מילות הכסף של ארצות הברית, בפשטות
המערכת הפיננסית בארצות הברית פועלת על אוצר מילים שאיש אינו מלמד. אלה המונחים שחוזרים הכי הרבה בשנה הראשונה כאן, מוסברים בשפה פשוטה, עם ההסבר למה כל אחד מהם חשוב כשמתחילים מאפס.
APR (ריבית שנתית)
APR הוא העלות השנתית של כסף שלווית, באחוזים. בכרטיס אשראי זו הריבית שנגבית על היתרה שלא שילמת במלואה.
למה זה חשוב
APR הוא המספר שקובע כמה כרטיס יקר. למי שהגיע זה עתה מציעים בדרך כלל ריבית גבוהה, וההפרש בין 18% ל‑29% על יתרה מגולגלת שווה מאות דולרים בשנה.
מונחים קשורים: ריבית דריבית (compound interest), תקופת חסד (grace period), תשלום מינימום (minimum payment)
דירוג אשראי (credit score)
דירוג אשראי הוא מספר תלת‑ספרתי, בדרך כלל בין 300 ל‑850, שמנבא את הסיכוי שתחזיר כסף שלווית בזמן. הוא מחושב מתוך המידע שבדוח האשראי שלך.
למה זה חשוב
בארצות הברית הדירוג נקרא הרבה מעבר לעולם ההלוואות: בעלי דירות, חברות ביטוח, חברות תשתית ולעיתים מעסיקים מסתכלים עליו. דירוג נמוך או חסר מייקר את החיים הרגילים, לא רק את האשראי.
מונחים קשורים: דוח אשראי (credit report), דירוג FICO (FICO score), ניצול אשראי (credit utilization)
דוח אשראי (credit report)
דוח אשראי הוא התיק שלשכת אשראי מנהלת על ההלוואות שלך: אילו חשבונות יש לך, היתרות, היסטוריית התשלומים וחובות שהועברו לגבייה. ממנו מחושב הדירוג.
למה זה חשוב
למי שהגיע זה עתה בדרך כלל אין תיק בכלל, וזה לא אותו דבר כמו תיק גרוע. אי אפשר להעריך קובץ ריק, ולכן הסירוב נובע מכך שאתה בלתי מוכר, לא מכך שאתה מסוכן.
מונחים קשורים: דירוג אשראי (credit score), בדיקה קשיחה (hard inquiry), דירוג FICO (FICO score)
ניצול אשראי (credit utilization)
ניצול אשראי הוא החלק ממסגרת האשראי הזמינה שאתה משתמש בו כרגע. יתרה של 300 דולר בכרטיס עם מסגרת של 1,000 דולר היא ניצול של 30%.
למה זה חשוב
זהו הגורם השני בחשיבותו בדירוג והמהיר ביותר לשינוי. תשלום היתרה לפני סגירת דף החשבון יכול להזיז דירוג בתוך חודש אחד, מה שאף מנוף אחר לא עושה.
מונחים קשורים: מסגרת אשראי (credit limit), דירוג אשראי (credit score), תשלום מינימום (minimum payment)
דירוג FICO (FICO score)
דירוג FICO הוא מותג מסוים של דירוג אשראי, שפיתחה חברת Fair Isaac, והוא זה שרוב המלווים בארצות הברית באמת משתמשים בו כשהם בוחנים בקשה.
למה זה חשוב
אפליקציות חינמיות מציגות לרוב VantageScore ולא FICO, והפער ביניהם עשוי להיות גדול. לדעת במה אתה מסתכל חוסך הפתעה לא נעימה ברגע הבקשה.
מונחים קשורים: דירוג אשראי (credit score), דוח אשראי (credit report)
מסגרת אשראי (credit limit)
מסגרת אשראי היא היתרה המרבית שהמנפיק מאפשר בכרטיס. הוצאה מעבר לה עלולה לגרום לדחיית עסקה או לעמלה.
למה זה חשוב
כרטיסים ראשונים למי שאין לו היסטוריה אמריקאית מגיעים עם מסגרות נמוכות, לפעמים כמה מאות דולרים. מסגרת נמוכה מקפיצה את ניצול האשראי, ולכן קנייה קטנה משפיעה יתר על המידה על דירוג חדש.
