Paano Maging Handa sa Pananalapi para Bumili ng Bahay Bilang Bagong Dating

Ang pagiging handa sa pananalapi para bumili ng bahay sa US ay umiikot sa tatlong bagay na nasa kontrol mo nang matagal bago ka pa makipag-usap sa isang lender: bumuo ng credit, mag-ipon ng down payment, at ayusin ang iyong mga dokumento. Totoo ito kahit may Social Security Number ka o ITIN lang. Narito kung paano maghanda, hakbang-hakbang, para kapag nag-apply ka na ay ginagawa mo ito mula sa posisyon ng lakas.

Karaming bagong dating ay hindi tinatanggihan ng home loan sa araw ng closing. Nakukulangan sila nang mas maaga, dahil hindi nailatag ang pinansyal na pundasyon, o hindi sila kailanman naramdamang handa para magsimula. Ang pundasyong iyon ay buo na nasa iyong mga kamay, at maaari kang magsimula ilang taon bago ka pa gumawa ng alok. Ang gabay na ito ay tungkol sa paghahanda, hindi sa mekanismo ng araw ng closing. Kapag tapos na ang iyong paghahanda at gusto mong makita kung paano nagiging loan ang credit na iyon, ang kasamang artikulo tungkol sa kung paano mula sa credit card patungo sa mortgage ay detalyadong naglalakad sa landas na iyon.

Hakbang 1: Bumuo ng credit na gustong makita ng isang lender

Gustong makakita ang isang mortgage lender ng patunay na ikaw ay umutang at nagbayad nang maaasahan. Kung wala kang US history, nagsisimula ka sa zero, at ang pinakakaraniwang paraan para bumuo nito ay isang credit card o credit-builder na produkto na ginagamit nang responsable: magbayad sa oras, palagi, at panatilihing mababa nang husto ang iyong balanse kaysa sa iyong limit. Ang on-time na kasaysayan ng pagbabayad ang pinakamalaking salik sa isang US credit score, mga 35% ng isang FICO score (myFICO). Karaniwang lumalabas ang score pagkatapos ng mga anim na buwan ng pag-uulat, pagkatapos ay lumalakas sa loob ng isa o dalawang taon. Nasa paano bumuo ng credit mula sa zero ang buong mekanismo.

Kung may SSN ka, ito ang karaniwang landas patungo sa isang conventional o FHA loan. Kung wala, ang parehong on-time na kasaysayan ay binibilang pa rin para sa isang ITIN mortgage (Hakbang 4).

Hakbang 2: Mag-ipon ng iyong down payment (at alamin ang tunay mong numero)

Kung magkano ang iiponin ay nakadepende sa loan na gagamitin mo sa kalaunan:

Sa madaling sabi:

Mag-ipon din para sa closing costs bukod sa down payment, na karaniwang nasa saklaw na 2–5% ng presyo ng bilihin ng bahay (CFPB). Ang pagbabago ng malabong "balang araw" tungo sa isang tiyak na numero ang nagpapatotoo sa layunin. Ang mga tool sa budgeting at cash-flow ng YPA-FINANCE ay tumutulong sa iyong itakda ang numerong iyon at maabot ito sa iyong sariling wika.

Hakbang 3: Ayusin ang iyong mga dokumento

Dito kadalasang naipit ang mga aplikasyon ng bagong dating, kaya ihanda ito nang maaga bago ka mag-apply. Karaniwang gusto ng mga lender:

Nagkakaiba ang eksaktong mga kinakailangan ayon sa lender; ito ang karaniwang set, hindi garantiya. Ang maagang pagtitipon nito ay bahagi ng pagiging handa, hindi isang huling-minutong pagmamadali.

Hakbang 4: Alamin kung anong landas ang inihahanda mo (SSN o ITIN)

Ang pag-alam sa mga kinakailangan nang maaga ay humuhubog sa kung magkano ang iiponin mo at kung ano ang iyong titipunin, na siyang buong punto ng paghahanda:

Kapag nasa lugar na ang iyong credit, ipon, at mga dokumento, ang susunod na hakbang ay ang paghingi sa isang lender ng isang verified pre-approval. Iyon ang sandali kung kailan napapala ang iyong paghahanda, at ang natural na pagtatapos ng pagiging handa.

Isang timeline ng kahandaan

Iba-iba ang bilis ng bawat isa, ngunit bihirang magbago ang pagkakasunod:

Isang paalaala sa down payment assistance

Maraming estado at lungsod ang nagpapatakbo ng mga programa ng down payment assistance (DPA), at ang ilan ay naglilingkod din sa first-time buyers na may katamtamang kita. Ang pagiging karapat-dapat para sa mga nanghihiram na walang SSN ay malaki ang pagkakaiba ayon sa programa, kaya huwag ipagpalagay na kwalipikado ka o hindi. Saliksikin ang mga panuntunan ng partikular na programa nang maaga, habang nag-iipon ka pa, at magtanong sa isang HUD-approved na housing counselor, para anumang tulong ay nakapaloob sa iyong plano sa halip na matuklasan nang huli na. Makakahanap ka ng isa sa pamamagitan ng housing counselor locator ng CFPB.

Ilang pagkakamali sa kahandaan na dapat iwasan

Ilang ugali ang tahimik na nagpapaurong sa mga bagong dating, at lahat ng ito ay maiiwasan:

Mga karaniwang tanong

Anong credit score ang kailangan ko para maging handang bumili ng bahay?

Walang nag-iisang mahiwagang numero, ngunit kapag mas malakas at mas mahaba ang iyong on-time na kasaysayan, mas mabuti ang iyong mga opsyon at ang iyong rate. Buuin ito gamit ang isang credit card o credit-builder na produkto na binabayaran nang buo bawat buwan; ang on-time na pagbabayad ay mga 35% ng isang FICO score.

Magkano ang dapat kong ipunin bago bumili ng bahay bilang bagong dating?

Magplano para sa down payment kasama ang closing costs. Ang down payment ay mula sa mga 3% (conventional) o 3.5% (FHA) para sa mga may SSN hanggang sa humigit-kumulang 10–20% para sa ITIN loans, na may karagdagang 2–5% ng presyo para sa closing costs.

Maaari ba akong maging handa sa pananalapi nang walang Social Security Number?

Oo. Pinapayagan ka ng ITIN mortgages na gumamit ng Individual Taxpayer Identification Number sa halip na SSN. Karaniwan silang umaasa sa mas malaking down payment at mas maraming dokumentasyon, kaya maghanda para diyan habang nag-iipon at nagtitipon ka ng mga rekord.

Anong mga dokumento ang dapat kong ihanda nang maaga?

Karaniwang mga dalawang taon ng tax returns at kasaysayan ng trabaho, kamakailang pay stubs, ilang buwan ng bank statements, at, para sa mga ITIN borrowers, kasaysayan ng pagbabayad sa bangko at utility bilang kapalit ng isang credit file na batay sa SSN.

Gaano katagal bago maging handa sa pananalapi?

Kadalasan ay isang taon o higit pa, lalo na dahil ang credit ay tumatagal ng mga anim na buwan bago lumabas at mas matagal pa bago lumakas. Ang pag-iipon at paghahanda ng dokumento ay maaaring tumakbo nang sabay, kaya ang maagang pagsisimula sa lahat ng tatlo ang nagpapaiksi sa paghihintay.