신용카드에서 주택담보대출까지: 미국에서 신용을 처음부터 쌓는 법

신용카드와 주택담보대출은 미국에서 당신이 가장 자주 다루게 될 두 가지 빚이며, 둘은 거의 정반대로 작동합니다. 신용카드는 무담보이고 회전식이며 비싸지만, 동시에 주택담보대출 기관이 보고 싶어 하는 신용 기록을 쌓는 방법이기도 합니다. 주택담보대출은 담보가 있고 일정이 정해져 있으며 상대적으로 저렴합니다. ITIN으로, SSN 없이도 받을 수 있습니다. 이 가이드는 하나에서 다른 하나로 가는 길을 안내합니다.

미국에 오는 거의 모든 사람은 모순돼 보이는 두 가지 말을 듣습니다. "빚을 피하라"와 "신용이 없으면 아무것도 안 된다". 둘 다 맞습니다. 이를 조화시키는 방법은 모든 빚이 같지 않다는 것, 그리고 신용카드를 잘 쓰는 것이 결국 주택 대출의 문을 연다는 것을 이해하는 것입니다.

당신이 가장 자주 다루게 될 두 가지 빚

미국의 소비자 부채는 두 가지로 나뉩니다. 담보 부채는 당신이 상환을 멈추면 대출 기관이 가져갈 수 있는 것, 예를 들어 집이나 차로 뒷받침됩니다. 무담보 부채는 오직 상환하겠다는 약속에만 기댑니다. 별개로, 부채는 할부(고정 금액을 한 번 빌려 일정에 따라 갚음)이거나 회전식(사용하고 갚고 다시 사용할 수 있는 한도가 있음)입니다.

주택담보대출은 담보가 있고 할부입니다. 신용카드는 무담보이고 회전식입니다. 이 하나의 차이가 나머지 모든 것을 결정합니다.

신용카드:

주택담보대출:

카드는 작은 빚처럼, 주택담보대출은 큰 빚처럼 보입니다. 하지만 작은 쪽이 보통 비싸고, 언젠가 큰 쪽 자격을 얻을지를 결정하는 것이 바로 그 작은 쪽입니다.

각각의 이자는 실제로 어떻게 작동하는가

이것이 사람들에게 가장 많은 돈을 들게 하는 차이이며, 거의 아무도 쉽게 설명하지 않습니다.

주택담보대출은 줄어드는 잔액에 단리를 부과하며, 피할 수 없습니다. 이자는 아직 갚지 않은 원금에 계산되어 고정 월 상환액, 즉 "상환 일정"에 포함됩니다. 처음에는 상환액 대부분이 이자이고, 나중에는 대부분 원금입니다. 상환액 금액은 그대로지만요. 첫날부터 쌓이지만 이율은 낮습니다.

신용카드는 매일 이자를 복리로 쌓지만, 잔액을 이월할 때만 그렇습니다. 카드에는 유예 기간이 있습니다. 결제일까지 명세서 잔액을 전액 갚으면 새 구매에 대한 이자가 없습니다. 잔액의 일부라도 이월하면 그 유예 기간을 잃습니다. 그러면 이자가 평균 잔액에 매일 부과되고, 새 구매에 대해서는 구매한 날부터 쌓이기 시작합니다. 약 22% APR에서 이 매일의 복리는 빠르게 불어납니다.

그래서 새로 온 사람을 위한 규칙은 간단하고 강력합니다. 매달 카드를 쓰고, 매달 전액을 갚으세요. 신용 기록을 쌓으면서 그 대가로 아무것도 내지 않습니다. 잔액을 이월하는 순간, 카드는 무료 신용 형성 도구에서 당신의 가장 비싼 빚으로 바뀝니다.

무엇을 먼저 갚을까

둘 다 있다면 신용카드를 먼저 갚으세요. 거의 항상 이율이 더 높고, 갚는 것은 신용 사용률, 즉 한도 중 얼마를 쓰고 있는지도 낮춰 주는데, 이는 점수의 가장 큰 요인 중 하나입니다. 주택담보대출은 크고 길고 저렴하므로 상환 목록의 맨 뒤에 옵니다. 가장 높은 이율을 먼저 갚는 것을 눈사태(아발란치) 방법이라 하며, 우리의 부채 눈덩이 대 눈사태 가이드에서 눈덩이 방법과 비교할 수 있습니다.