מונחים קשורים: ניצול אשראי (credit utilization), כרטיס מובטח (secured credit card)
תשלום מינימום (minimum payment)
תשלום המינימום הוא הסכום הקטן ביותר שניתן לשלם בחודש מבלי שהחשבון יסומן כפיגור. בדרך כלל זו הריבית שנצברה בתוספת כ‑1% מהיתרה.
למה זה חשוב
תשלום המינימום מרגיש אחראי ושומר על היסטוריית תשלומים נקייה, אבל הוא נועד להשאיר את החוב בחיים. יתרה של 3,000 דולר בריבית שנתית של 24% עלולה להימשך יותר מחמש עשרה שנים כך.
מונחים קשורים: APR (ריבית שנתית), ריבית דריבית (compound interest)
תקופת חסד (grace period)
תקופת החסד היא החלון שבין סוף מחזור החיוב למועד התשלום, שבו תשלום מלוא יתרת דף החשבון פוטר אותך מריבית על הרכישות.
למה זה חשוב
זהו המנגנון שמאפשר למי שמשלם בקפידה ללוות ב‑0%. קל מאוד לאבד אותו: ברוב הכרטיסים, גלגול יתרה מחודש לחודש מקפיא את תקופת החסד עד לסילוק מלא.
מונחים קשורים: APR (ריבית שנתית), תשלום מינימום (minimum payment)
בדיקה קשיחה (hard inquiry)
בדיקה קשיחה היא רישום בדוח האשראי שמלווה עיין בתיק שלך משום שהגשת בקשה לאשראי. היא בדרך כלל מורידה מעט את הדירוג ונשארת בדוח כשנתיים.
למה זה חשוב
הגשת כמה בקשות בפרק זמן קצר מצטברת בדיוק ברגע שבו אתה רוצה להיראות יציב. עולים חדשים רבים נדחים, ממשיכים להגיש ומחמירים את הבעיה.
מונחים קשורים: דוח אשראי (credit report), דירוג אשראי (credit score)
כרטיס מובטח (secured credit card)
כרטיס מובטח הוא כרטיס אשראי אמיתי שמגובה בפיקדון מזומן בר‑החזר שאתה משאיר אצל המנפיק, בדרך כלל בגובה המסגרת. הוא מדווח ללשכות האשראי כמו כל כרטיס אחר.
למה זה חשוב
זו הדרך הנפוצה ביותר לפתוח תיק אשראי אמריקאי בלי היסטוריה. הפיקדון מסיר את הסיכון מהמלווה, ולכן האישור אינו תלוי בדירוג שעדיין אין לך.
מונחים קשורים: הלוואה לבניית אשראי (credit-builder loan), מסגרת אשראי (credit limit), דירוג אשראי (credit score)
הלוואה לבניית אשראי (credit-builder loan)
זו הלוואה קטנה שבה הכסף מוחזק בחשבון חיסכון נעול בזמן שאתה משלם את התשלומים. את הכסף אתה מקבל בסוף, וכל תשלום מדווח ללשכות האשראי.
למה זה חשוב
היא בונה היסטוריית תשלומים בלי לתת לך מסגרת להוצאות, מה שמתאים למי שמעדיף לא להחזיק כרטיס. בדרך כלל מציעות אותה אגודות אשראי ומוסדות CDFI.
מונחים קשורים: כרטיס מובטח (secured credit card), דירוג אשראי (credit score)
ריבית דריבית (compound interest)
ריבית דריבית מחושבת על היתרה המקורית בתוספת הריבית שכבר נוספה לה. בחוב היא מגדילה את היתרה מהר יותר, בחיסכון היא פועלת לטובתך.
למה זה חשוב
ריבית בכרטיס אשראי נצברת בדרך כלל מדי יום. לכן יתרה שאתה משלם בכל חודש עלולה להרגיש תקועה: הריבית של אתמול היא חלק מהיתרה של היום.
מונחים קשורים: APR (ריבית שנתית), תשלום מינימום (minimum payment)
ITIN (מספר זיהוי אישי לנישום)
ITIN הוא מספר מס בן תשע ספרות שרשות המסים האמריקאית מנפיקה למי שחייב בהגשת דוח מס בארצות הברית אך אינו זכאי למספר ביטוח לאומי. הוא תמיד מתחיל ב‑9.
למה זה חשוב
לעיתים קרובות זהו המספר האמריקאי הראשון של מי שהגיע זה עתה. הוא אינו מתיר עבודה ואינו משנה מעמד הגירה, אך בנקים רבים וחלק מהמלווים פותחים באמצעותו חשבונות.
