מחשבון עלות העברות כספים
העמלה שמפרסמים היא לא המחיר. השוו ספקים זה לצד זה וראו כמה באמת עולה לשלוח כסף הביתה: העמלה ומרווח שער החליפין יחד.
איך המחשבון הזה עובד
הכול רץ בדפדפן שלכם על המספרים שאתם מקלידים. שום דבר לא נשמר ולא נשלח אלינו, ולא נמשכים שערי חליפין, כי שער שמור היה מתיישן ונותן תשובה שגויה בלי להתריע. הנה החשבון המדויק, כדי שתוכלו לבדוק בעצמכם.
- אתם מזינים את הסכום שאתם שולחים בדולרים, את המטבע שבו מקבלים את הכסף, ואת שער השוק האמיתי. אחר כך מוסיפים את העמלה של כל ספק ואת שער החליפין שהוא מציע.
- עבור כל ספק, הסכום שבאמת מגיע למקבל מחושב כך: (הסכום שנשלח − העמלה) × שער החליפין של אותו ספק.
- הסכום שהתקבל מומר בחזרה לדולרים לפי שער השוק האמיתי: שהתקבל ÷ שער השוק. זה מה שההעברה הייתה שווה בדולרים אחרי שהגיעה.
- העלות הכוללת היא הסכום ששלחתם פחות אותו ערך דולרי. היא מאחדת את העמלה ואת מרווח שער החליפין למספר אחד.
- המרווח הוא העלות הכוללת פחות העמלה. אם ספק נותן לכם שער טוב משער השוק, המרווח שלילי והמחשבון אומר זאת במקום להציג מספר מטעה.
- אחוז העלות הוא עלות כוללת ÷ הסכום שנשלח × 100. אחר כך הספקים ממוינים מהזול ליקר, והחיסכון המודגש הוא הפער בין האפשרות הזולה ביותר ליקרה ביותר שהזנתם.
- פסי ההשוואה מציבים את האפשרות הזולה שלכם מול 6.03%, העלות הממוצעת של שליחת 200$ מארצות הברית (הבנק העולמי, Remittance Prices Worldwide, גיליון 51), ומול 3%, יעד 10.c של יעדי הפיתוח בר־קיימא של האו"ם.
הנחות
- השער והעמלה שאתם מזינים הם אלה שיחולו בפועל. השערים זזים מדקה לדקה, והצעת מחיר בדרך כלל נשמרת רק לזמן קצר.
- אין חיובים בצד המקבל. במסלולים מסוימים מתווספת עמלת תשלום, חיוב על משיכת מזומן או מס מקומי שהמקבל משלם מתוך הסכום המוצג.
- אמצעי התשלום שלכם לא עולה דבר נוסף. תשלום בכרטיס אשראי נחשב לרוב כמשיכת מזומן, מה שמוסיף עמלה ומתחיל לצבור ריבית מיד.
- שערי מבצע להעברה ראשונה אינם נכללים אלא אם תזינו אותם. הם אמיתיים, אבל חלים פעם אחת, והשער הרגיל הוא זה שתשלמו מההעברה השנייה והלאה.
זהו כלי לימודי, לא הצעת מחיר. לפני אישור כל העברה, קראו את הגילוי הרשמי של הספק, שעל פי החוק הפדרלי חייב לציין את שער החליפין, העמלות והסכום המדויק שיקבל הנמען.
העמלה היא לא המחיר
לכל העברה בינלאומית שתי עלויות, והספקים מפרסמים רק אחת מהן. הראשונה היא העמלה, מודפסת באותיות גדולות, לפעמים אפס. השנייה היא מרווח שער החליפין: הפער בין השער שנותנים לכם לבין שער השוק האמיתי שהבנקים סוחרים בו. המרווח לעולם אינו מסומן כעלות, ובדיוק בגלל זה הוא עובד.