신용카드가 주택담보대출에 필요한 신용을 어떻게 쌓는가

주택담보대출 기관은 당신이 전에 빌려서 믿을 만하게 갚았다는 것을 보고 싶어 합니다. 미국 기록이 없으면 0에서 시작하고, 신용카드가 거기서부터 쌓는 가장 흔한 방법입니다. 점수를 움직이는 요인들:

아직 일반 카드 자격이 안 된다면, 담보 카드(환불 가능한 보증금을 넣어 그것이 한도가 됨)나 신용 형성 대출이 같은 일을 하며, 둘 다 신용 평가 기관에 보고합니다. 일부 대출 기관과 서비스에서는 제때 낸 임대료와 공과금도 대체 데이터로 인정될 수 있습니다. FICO 점수는 보통 나타나기까지 약 6개월의 보고가 필요하고, 이후 1~2년의 꾸준한 사용으로 강해집니다. 전체 단계별 안내는 0에서 신용 쌓는 법과 우리의 이민자를 위한 신용 점수 완전 가이드를 보세요.

SSN 없이 집 사기: ITIN 주택담보대출의 길

대부분의 가이드가 분명히 말하지 않는 것이 있습니다. 주택담보대출을 받는 데 사회보장번호는 필요하지 않습니다. ITIN 주택담보대출을 제공하는 기관은 대신 개인 납세자 식별 번호를 받아 줍니다. 조건은 기관마다 다르며, 다음은 일반적인 것이지 보장은 아닙니다.

그 기록이 바로 당신의 신용카드가 쌓아 온 것입니다. ITIN 주택담보대출은 별개의 신비로운 상품이 아닙니다. 같은 길로 도달하는 같은 목적지입니다. 전액 갚은 명세서 하나하나로 쌓은 신용 말입니다.

0에서 주택담보대출 준비까지 현실적인 일정

빠르지는 않지만 알려진 길이며, 모든 단계가 당신에게 달려 있습니다.

자주 묻는 질문

주택담보대출을 받으려면 먼저 신용카드가 있어야 하나요?

문자 그대로는 아니지만 신용 기록이 필요하고, 신용카드가 그것을 쌓는 가장 흔한 방법입니다. 주택담보대출 기관은 당신이 빌려서 믿을 만하게 갚았다는 증거를 원합니다.

사회보장번호 없이 주택담보대출을 받을 수 있나요?

네. ITIN 주택담보대출은 SSN 대신 개인 납세자 식별 번호를 쓸 수 있게 해 주며, 보통 더 큰 계약금(흔히 약 10~20%)과 더 높은 이율로, 주로 신용협동조합과 지역 대출 기관이 제공합니다.

신용카드 이자를 안 낼 수 있나요?

네, 새 구매에 대해서는, 매달 결제일까지 명세서 잔액을 전액 갚으면요. 잔액을 이월하면 그 유예 기간을 잃고 이자가 매일 쌓이기 시작합니다.

신용카드와 주택담보대출 중 무엇을 먼저 갚아야 하나요?

거의 모든 경우 신용카드입니다. 보통 이율이 훨씬 높고, 갚으면 신용 사용률도 낮아져 점수에 도움이 됩니다.

왜 신용카드 이자가 주택담보대출보다 훨씬 높나요?

주택담보대출은 집으로 담보되어 기관의 위험이 낮습니다. 신용카드는 무담보라 그 위험을 보전하려 이율이 높습니다.

주택담보대출용 신용을 쌓는 데 얼마나 걸리나요?

점수는 보통 약 6개월의 보고 후 나타나고, 이후 1~2년의 꾸준하고 제때의 활동으로 강해집니다. 특정 대출 승인은 소득, 계약금, 기관에도 달려 있습니다.