신용카드 상환 계산기

이 계산기의 작동 방식

이 계산기는 입력하신 숫자만을 사용해 전적으로 브라우저 안에서 실행됩니다. 어떤 정보도 저장되거나 당사에 전송되지 않습니다. 결과를 직접 검증하실 수 있도록 계산기가 사용하는 정확한 수식을 아래에 설명합니다.

1. 현재 잔액, 카드의 APR(연간 이자율), 월 납부액을 입력합니다. 잔액을 입력하면 납부액 필드에 잔액의 3%를 1달러 단위로 반올림한 값이 자동으로 채워집니다. 원하는 금액으로 변경할 수 있습니다.
2. APR은 월 이율로 변환됩니다: APR을 100으로 나눈 뒤 다시 12로 나눕니다. 예를 들어 APR 24%는 월 0.02(2%)가 됩니다.
3. 월 납부액이 첫 달 이자(잔액 × 월 이율)보다 크지 않으면 잔액이 결코 줄어들지 않으므로, 계산기는 계산을 중단하고 "납부액이 너무 낮습니다" 메시지를 표시합니다.
4. 월 납부 횟수는 표준 고정 납부 상환 공식으로 계산됩니다: 개월 수 = -ln(1 - 잔액 × 이율 / 납부액) / ln(1 + 이율), 결과는 월 단위로 올림합니다. APR이 0이면 개월 수 = 잔액을 납부액으로 나눈 값을 올림한 것입니다.
5. 총 납부액 = 개월 수 × 월 납부액. 총 이자 = 총 납부액 - 시작 잔액(0 미만이 되지 않음). 마지막 납부도 전액 납부로 계산되므로, 총액은 실제로 마지막 달에 납부하게 될 금액보다 약간 높게 나올 수 있습니다.
6. 추가 납부는 월 환산액으로 변환되어 월 납부액에 더해집니다: 매주는 × 52 ÷ 12, 월 2회는 × 2, 매월은 입력한 금액 그대로입니다. 그런 다음 늘어난 납부액으로 상환 계획을 다시 계산합니다. 일회성 추가 납부는 대신 시작 잔액에서 차감되며, 그 시점부터 상환 계획을 다시 계산합니다.
7. 절약된 개월 수와 절약된 이자는 두 시나리오(추가 납부가 있는 경우와 없는 경우)의 차이입니다. 상환 완료일은 오늘 날짜에 개월 수를 더한 날짜입니다. 금액은 미국 달러 단위로 반올림하여 표시됩니다.
8. "얼마를 내야 할까요?" 모드에서는 같은 공식을 기간이 아니라 납부액에 대해 풉니다: 납부액 = 잔액 × 이자율 ÷ (1 − (1 + 이자율)^−개월). 요청한 개월 수 안에 잔액이 실제로 없어지도록 1달러 단위로 올림합니다.
9. "제 최소 납부액은?" 모드에서는 카드사에서 가장 흔히 쓰는 공식을 재현합니다: 현재 잔액의 1%에 그달 이자를 더한 금액이며, $25 미만이 되지 않고 남은 빚보다 커지지도 않습니다. 최소 납부액은 줄어드는 잔액에 대한 비율이므로 고정되지 않고 매달 다시 계산됩니다.
10. 상환 일정표는 잔액을 한 달씩 줄여 가며 각 납부액을 이자(잔액 × 월 이자율)와 원금(납부액 − 이자)으로 나눕니다. 표의 마지막 납부액은 실제 남은 금액이므로, 마지막 달을 한 회분 전액으로 계산하는 위쪽 합계보다 작습니다.

가정

• APR은 상환 기간 내내 고정된 것으로 가정합니다. 프로모션 이율, 이율 인상, 페널티 APR은 반영하지 않습니다.
• 잔액을 갚는 동안 새로운 구매가 없고 수수료도 부과되지 않는 것으로 가정합니다.
• 앞의 두 모드에서는 납부액이 매달 같은 금액으로 유지됩니다. 실제 카드 최소 납부액은 현재 잔액의 비율이라 갚을수록 줄어듭니다. 최소 납부액 모드는 그 감소를 그대로 반영하며, 두 방식의 차이가 최소만 납부할 때 상환이 훨씬 오래 걸리는 이유입니다.
• 이자는 APR ÷ 12로 매월 복리 계산됩니다. 대부분의 카드사는 실제로 일일 이율(APR ÷ 365)을 일평균 잔액에 적용하므로, 실제 이자는 이 추정치와 약간 다를 수 있습니다.
• 상환 막대 차트는 최대 720개월(60년)까지 남은 잔액을 월별로 추적하며, 200개월을 넘는 경우 표시를 위해 축약됩니다.

이 결과는 교육 목적의 추정치이며 카드사가 제시하는 공식 수치가 아닙니다. 귀하의 계좌에 적용되는 정확한 이자, 최소 납부액 산정 방식, 상환 수치는 명세서를 확인하거나 카드사에 문의하세요.