העברה שמפורסמת ללא עמלה עם מרווח של 3% יקרה יותר מהעברה שגובה 5$ עם מרווח של 0.5%, בכל סכום מעל 200$. המרווח גדל עם גודל ההעברה בעוד עמלה קבועה לא, ולכן ככל שאתם שולחים יותר, כך המרווח משמעותי יותר והעמלה מספרת פחות.
המחשבון הזה מאחד את שניהם למספר אחד, כדי להשוות שני ספקים לפי השאלה היחידה שחשובה: כמה ממה שאתם שולחים באמת מגיע.
הסדר גודל אינו קטן. הבנק העולמי מעריך את העלות הממוצעת של שליחת 200$ מארצות הברית ב־6.03%, פי שניים מיעד ה־3% שהאו"ם קבע ל־2030. על 400$ בחודש, הפער בין ספק ב־6% לספק ב־1.5% הוא כ־216$ בשנה.
איך להשתמש בו בשלוש דקות
קודם כול, מצאו את שער החליפין האמיתי. חפשו "1 USD to" ואת המטבע שלכם. המספר שמופיע הוא שער השוק. אי אפשר לקבל אותו כצרכן, אבל הוא נקודת הייחוס ההוגנת שכל ספק נמדד מולה.
אחר כך, פתחו כל ספק שאתם שוקלים והתחילו העברה בסכום שאתם באמת שולחים. אל תסתמכו על דף השיווק: הזינו את הסכום האמיתי, כי גם העמלה וגם השער יכולים להשתנות לפי הסכום, היעד ומהירות המסירה שתבחרו.
לבסוף, קראו את מסך האישור לפני התשלום. הוא חייב להציג את העמלה, את שער החליפין ואת הסכום המדויק שיקבל הנמען. העתיקו לכאן את העמלה והשער של כל ספק, ואז השוו.
עשו זאת פעם אחת ושמרו את התוצאה. תמחור הספקים די יציב מחודש לחודש, ולכן השוואה שנעשית היום בקפידה נשארת בדרך כלל נכונה בכיוונה גם בעוד חצי שנה, ולוקחת דקות במקום השעות של הפעם הראשונה.
מה החוק האמריקאי מבטיח לכם
כסף שנשלח מארצות הברית למדינה אחרת מכוסה בכלל העברות הכספים של הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי (CFPB) במסגרת Regulation E. הכלל חל כשאתם שולחים יותר מ־15$ לחו"ל דרך חברה שמציעה העברות כאלה במהלך העסקים הרגיל שלה, וזה כולל את ספקי ההעברות הגדולים ואת רוב הבנקים ואיגודי האשראי.
לפני התשלום, ככלל מגיע לכם גילוי שמציין את שער החליפין, את כל העמלות והמסים ואת הסכום המדויק שיקבל הנמען. אחרי התשלום מגיעה לכם קבלה שחוזרת על אותו מידע יחד עם התאריך שבו הכסף יהיה זמין.
בדרך כלל יש לכם לפחות 30 דקות אחרי התשלום לבטל את ההעברה ולקבל החזר מלא, בתנאי שהכסף עדיין לא נמשך. אם משהו משתבש, בדרך כלל יש לכם 180 יום לדווח על התקלה, והספק חייב לחקור ולהשיב.
הזכויות האלה עוזרות רק אם קוראים את הגילוי. זהו המסך היחיד שבו שער החליפין חייב להופיע במפורש, ולכן זה המקום הנכון לקחת ממנו את שני המספרים שהמחשבון הזה מבקש.
חמש דרכים לשלם פחות
השוו לפי הסכום הכולל, לעולם לא לפי העמלה. העברה ללא עמלה עם שער גרוע היא הדרך הנפוצה ביותר לשלם יותר מדי, והיא זו שמשווקת הכי חזק.
שלחו סכומים גדולים יותר בתדירות נמוכה יותר. עמלה קבועה שנפרסת על העברה אחת של 600$ עולה שליש ממה שהיא עולה על שלוש העברות של 200$, גם אם המרווח נשאר זהה.
