Kalkulator kosztu przekazów pieniężnych
Reklamowana prowizja to nie cena. Porównaj dostawców obok siebie i zobacz, ile naprawdę kosztuje wysłanie pieniędzy do domu: prowizja i marża kursowa razem.
Jak działa ten kalkulator
Wszystko liczy się w twojej przeglądarce na podstawie liczb, które wpisujesz. Nic nie jest zapisywane ani wysyłane do nas, i żadne kursy nie są pobierane, bo zapisany kurs by się zdezaktualizował i po cichu dał błędną odpowiedź. Oto dokładna arytmetyka, żebyś mógł sam ją sprawdzić.
- Wpisujesz kwotę wysyłaną w dolarach, walutę, w której odbiorca dostaje pieniądze, i prawdziwy kurs międzybankowy. Następnie dodajesz prowizję każdego dostawcy i kurs, który ci oferuje.
- Dla każdego dostawcy kwota, która naprawdę dociera do odbiorcy, liczy się tak: (kwota wysłana − prowizja) × kurs tego dostawcy.
- Ta otrzymana kwota jest przeliczana z powrotem na dolary po prawdziwym kursie międzybankowym: otrzymane ÷ kurs międzybankowy. Tyle był wart przelew w dolarach, gdy dotarł.
- Koszt całkowity to kwota wysłana minus ta wartość w dolarach. Łączy prowizję i marżę kursową w jednej liczbie.
- Marża to koszt całkowity minus prowizja. Jeśli dostawca daje ci kurs lepszy niż międzybankowy, marża jest ujemna i kalkulator to napisze, zamiast pokazywać mylącą liczbę.
- Procent kosztu to koszt całkowity ÷ kwota wysłana × 100. Dostawcy są następnie sortowani od najtańszego, a wyróżniona oszczędność to różnica między najtańszą a najdroższą wpisaną opcją.
- Paski odniesienia porównują twoją najtańszą opcję z 6,03 %, średnim kosztem wysłania 200 $ ze Stanów Zjednoczonych (Bank Światowy, Remittance Prices Worldwide, numer 51), oraz z 3 %, celem 10.c Celów Zrównoważonego Rozwoju ONZ.
Założenia
- Kurs i prowizja, które wpisujesz, faktycznie zostaną zastosowane. Kursy zmieniają się z minuty na minutę, a wycena zwykle obowiązuje tylko przez krótką chwilę.
- Nie ma opłat po stronie odbiorcy. Niektóre kierunki dokładają opłatę za wypłatę, prowizję za odbiór gotówki albo lokalny podatek, który odbiorca płaci z pokazanej kwoty.
- Twój sposób płatności nic nie kosztuje dodatkowo. Płacenie kartą kredytową bywa traktowane jak wypłata gotówki, co dokłada prowizję i od razu uruchamia odsetki.
- Promocyjne kursy na pierwszy przelew są pominięte, chyba że sam je wpiszesz. Są prawdziwe, ale działają raz, a od drugiego przelewu zapłacisz według zwykłego kursu.
To narzędzie edukacyjne, a nie wycena. Zanim potwierdzisz jakikolwiek przelew, przeczytaj oficjalne zestawienie dostawcy, które zgodnie z prawem federalnym musi podawać kurs, opłaty i dokładną kwotę, jaką otrzyma odbiorca.
Prowizja to nie cena
Każdy przelew zagraniczny ma dwa koszty, a dostawcy reklamują tylko jeden. Pierwszy to prowizja, wydrukowana dużą czcionką, czasem zerowa. Drugi to marża kursowa: różnica między kursem, który dostajesz, a prawdziwym kursem międzybankowym, po którym handlują banki. Marża nigdy nie jest nazywana kosztem i właśnie dlatego działa.
Przelew reklamowany bez prowizji z marżą 3 % jest droższy niż taki z prowizją 5 $ i marżą 0,5 % przy każdej kwocie powyżej 200 $. Marża rośnie wraz z wielkością przelewu, a stała prowizja nie, więc im więcej wysyłasz, tym bardziej liczy się marża i tym mniej mówi prowizja.
Ten kalkulator sprowadza oba koszty do jednej liczby, żeby porównać dwóch dostawców według jedynego istotnego pytania: ile z tego, co wysyłasz, naprawdę dociera.
Skala nie jest mała. Bank Światowy szacuje średni koszt wysłania 200 $ ze Stanów Zjednoczonych na 6,03 %, czyli dwa razy więcej niż cel 3 % wyznaczony przez ONZ na 2030 rok. Przy 400 $ miesięcznie różnica między dostawcą z 6 % a takim z 1,5 % to około 216 $ rocznie.
Jak użyć go w trzy minuty
Najpierw znajdź prawdziwy kurs. Wyszukaj „1 USD na” i swoją walutę. Pokazana liczba to kurs międzybankowy. Jako konsument go nie dostaniesz, ale to uczciwy punkt odniesienia, do którego mierzy się każdego dostawcę.
Potem otwórz każdego rozważanego dostawcę i zacznij przelew na kwotę, którą naprawdę wysyłasz. Nie patrz na stronę reklamową: wpisz prawdziwą kwotę, bo i prowizja, i kurs mogą się zmieniać zależnie od kwoty, kraju i wybranej szybkości doręczenia.
Na końcu przeczytaj ekran potwierdzenia przed zapłatą. Musi pokazywać prowizję, kurs i dokładną kwotę, jaką otrzyma odbiorca. Przenieś prowizję i kurs każdego dostawcy do wiersza tutaj i porównaj.
Zrób to raz i zachowaj wynik. Cenniki dostawców są dość stabilne z miesiąca na miesiąc, więc porównanie zrobione dziś starannie zwykle pozostaje trafne przez pół roku, a zajmuje minuty zamiast godzin pierwszego podejścia.
