미국의 돈 용어, 쉽게 정리

왜 중요한가

APR은 그 카드가 비싼지 아닌지를 결정하는 단 하나의 숫자입니다. 미국에 갓 도착한 사람에게는 대개 높은 이율이 제시되며, 이월 잔액에서 18%와 29%의 차이는 1년에 수백 달러입니다.

왜 중요한가

미국에서는 대출기관 말고도 집주인, 보험사, 공과금 회사, 일부 고용주까지 이 점수를 봅니다. 점수가 낮거나 아예 없으면 대출뿐 아니라 일상생활의 비용 자체가 올라갑니다.

왜 중요한가

새로 온 사람은 보통 파일 자체가 없는데, 이는 파일이 나쁜 것과 전혀 다릅니다. 빈 파일은 평가할 수 없기 때문에, 위험해 보여서가 아니라 알 수 없어서 거절당하는 것입니다.

왜 중요한가

신용점수에서 두 번째로 큰 요소이면서 가장 빨리 바뀌는 항목입니다. 명세서 마감 전에 잔액을 갚으면 한 달 만에도 점수가 움직이는데, 다른 어떤 방법도 그렇게 되지 않습니다.

왜 중요한가

무료 앱은 FICO가 아니라 VantageScore를 보여 주는 경우가 많고, 두 점수는 꽤 차이 날 수 있습니다. 내가 보는 점수가 무엇인지 알아야 신청 시점에 당황하지 않습니다.

왜 중요한가

미국 신용 이력이 없는 사람의 첫 카드는 한도가 낮아 수백 달러에 그치기도 합니다. 한도가 낮으면 사용률이 금방 올라가서, 작은 결제 하나가 새 점수에 크게 영향을 줍니다.

왜 중요한가

최소금액만 내면 책임감 있어 보이고 상환 이력도 깨끗하게 유지되지만, 이 구조는 빚을 오래 유지하도록 설계돼 있습니다. 연이율 24%의 3,000달러 잔액은 최소결제만으로는 15년 넘게 걸릴 수 있습니다.

왜 중요한가

꼼꼼히 갚는 사람이 0%로 돈을 빌릴 수 있게 해 주는 장치입니다. 잃기도 쉬운데, 대부분의 카드는 잔액을 다음 달로 넘기는 순간 잔액을 다 갚을 때까지 무이자 기간이 중단됩니다.

왜 중요한가

짧은 기간에 여러 카드를 신청하면 안정적으로 보여야 할 시점에 조회 기록만 쌓입니다. 거절당한 뒤 계속 신청해 상황을 더 나쁘게 만드는 경우가 많습니다.

왜 중요한가

이력이 없는 상태에서 미국 신용 파일을 여는 가장 흔한 방법입니다. 보증금이 대출기관의 위험을 없애 주기 때문에, 아직 없는 점수에 승인이 좌우되지 않습니다.

왜 중요한가

쓸 수 있는 한도를 주지 않으면서 상환 이력을 쌓아 주므로 카드를 원하지 않는 사람에게 맞습니다. 보통 크레디트유니언과 CDFI가 취급합니다.

왜 중요한가

신용카드 이자는 보통 매일 복리로 계산됩니다. 매달 갚고 있는데도 잔액이 줄지 않는 느낌이 드는 이유는, 어제의 이자가 오늘 잔액의 일부가 되었기 때문입니다.

왜 중요한가

새로 온 사람이 갖게 되는 첫 미국 번호인 경우가 많습니다. 취업 자격을 주거나 이민 신분을 바꾸지는 않지만, 많은 은행과 일부 대출기관이 이 번호로 계좌를 열어 줍니다.

왜 중요한가

EITC와 자녀세액공제를 포함한 몇몇 큰 세액공제는 SSN을 요구해 ITIN 신고자는 받을 수 없습니다. 신용 파일을 만들고 유지하기도 SSN이 있을 때 더 쉽습니다.

왜 중요한가

미국에서 소액을 빌리는 가장 비싼 방법입니다. 6달러 결제에 35달러라면 어떤 신용카드도 따라올 수 없습니다. 당좌대월 보장은 선택 사항이라 꺼 둘 수 있습니다.

왜 중요한가

급여 자동이체, 월세 납부, 세금 환급 등 미국의 거의 모든 금융 절차가 이 번호를 묻습니다. 종이 수표 왼쪽 아래에 인쇄돼 있고 뱅킹 앱에서도 확인할 수 있습니다.

왜 중요한가

수표 현금화 수수료가 완전히 사라지고, 많은 은행이 정기 입금이 있는 계좌의 월 수수료를 면제해 줍니다. 현금으로 급여를 받는 가정에는 대개 가장 큰 절약입니다.

왜 중요한가

광고된 수수료가 전부가 아닙니다. 대부분의 업체는 환율에서도 마진을 가져갑니다. 2024년 3분기 기준 미국에서 200달러를 보내는 평균 비용은 6.03%로, 국제 목표치인 3%의 두 배입니다.

왜 중요한가

주택담보대출 기관은 신용점수만큼이나 이 비율에 기댑니다. 이 숫자가 얼마짜리 집을 감당할 수 있다고 볼지 결정합니다. 점수와 달리 오늘 직접 계산해 볼 수 있습니다.