מונחים קשורים: SSN (מספר ביטוח לאומי אמריקאי)
SSN (מספר ביטוח לאומי אמריקאי)
מספר הביטוח הלאומי הוא מספר בן תשע ספרות שמנפיק מינהל הביטוח הלאומי לאזרחים, לתושבי קבע ולמי שמורשה לעבוד. כל מערכת האשראי בנויה סביבו.
למה זה חשוב
כמה זיכויי מס גדולים, ובהם EITC וזיכוי המס לילדים, דורשים SSN ואינם זמינים למי שמגיש דוח עם ITIN. גם בניית תיק אשראי קלה יותר איתו.
מונחים קשורים: ITIN (מספר זיהוי אישי לנישום), דוח אשראי (credit report)
עמלת משיכת יתר (overdraft fee)
עמלת משיכת יתר נגבית כשהבנק מכסה תשלום שהיתרה בחשבון אינה מספיקה לו, והחשבון נכנס למינוס. זהו סכום קבוע, לרוב כ‑35 דולר, ללא קשר לגודל החריגה.
למה זה חשוב
זו הדרך היקרה ביותר ללוות סכומים קטנים בארצות הברית: 35 דולר על קנייה של 6 דולר עולה על כל ריבית כרטיס. כיסוי משיכת יתר הוא שירות אופציונלי שאפשר לבטל.
מונחים קשורים: הפקדה ישירה (direct deposit)
Routing number (מספר ניתוב בנקאי)
מספר ניתוב הוא קוד בן תשע ספרות שמזהה את הבנק שלך במערכת התשלומים האמריקאית. יחד עם מספר החשבון, זה מה שמעסיק או חברה צריכים כדי להעביר כסף.
למה זה חשוב
כמעט כל הליך פיננסי בארצות הברית מבקש אותו: הפקדת משכורת, תשלום שכר דירה, החזר מס. הוא מודפס בפינה השמאלית התחתונה של המחאה ומופיע באפליקציית הבנק.
מונחים קשורים: הפקדה ישירה (direct deposit)
הפקדה ישירה (direct deposit)
הפקדה ישירה היא תשלום אלקטרוני של משכורת או קצבה ישירות לחשבון הבנק שלך, שמופעל בכך שאתה מוסר למעסיק את מספר הניתוב ומספר החשבון.
למה זה חשוב
היא מבטלת לחלוטין עמלות פדיון המחאות, ובנקים רבים מוותרים על העמלה החודשית לחשבונות שמקבלים הפקדות קבועות. למשק בית שמקבל מזומן זהו לרוב החיסכון הגדול ביותר האפשרי.
מונחים קשורים: Routing number (מספר ניתוב בנקאי), עמלת משיכת יתר (overdraft fee)
העברת כספים לחו"ל (remittance)
העברה כזו היא כסף שאדם שולח ממדינה אחת למישהו במדינה אחרת, בדרך כלל למשפחה. בארצות הברית היא מוסדרת כהעברת כספים כשהיא נשלחת דרך חברה שמציעה את השירות באופן קבוע.
למה זה חשוב
העמלה המפורסמת אינה המחיר האמיתי: רוב הספקים מרוויחים גם על מרווח שער החליפין. שליחת 200 דולר מארצות הברית עלתה בממוצע 6.03% ברבעון השלישי של 2024, מול יעד בינלאומי של 3%.
מונחים קשורים: הפקדה ישירה (direct deposit)
יחס חוב להכנסה (DTI)
יחס חוב להכנסה הוא סך התשלומים החודשיים על חובות מחולק בהכנסה החודשית ברוטו, באחוזים. הכנסה של 2,000 דולר עם 600 דולר תשלומים היא יחס של 30%.
למה זה חשוב
מלווי משכנתאות נשענים עליו לא פחות מאשר על דירוג האשראי, והוא שקובע כמה בית לדעתם אתה יכול להרשות לעצמך. בניגוד לדירוג, אפשר לחשב אותו בעצמך כבר היום.
מונחים קשורים: תשלום מינימום (minimum payment), דירוג אשראי (credit score)
אודות עמוד זה
נכתב ונבדק על ידי Olga Burninova, מייסדת ומנכ"לית, YPA-FINANCE. נבדק לאחרונה: .
איך אנחנו כותבים ובודקים את התוכן שלנו
מצאתם טעות? כתבו אל hello@ypa.finance.