美国信用评分系统正在改变——这可能帮助数百万移民

# 美国信用评分系统正在改变——这可能帮助数百万移民

如果你搬到美国后觉得信用系统对你不利——你没有在想象。

几十年来，美国信用系统围绕一家公司建立：FICO。几十年来，这个系统悄悄惩罚那些按时付账但没有"正确类型"信用历史的人。

这包括大多数移民。

但2025年7月发生了一件重要的事——大多数人还不知道。

FICO几十年来控制着信用评分

FICO控制着美国约90%的信用评分市场。当你申请抵押贷款、汽车贷款或信用卡时，贷款机构几乎总是检查你的FICO评分。

大多数人不知道的是：银行每次查询评分都要向FICO付费。这些成本转嫁给消费者——通过更高的费用、更高的利率和更昂贵的借贷。

系统奖励那些已经有信用的人。如果你在美国长大，18岁有信用卡，22岁有学生贷款，25岁有车贷——到你想买房时，你有一份漫长而丰富的信用档案。

但如果你30岁移民到美国，零美国信用历史——即使你多年按时付房租，即使你从未错过水电费——FICO不在乎。你的评分要么很低，要么不存在。

这就是"薄信用档案"的含义。对数百万移民来说，这是他们与财务进步之间的隐形墙壁。（如果你是信用评分新手，先看我们的移民信用评分完整指南。）

2025年7月发生了什么

2025年7月，联邦住房金融局（FHFA）批准VantageScore 4.0用于房利美和房地美支持的抵押贷款。这两个是担保美国大多数抵押贷款的政府支持实体。

这是一个重大转变。有史以来第一次，抵押贷款机构可以在两种信用评分模型之间选择——传统FICO和VantageScore 4.0——来评估借款人。

VantageScore 4.0由三大信用局联合开发：Equifax、Experian和TransUnion。它被设计来更公平地评估更多人。

为什么VantageScore 4.0对移民重要

FICO和VantageScore 4.0之间最大的区别是每个模型使用的数据。

FICO主要依赖传统信用数据：信用卡、贷款、抵押贷款以及报告给信用局的类似账户。

VantageScore 4.0还考虑所谓的"替代数据"。这包括：

据VantageScore称，其模型可以比传统模型多评估约3300万人。其中许多是移民、年轻人和其他信用历史有限或没有的人。

对于两年前搬到美国、按时付房租、有手机计划——但没有信用卡或贷款的人——VantageScore 4.0可能产生比FICO高得多的评分。

FICO vs. VantageScore 4.0：简单比较

FICO：

VantageScore 4.0：

这不改变什么

重要的是要清楚这个转变不做什么。

VantageScore 4.0不取代FICO。贷款机构仍可以使用FICO，许多将继续这样做。FHFA的决定给贷款机构一个选择——不是强制切换。

另外，租金和水电费支付只在被报告给信用局时才计入。不是所有房东都报告租金。不是所有公用事业公司都报告支付历史。如果你的支付没有被报告，无论使用哪种评分模型，它们都不会出现在你的信用档案中。

你可以通过查看信用报告来检查你的租金是否被报告，或者你可以询问房东或使用第三方租金报告服务。

如何建立更强的信用评分——无论哪种模型

无论贷款机构使用FICO还是VantageScore，建立良好信用的核心习惯是一样的。以下是真正重要的：

按时还款——每次

还款历史是FICO和VantageScore中最重要的因素。即使一次逾期也会损害你的评分。为每个账户至少设置最低还款额的自动扣款。

保持信用卡低余额

这叫做信用利用率。尽量保持余额低于信用额度的30%。如果你的额度是$1,000，尽量不要在任何时候持有超过$300。越低越好——许多专家建议尽可能保持在10%以下。（关于明智使用信用卡的更多信息，请参见获得我的第一张美国信用卡的教训。）

不要关闭你最老的信用卡

你的信用历史年龄很重要。关闭最老的账户会缩短你的平均信用年龄，这会降低你的评分。即使你不用那张卡，也要保持它开着。

检查你的信用报告中的错误

错误会发生。旧债务、不正确的余额或不属于你的账户可能拖累你的评分。你可以在AnnualCreditReport.com免费查看信用报告。对任何看起来不对的东西提出异议。

考虑成为授权用户

如果你有一个信用优秀的家人或密友，问他们是否愿意把你加为他们信用卡的授权用户。你不需要使用那张卡——只要被列在账户上就可以帮助更快建立信用历史。

这是因为账户的还款历史和信用额度会被添加到你的信用报告中。

让你的租金被报告

如果VantageScore 4.0对你重要——应该是的——确保你的租金支付被报告给信用局。Rental Kharma、Boom或LevelCredit等服务可以帮助报告你的租金，如果房东不报告的话。

为什么这不仅仅关乎抵押贷款

FHFA的决定特别针对抵押贷款。但VantageScore 4.0已经被许多其他贷款机构使用——用于信用卡、汽车贷款和个人贷款。

随着VantageScore采用率的增长，整个信用生态系统可能逐渐转向包含替代数据。这意味着移民、新来者和任何信用档案薄的人可能发现更容易以公平的利率获得信用——不仅是房屋，还有汽车、教育和日常财务需求。

这并不意味着系统突然变公平了。还有很长的路要走。但方向在改变，移民可能比几乎任何其他群体受益更多。

你现在可以做什么

如果你是移民或美国新来者，以下是你今天可以采取的最重要步骤：

建立信用需要时间。但几十年来第一次，系统开始承认按时付租金和账单应该算数。

对数百万移民来说，这种认可可能带来真正的改变。

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来源：

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