מחשבון פירעון כרטיס אשראי

איך המחשבון הזה עובד

המחשבון פועל כולו בדפדפן שלכם על סמך המספרים שאתם מקלידים. שום דבר לא נשמר ולא נשלח אלינו. הנה החישוב המדויק שבו הוא משתמש, כדי שתוכלו לבדוק את התוצאות בעצמכם.

1. אתם מזינים את היתרה הנוכחית, את ה-APR של הכרטיס ואת התשלום החודשי. כשאתם מקלידים יתרה, שדה התשלום מתמלא מראש ב-3% מהיתרה, מעוגל לדולר הקרוב. אפשר לשנות אותו לכל סכום.
2. ה-APR מומר לריבית חודשית: APR חלקי 100, ואז חלקי 12. לדוגמה, APR של 24% הופך ל-0.02 (2%) לחודש.
3. אם התשלום החודשי שלכם אינו גדול מהריבית של החודש הראשון (היתרה כפול הריבית החודשית), המחשבון עוצר ומציג הודעת "התשלום נמוך מדי", כי היתרה לעולם לא תקטן.
4. מספר התשלומים החודשיים מחושב לפי נוסחת ההחזר הסטנדרטית לתשלום קבוע: חודשים = -ln(1 - יתרה × ריבית / תשלום) / ln(1 + ריבית), מעוגל כלפי מעלה לחודש שלם. אם ה-APR הוא 0, חודשים = יתרה חלקי תשלום, מעוגל כלפי מעלה.
5. סך התשלום = מספר החודשים × התשלום החודשי. סך הריבית = סך התשלום פחות היתרה ההתחלתית (לעולם לא מתחת לאפס). התשלום האחרון נספר כתשלום מלא, ולכן הסכום הכולל עשוי להיות מעט גבוה ממה שתשלמו בפועל בחודש האחרון.
6. תשלומים נוספים מומרים לשווה ערך חודשי ומתווספים לתשלום החודשי שלכם: שבועי × 52 ÷ 12, פעמיים בחודש × 2, חודשי כפי שהוזן. הפירעון מחושב מחדש עם התשלום הגבוה יותר. תשלום נוסף חד-פעמי מופחת במקום זאת מהיתרה ההתחלתית, והפירעון מחושב מחדש משם.
7. החודשים שנחסכו והריבית שנחסכה הם ההפרש בין שני התרחישים (עם התשלום הנוסף ובלעדיו). תאריך הפירעון הוא היום ועוד מספר החודשים. סכומי הדולרים מוצגים מעוגלים לדולרים שלמים.
8. במצב "איזה תשלום אני צריך?" אותה נוסחה נפתרת עבור התשלום במקום עבור הזמן: תשלום = יתרה × ריבית ÷ (1 − (1 + ריבית)^−חודשים), מעוגל כלפי מעלה לדולר שלם כדי שהיתרה אכן תיסגר בתוך התקופה שביקשתם.
9. במצב "מה המינימום שלי?" המחשבון משחזר את הנוסחה הנפוצה ביותר של המנפיקים: 1% מהיתרה הנוכחית בתוספת ריבית אותו חודש, אף פעם לא פחות מ-25$ ולא יותר מהחוב עצמו. מכיוון שהמינימום הוא אחוז מיתרה יורדת, הוא מחושב מחדש כל חודש ולא נשאר קבוע.
10. טבלת לוח התשלומים מורידה את היתרה חודש אחר חודש ומחלקת כל תשלום לריבית (יתרה × ריבית חודשית) ולקרן (תשלום פחות ריבית). התשלום האחרון בטבלה הוא היתרה האמיתית שנשארה, ולכן הוא קטן מהסכום הכולל למעלה, שסופר את החודש האחרון כתשלום מלא.

הנחות

• ה-APR שלכם נשאר קבוע לאורך כל תקופת הפירעון. ריביות מבצע, העלאות ריבית ו-APR עונשי אינם נלקחים בחשבון.
• אתם לא מבצעים רכישות חדשות ולא מחויבים בעמלות בזמן שאתם מקטינים את היתרה.
• בשני המצבים הראשונים התשלום שלכם נשאר אותו סכום בכל חודש. המינימום האמיתי בכרטיס הוא אחוז מהיתרה הנוכחית ולכן הוא קטן ככל שאתם משלמים; מצב התשלום המינימלי משחזר את הירידה הזו, והפער בין השניים הוא הסיבה שפירעון במינימום בלבד לוקח הרבה יותר זמן.
• הריבית מחושבת בריבית דריבית חודשית לפי APR ÷ 12. רוב המנפיקים מחילים בפועל ריבית תקופתית יומית (APR ÷ 365) על היתרה היומית הממוצעת שלכם, ולכן הריבית האמיתית עשויה להיות שונה מעט מהערכה זו.
• תרשים העמודות של הפירעון עוקב אחר היתרה הנותרת חודש אחר חודש עד 720 חודשים (60 שנה), ומקוצר לתצוגה מעבר ל-200 חודשים.

זוהי הערכה חינוכית, לא הצעה ממנפיק הכרטיס שלכם. בדקו את דף החשבון או פנו למנפיק כדי לקבל את נתוני הריבית המדויקים, נוסחת תשלום המינימום ונתוני הפירעון של החשבון שלכם.