Como se preparar financeiramente para comprar uma casa sendo recém-chegado

Preparar-se financeiramente para comprar uma casa nos US se resume a três coisas que estão sob seu controle muito antes de você falar com qualquer banco: construir o seu crédito, juntar a entrada e organizar os seus documentos. Isso vale tanto se você tem um Social Security Number quanto se você só tem um ITIN. Veja como se preparar, passo a passo, para que, quando finalmente fizer o pedido, você o faça a partir de uma posição de força.

A maioria dos recém-chegados não tem o financiamento negado no dia do fechamento. Eles ficam para trás bem antes disso, porque a base financeira não estava pronta, ou porque nunca se sentem prontos o suficiente para começar. Essa base está inteiramente em suas mãos, e você pode começar anos antes de fazer uma oferta. Este guia é sobre como se preparar, não sobre os trâmites do dia do fechamento. Quando o seu preparo estiver concluído e você quiser ver como esse crédito se transforma em um financiamento, o artigo complementar sobre como um cartão de crédito leva a um financiamento percorre esse caminho em detalhes.

Passo 1: Construa o crédito que um banco vai querer ver

Um banco que concede financiamento quer provas de que você já pegou crédito e pagou de forma confiável. Sem histórico nos US, você começa do zero, e a maneira mais comum de construí-lo é usar um cartão de crédito ou um produto de construção de crédito de forma responsável: pague em dia, sempre, e mantenha o saldo bem abaixo do seu limite. O histórico de pagamentos em dia é o fator mais importante de um score de crédito nos US, cerca de 35% de um score FICO (myFICO). Um score costuma aparecer depois de cerca de seis meses de registros, e depois se fortalece ao longo de um ou dois anos. Toda a mecânica está em como construir crédito do zero.

Se você tem um SSN, este é o caminho padrão rumo a um empréstimo convencional ou FHA. Se você não tem, o mesmo histórico de pagamentos em dia continua contando para um financiamento com ITIN (Passo 4).

Passo 2: Junte a sua entrada (e saiba o seu valor real)

Quanto você precisa juntar depende do empréstimo que vai usar no fim das contas:

Resumindo:

Junte também dinheiro para os custos de fechamento além da entrada, comumente na faixa de 2–5% do preço de compra do imóvel (CFPB). Transformar um vago "um dia" em um número específico é o que torna a meta real. As ferramentas de orçamento e fluxo de caixa do YPA-FINANCE ajudam você a definir esse número e alcançá-lo no seu próprio idioma.

Passo 3: Organize os seus documentos

É aqui que os pedidos de recém-chegados mais costumam emperrar, então prepare tudo bem antes de fazer o pedido. Os credores geralmente querem:

Os requisitos exatos variam de um credor para outro; este é o conjunto típico, não uma garantia. Reunir tudo cedo faz parte de estar preparado, não de uma correria de última hora.

Passo 4: Saiba para qual caminho você está se preparando (SSN ou ITIN)

Conhecer os requisitos com antecedência define quanto você junta e o que você reúne, que é justamente o sentido de se preparar:

Quando o seu crédito, a sua poupança e os seus documentos estiverem todos prontos, o próximo passo é pedir a um credor uma pré-aprovação verificada. É o momento em que o seu preparo dá retorno, e o fim natural do processo de se preparar.

Um cronograma de preparação

O ritmo de cada um é diferente, mas a ordem raramente muda:

Uma observação sobre ajuda com a entrada

Muitos estados e cidades mantêm programas de ajuda com a entrada (DPA), e alguns também atendem compradores de primeira casa com renda modesta. A elegibilidade para tomadores sem um SSN varia muito de programa para programa, então não presuma que você se qualifica nem que não se qualifica. Pesquise as regras específicas do programa cedo, enquanto ainda está juntando dinheiro, e consulte um conselheiro de habitação aprovado pelo HUD, para que qualquer ajuda seja incluída no seu plano em vez de descoberta tarde demais. Você pode encontrar um pelo localizador de conselheiros de habitação do CFPB.

Alguns erros de preparação que vale evitar

Um punhado de hábitos atrasa os recém-chegados de forma silenciosa, e todos eles dá para evitar:

Perguntas comuns

De que score de crédito eu preciso para estar pronto para comprar uma casa?

Não existe um número mágico único, mas quanto mais forte e mais longo for o seu histórico de pagamentos em dia, melhores serão as suas opções e a sua taxa. Construa-o com um cartão de crédito ou produto de construção de crédito pago integralmente todo mês; os pagamentos em dia representam cerca de 35% de um score FICO.

Quanto eu devo juntar antes de comprar uma casa sendo recém-chegado?

Planeje a entrada mais os custos de fechamento. As entradas vão de cerca de 3% (convencional) ou 3.5% (FHA) para quem tem SSN a aproximadamente 10–20% para empréstimos com ITIN, mais outros 2–5% do preço para os custos de fechamento.

Posso me preparar financeiramente sem um Social Security Number?

Sim. Os financiamentos com ITIN permitem usar um Individual Taxpayer Identification Number no lugar de um SSN. Eles costumam esperar uma entrada maior e mais documentação, então prepare-se para isso à medida que junta dinheiro e reúne registros.

Quais documentos eu devo preparar com antecedência?

Normalmente, cerca de dois anos de declarações de imposto e histórico de emprego, contracheques recentes, vários meses de extratos bancários e, para quem usa ITIN, histórico de pagamento de contas bancárias e de serviços (utilities) no lugar de um histórico de crédito baseado no SSN.

Quanto tempo leva para ficar financeiramente pronto?

Muitas vezes um ano ou mais, principalmente porque o crédito leva cerca de seis meses para aparecer e mais tempo ainda para se fortalecer. Juntar dinheiro e preparar os documentos podem acontecer em paralelo, então começar cedo nas três frentes é o que encurta a espera.