Co gwarantuje ci prawo USA
Pieniądze wysyłane ze Stanów Zjednoczonych do innego kraju są objęte zasadą przekazów pieniężnych Biura Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB) w ramach Regulation E. Obowiązuje ona, gdy wysyłasz za granicę więcej niż 15 $ przez firmę, dla której takie przelewy są normalną częścią działalności, co obejmuje duże serwisy przekazów oraz większość banków i unii kredytowych.
Przed zapłatą przysługuje ci co do zasady zestawienie podające kurs, wszystkie opłaty i podatki oraz dokładną kwotę, jaką otrzyma odbiorca. Po zapłacie przysługuje ci potwierdzenie powtarzające te informacje wraz z datą, kiedy pieniądze będą dostępne.
Zwykle masz co najmniej 30 minut od zapłaty na anulowanie przelewu z pełnym zwrotem, o ile pieniądze nie zostały jeszcze odebrane. Jeśli coś pójdzie nie tak, na zgłoszenie błędu masz zwykle 180 dni, a dostawca musi to zbadać i odpowiedzieć.
Te prawa pomagają tylko wtedy, gdy przeczytasz zestawienie. To jedyny ekran, na którym kurs musi być podany wprost, więc to właściwe miejsce, by wziąć dwie liczby, o które prosi ten kalkulator.
Pięć sposobów, żeby zapłacić mniej
Porównuj po koszcie całkowitym, nigdy po prowizji. Przelew bez prowizji ze słabym kursem to najczęstszy sposób na przepłacenie i ten najmocniej reklamowany.
Wysyłaj większe kwoty rzadziej. Stała prowizja rozłożona na jeden przelew 600 $ kosztuje trzy razy mniej niż na trzech po 200 $, choć marża w obu przypadkach jest taka sama.
Finansuj przelew z konta bankowego, a nie z karty kredytowej. Wydawcy kart często traktują przelew jak wypłatę gotówki, doliczając własną prowizję i naliczając odsetki od pierwszego dnia, bez okresu bezodsetkowego.
Sprawdź, co płaci odbiorca. Odbiór gotówki, opłata za wypłatę albo lokalny podatek po stronie odbiorcy potrafią zniweczyć dobry kurs, a w wycenie nadawcy nie widać ich nigdzie.
Nie sugeruj się promocyjnym kursem na pierwszy przelew, wybierając dostawcę na dłużej. Porównuj kurs zwykły, bo to jego będziesz płacić co miesiąc po pierwszym razie.
Najczęstsze pytania
Czym jest kurs międzybankowy?
To punkt środkowy między ceną kupna a ceną sprzedaży dwóch walut na rynku światowym i to właśnie ten kurs pokazuje wyszukiwarka albo serwis z wiadomościami finansowymi. Konsument zwykle nie może po nim wymienić, ale jest to neutralny punkt odniesienia pokazujący, ile marży dokłada dostawca.
Dlaczego przelew bez prowizji i tak mnie kosztuje?
Bo dostawca zarabia na kursie. Jeśli prawdziwy kurs to 17,20, a oferują ci 16,60, płacisz około 3,5 % przelewu w marży, cokolwiek mówi reklamowana prowizja. Zero prowizji znaczy zero prowizji, a nie zero kosztu.
Ile powinno kosztować wysłanie pieniędzy za granicę?
Bank Światowy szacuje średni koszt wysłania 200 $ ze Stanów Zjednoczonych na 6,03 %. Cel ONZ na 2030 rok to 3 %. Dobrze wycenieni dostawcy cyfrowi na dużych kierunkach schodzą często do 1,5 % i niżej, więc wszystko powyżej 3 % warto sprawdzić drugi raz.
Czy bank jest tańszy niż aplikacja do przelewów?
Zwykle nie. Banki zwykle biorą i opłatę za przelew, i szerszą marżę kursową, a do tego mogą dojść opłaty banków pośredniczących potrącane po drodze. To powiedziawszy, wszystko zależy od kierunku, i właśnie do tego służy ten kalkulator.
Czy potrzebuję numeru Social Security, żeby wysłać pieniądze za granicę?
Niekoniecznie. Dostawcy muszą zweryfikować twoją tożsamość, ale dla osób niebędących obywatelami USA wystarcza zwykle paszport, dokument konsularny albo inny państwowy dokument ze zdjęciem, czasem razem z ITIN. Wymagania różnią się w zależności od dostawcy i wysyłanej kwoty.
Czy wysyłanie pieniędzy do domu wpływa na mój scoring kredytowy?
Nie. Przekaz to ruch twoich własnych pieniędzy i nie jest raportowany do biur kredytowych. Na kredyt wpływa tylko pośrednio, jeśli finansujesz go kartą, bo to może zostać potraktowane jak wypłata gotówki i wtedy faktycznie wpływa na saldo i odsetki.
Czy YPA-FINANCE wysyła pieniądze za granicę?
Nie. YPA-FINANCE nigdy nie przechowuje ani nie przemieszcza pieniędzy. Ten kalkulator to darmowe narzędzie do porównania dostawców, z których już korzystasz, a aplikacja pomaga śledzić, co wysyłasz, i rozumieć, ile to kosztuje.
Źródła
Śledź, co wysyłasz do domu i ile to naprawdę kosztuje, we własnym języku.
Za darmo na zawsze · Bez karty · iOS i Android
O tej stronie
Napisane i sprawdzone przez Svetlana Burninova, CTO & Współzałożycielka, YPA-FINANCE. Ostatni przegląd: .
Jak piszemy i sprawdzamy nasze treści
Zauważyłeś błąd? Napisz na hello@ypa.finance.