Як новоприбулому фінансово підготуватися до купівлі житла

Фінансова готовність до купівлі житла у США зводиться до трьох речей, які ви контролюєте задовго до розмови з кредитором: побудуйте кредитну історію, накопичте перший внесок і впорядкуйте документи. Це справедливо незалежно від того, чи маєте ви Social Security Number, чи лише ITIN. Ось як підготуватися крок за кроком, щоб, подаючи заявку, ви робили це з позиції сили.

Більшості новоприбулих не відмовляють у житловому кредиті в день укладення угоди. Вони відстають набагато раніше, бо фінансове підґрунтя не було закладене, або ж вони так і не почуваються достатньо готовими, щоб почати. Це підґрунтя цілком у ваших руках, і ви можете почати закладати його за роки до того, як зробите пропозицію. Цей посібник про те, як підготуватися, а не про механіку дня угоди. Коли підготовку завершено й ви хочете побачити, як ця кредитна історія перетворюється на кредит, супутня стаття про те, як кредитна картка веде до іпотеки, детально проходить цей шлях.

Крок 1: Побудуйте кредитну історію, яку захоче побачити кредитор

Іпотечний кредитор хоче доказів того, що ви позичали й надійно повертали гроші. Без історії у США ви починаєте з нуля, і найпоширеніший спосіб її побудувати, це кредитна картка чи продукт для побудови кредиту, яким користуються відповідально: платіть вчасно, щоразу, і тримайте баланс значно нижче ліміту. Історія своєчасних платежів, це найважливіший фактор кредитного рейтингу у США, близько 35% рейтингу FICO (myFICO). Рейтинг зазвичай з'являється приблизно через шість місяців звітування, а потім зміцнюється протягом року чи двох. Уся механіка викладена в як побудувати кредитну історію з нуля.

Якщо у вас є SSN, це стандартний шлях до звичайного або FHA-кредиту. Якщо ні, та сама історія своєчасних платежів усе одно зараховується для іпотеки за ITIN (Крок 4).

Крок 2: Накопичте перший внесок (і знайте свою реальну цифру)

Скільки накопичувати залежить від кредиту, яким ви зрештою скористаєтеся:

Коротко:

Накопичуйте також на витрати на закриття угоди понад перший внесок, зазвичай у межах 2–5% від ціни купівлі житла (CFPB). Перетворення розпливчастого «колись» на конкретну цифру, це те, що робить мету реальною. Інструменти YPA-FINANCE для бюджетування та руху коштів допоможуть вам визначити цю цифру й досягти її вашою рідною мовою.

Крок 3: Впорядкуйте документи

Саме тут заявки новоприбулих найчастіше застрягають, тож готуйте їх задовго до подання. Кредитори зазвичай хочуть:

Точні вимоги різняться залежно від кредитора; це типовий набір, а не гарантія. Зібрати його заздалегідь, це частина готовності, а не гарячкові пошуки в останню хвилину.

Крок 4: Знайте, до якого шляху ви готуєтеся (SSN чи ITIN)

Знання вимог заздалегідь визначає, скільки ви накопичуєте і що збираєте, а це і є вся суть підготовки:

Коли ваша кредитна історія, заощадження й документи на місці, наступний крок, це попросити кредитора про підтверджене попереднє схвалення. Це момент, коли ваша підготовка окупається, і природне завершення процесу готовності.

Графік готовності

У кожного свій темп, але порядок змінюється рідко:

Кілька слів про допомогу з першим внеском

Багато штатів і міст мають програми допомоги з першим внеском (DPA), а деякі також обслуговують покупців, які купують уперше зі скромними доходами. Прийнятність для позичальників без SSN сильно різниться залежно від програми, тож не вважайте ані що ви маєте право, ані що не маєте. Дослідіть правила конкретної програми заздалегідь, поки ще накопичуєте, і запитайте житлового консультанта, схваленого HUD, щоб будь-яка допомога була вбудована у ваш план, а не виявлена надто пізно. Знайти такого можна через пошук житлового консультанта від CFPB.

Кілька помилок готовності, яких варто уникати

Жменя звичок непомітно відкидає новоприбулих назад, і кожної з них можна уникнути:

Поширені запитання

Який кредитний рейтинг мені потрібен, щоб бути готовим купити житло?

Єдиного чарівного числа немає, але що сильніша й довша ваша історія своєчасних платежів, то кращі ваші варіанти й ваша ставка. Будуйте її за допомогою кредитної картки чи продукту для побудови кредиту, які сплачуються повністю щомісяця; своєчасні платежі, це близько 35% рейтингу FICO.

Скільки мені слід накопичити перед купівлею житла як новоприбулому?

Плануйте перший внесок плюс витрати на закриття. Перші внески коливаються від близько 3% (звичайний) чи 3.5% (FHA) для власників SSN до приблизно 10–20% для ITIN-кредитів, плюс ще 2–5% від ціни на витрати на закриття.

Чи можу я підготуватися фінансово без Social Security Number?

Так. Іпотека за ITIN дозволяє використовувати Individual Taxpayer Identification Number замість SSN. Вони зазвичай очікують більшого першого внеску й більше документів, тож готуйтеся до цього, накопичуючи кошти й збираючи записи.

Які документи мені слід підготувати заздалегідь?

Зазвичай близько двох років податкових декларацій і трудової історії, нещодавні розрахункові листки, банківські виписки за кілька місяців, а для позичальників з ITIN, історію банківських і комунальних платежів замість кредитного досьє на основі SSN.

Скільки часу потрібно, щоб фінансово підготуватися?

Часто рік або більше, переважно тому, що кредитна історія з'являється приблизно за шість місяців і довше зміцнюється. Накопичення й підготовку документів можна вести паралельно, тож ранній старт за всіма трьома напрямами, це те, що скорочує очікування.