מִמנו את ההעברה מחשבון בנק ולא מכרטיס אשראי. מנפיקי הכרטיסים מתייחסים להעברה לרוב כמשיכת מזומן, מוסיפים עמלה משלהם וגובים ריבית מהיום הראשון בלי תקופת חסד.
בדקו מה משלם הנמען. משיכת מזומן, עמלת תשלום או חיוב מקומי בצד המקבל יכולים לבטל שער טוב, והם לא מופיעים בשום מקום בהצעה של השולח.
התעלמו משערי מבצע להעברה ראשונה כשאתם בוחרים ספק לטווח ארוך. השוו את השער הרגיל, כי אותו תשלמו כל חודש אחרי הפעם הראשונה.
שאלות נפוצות
מהו שער החליפין של השוק?
זו נקודת האמצע בין מחיר הקנייה למחיר המכירה של שני מטבעות בשוק העולמי, וזה השער שרואים במנוע חיפוש או באתר חדשות פיננסיות. צרכנים בדרך כלל לא יכולים לבצע עסקה בשער הזה, אבל הוא נקודת הייחוס הנייטרלית שמראה כמה מרווח הספק מוסיף.
למה העברה ללא עמלה עדיין עולה לי כסף?
כי הספק מרוויח משער החליפין במקום. אם השער האמיתי הוא 17.20 ומציעים לכם 16.60, אתם משלמים כ־3.5% מההעברה במרווח, מה שלא תגיד העמלה המפורסמת. אפס עמלה פירושו אפס עמלה, לא אפס עלות.
כמה אמורה לעלות שליחת כסף לחו"ל?
הבנק העולמי מעריך את העלות הממוצעת של שליחת 200$ מארצות הברית ב־6.03%. יעד האו"ם ל־2030 הוא 3%. ספקים דיגיטליים מתומחרים היטב במסלולים גדולים נמצאים לעיתים קרובות ב־1.5% ומטה, ולכן כל דבר מעל 3% שווה בדיקה שנייה.
האם בנק זול יותר מאפליקציית העברות?
בדרך כלל לא. בנקים נוטים לגבות גם עמלת העברה וגם מרווח שער רחב יותר, ועשויים להוסיף חיובי בנקים מתווכים שנגרעים בדרך. עם זאת, הכול תלוי במסלול, ובדיוק בשביל זה נועד המחשבון הזה.
צריך מספר ביטוח לאומי אמריקאי כדי לשלוח כסף לחו"ל?
לא בהכרח. הספקים חייבים לאמת את זהותכם, אבל למי שאינם אזרחי ארצות הברית זה נפתר בדרך כלל בדרכון, תעודה קונסולרית או מסמך ממשלתי אחר עם תמונה, לעיתים יחד עם ITIN. הדרישות משתנות לפי הספק ולפי הסכום שאתם שולחים.
האם שליחת כסף הביתה משפיעה על דירוג האשראי שלי?
לא. העברה היא תנועה של הכסף שלכם ואינה מדווחת ללשכות האשראי. היא נוגעת לאשראי רק בעקיפין, אם אתם ממַמנים אותה בכרטיס אשראי, כי אז זה עשוי להיחשב כמשיכת מזומן ולהשפיע על היתרה ועל הריבית.
האם YPA-FINANCE שולחת כסף לחו"ל?
לא. YPA-FINANCE לעולם לא מחזיקה ולא מעבירה כסף. המחשבון הזה הוא כלי חינמי להשוואת הספקים שאתם כבר משתמשים בהם, והאפליקציה עוזרת לעקוב אחרי מה שאתם שולחים ולהבין כמה זה עולה.
מקורות
עקבו אחרי מה שאתם שולחים הביתה, וכמה זה באמת עולה, בשפה שלכם.
חינם לתמיד · בלי כרטיס · iOS ואנדרואיד
אודות עמוד זה
נכתב ונבדק על ידי Svetlana Burninova, CTO ומייסדת שותפה, YPA-FINANCE. נבדק לאחרונה: .
איך אנחנו כותבים ובודקים את התוכן שלנו
מצאתם טעות? כתבו אל hello@ypa.finance.