 매번

납부 이력은 FICO와 VantageScore 모두에서 가장 중요한 요소입니다. 단 한 번의 연체도 점수에 해가 될 수 있습니다. 모든 계정에 최소 납부액 이상이 자동으로 결제되도록 자동결제를 설정하세요.

신용카드 잔액을 낮게 유지하세요

이것을 신용 이용률(credit utilization)이라고 합니다. 잔액을 신용 한도의 30% 미만으로 유지하도록 하세요. 한도가 $1,000이라면 어느 시점에도 $300을 넘기지 않도록 노력하세요. 낮을수록 좋습니다. 많은 전문가는 가능하다면 10% 미만을 유지하라고 권합니다. (신용카드를 현명하게 사용하는 방법은 첫 미국 신용카드에서 배운 교훈을 참고하세요.)

가장 오래된 신용카드를 해지하지 마세요

신용 이력의 기간이 중요합니다. 가장 오래된 계정을 해지하면 평균 신용 연령이 짧아져 점수가 낮아질 수 있습니다. 카드를 사용하지 않더라도 계정은 열어 두세요.

신용 보고서에서 오류를 확인하세요

실수는 일어납니다. 오래된 채무, 잘못된 잔액, 본인 것이 아닌 계정이 점수를 끌어내릴 수 있습니다. AnnualCreditReport.com에서 신용 보고서를 무료로 확인할 수 있습니다. 잘못된 것으로 보이는 항목은 이의를 제기하세요.

승인된 사용자(authorized user)가 되는 것을 고려하세요

신용이 매우 좋은 가족이나 가까운 친구가 있다면, 그들의 신용카드 중 하나에 승인된 사용자로 추가해 줄 수 있는지 물어보세요. 카드를 실제로 사용할 필요는 없습니다. 계정에 이름이 올라가는 것만으로도 신용 이력을 더 빨리 쌓는 데 도움이 됩니다.

이 방법이 효과가 있는 이유는 해당 계정의 납부 이력과 신용 한도가 본인의 신용 보고서에 추가되기 때문입니다.

임대료가 보고되도록 하세요

VantageScore 4.0이 여러분에게 중요하다면(그리고 당연히 중요해야 합니다), 임대료 납부가 신용평가기관에 보고되고 있는지 확인하세요. 집주인이 보고하지 않는다면 Rental Kharma, Boom, LevelCredit 같은 서비스가 임대료 보고를 도와줄 수 있습니다.

모기지를 넘어 이것이 중요한 이유

FHFA의 결정은 구체적으로 모기지에 관한 것이었습니다. 하지만 VantageScore 4.0은 이미 신용카드, 자동차 대출, 개인 대출 등 다른 많은 대출기관에서 사용되고 있습니다.

VantageScore 채택이 늘어날수록 전체 신용 생태계가 점차 대체 데이터를 포함하는 방향으로 이동할 수 있습니다. 이는 이민자, 새로 온 사람, 그리고 신용 파일이 얇은 모든 사람이 주택뿐 아니라 자동차, 교육, 일상적인 금융 필요를 위해서도 공정한 금리로 신용을 이용하기가 더 쉬워질 수 있다는 뜻입니다.

이것이 시스템이 갑자기 공정해졌다는 의미는 아닙니다. 아직 갈 길이 멉니다. 하지만 방향은 바뀌고 있으며, 이민자는 다른 어떤 집단보다도 더 큰 혜택을 볼 수 있는 위치에 있습니다.

지금 바로 할 수 있는 것

미국에 온 이민자나 새로 온 사람이라면, 오늘 할 수 있는 가장 중요한 단계는 다음과 같습니다:

신용을 쌓는 데는 시간이 걸립니다. 하지만 수십 년 만에 처음으로, 시스템이 임대료와 청구서를 제때 납부하는 것이 무언가로 인정받아야 한다고 받아들이기 시작했습니다.

그리고 수백만 이민자에게 이 인정은 진정한 변화를 만들 수 있습니다.

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