Le système de crédit américain change — et cela pourrait aider des millions d'immigrants

# Le système de crédit américain change — et cela pourrait aider des millions d'immigrants

Si vous avez déménagé aux États-Unis et senti que le système de crédit était monté contre vous — vous n'imaginiez pas.

Pendant des décennies, le système de crédit américain a été construit autour d'une seule entreprise : FICO. Et pendant des décennies, ce système a silencieusement pénalisé les personnes qui paient leurs factures à temps mais n'ont pas le « bon type » d'historique de crédit.

Cela inclut la plupart des immigrants.

Mais quelque chose de significatif s'est passé en juillet 2025 — et la plupart des gens ne le savent pas encore.

FICO a contrôlé le scoring de crédit pendant des décennies

FICO contrôle environ 90 % du marché du scoring de crédit aux États-Unis. Quand vous demandez un prêt hypothécaire, un prêt auto ou une carte de crédit, le prêteur vérifie presque toujours votre score FICO.

Ce que la plupart des gens ne réalisent pas : les banques paient FICO chaque fois qu'elles tirent un score de crédit. Ce coût est répercuté sur les consommateurs — par des frais plus élevés, des taux d'intérêt plus élevés et des emprunts plus chers globalement.

Le système récompense ceux qui ont déjà du crédit. Si vous avez grandi aux États-Unis avec une carte de crédit à 18 ans, un prêt étudiant à 22 ans et un paiement auto à 25 ans, vous avez un dossier de crédit long et riche au moment d'acheter une maison.

Mais si vous avez déménagé aux États-Unis à 30 ans avec zéro historique de crédit américain — même si vous avez payé votre loyer à temps pendant des années, même si vous n'avez jamais manqué une facture de services — FICO s'en fiche. Votre score est soit très bas, soit inexistant.

C'est ce que signifie un « dossier de crédit mince ». Et pour des millions d'immigrants, c'est le mur invisible entre eux et le progrès financier. (Si vous êtes nouveau en matière de scores de crédit, commencez par notre guide complet des scores de crédit pour immigrants.)

Ce qui a changé en juillet 2025

En juillet 2025, l'Agence fédérale de financement du logement (FHFA) a approuvé l'utilisation de VantageScore 4.0 pour les prêts hypothécaires garantis par Fannie Mae et Freddie Mac. Ce sont les deux entités soutenues par le gouvernement qui garantissent la majorité des prêts hypothécaires aux États-Unis.

C'est un changement majeur. Pour la première fois, les prêteurs hypothécaires peuvent choisir entre deux modèles de scoring — FICO classique et VantageScore 4.0 — lors de l'évaluation des emprunteurs.

VantageScore 4.0 a été développé conjointement par les trois principaux bureaux de crédit : Equifax, Experian et TransUnion. Il a été conçu pour scorer plus de personnes, de manière plus équitable.

Pourquoi VantageScore 4.0 compte pour les immigrants

La plus grande différence entre FICO et VantageScore 4.0 est les données que chaque modèle utilise.

FICO s'appuie principalement sur les données de crédit traditionnelles : cartes de crédit, prêts, hypothèques et comptes similaires déclarés aux bureaux de crédit.

VantageScore 4.0 considère également ce qu'on appelle des « données alternatives ». Cela inclut :

Selon VantageScore, leur modèle peut scorer environ 33 millions de personnes de plus que les modèles traditionnels. Beaucoup sont des immigrants, des jeunes adultes et d'autres avec un historique de crédit limité ou inexistant.

Pour quelqu'un qui a déménagé aux États-Unis il y a deux ans, paie son loyer à temps et a un forfait téléphonique — mais pas de cartes de crédit ni de prêts — VantageScore 4.0 pourrait produire un score significativement plus élevé que FICO.

FICO vs. VantageScore 4.0 : une comparaison simple

FICO :

VantageScore 4.0 :

Ce que cela ne change pas

Il est important d'être clair sur ce que ce changement ne fait pas.

VantageScore 4.0 ne remplace pas FICO. Les prêteurs peuvent toujours utiliser FICO, et beaucoup continueront de le faire. La décision de la FHFA donne aux prêteurs un choix — elle ne force pas un changement.

De plus, les paiements de loyer et de services ne comptent que s'ils sont déclarés à un bureau de crédit. Tous les propriétaires ne déclarent pas les paiements de loyer. Toutes les entreprises de services ne déclarent pas l'historique de paiement. Si vos paiements ne sont pas déclarés, ils n'apparaîtront pas dans votre dossier quel que soit le modèle utilisé.

Vous pouvez vérifier si votre loyer est déclaré en consultant votre rapport de crédit, ou en demandant à votre propriétaire, ou en utilisant un service tiers de déclaration de loyer.

Comment construire un score plus fort — quel que soit le modèle

Que le prêteur utilise FICO ou VantageScore, les habitudes fondamentales qui construisent un bon crédit sont les mêmes. Voici ce qui compte vraiment :

Payez à temps — à chaque fois

L'historique de paiement est le facteur le plus important dans FICO et VantageScore. Même un seul paiement manqué peut nuire à votre score. Mettez en place le paiement automatique pour au moins le minimum sur chaque compte.

Gardez les soldes de cartes bas

C'est ce qu'on appelle l'utilisation du crédit. Essayez de garder votre solde en dessous de 30 % de votre limite. Si votre limite est de 1 000 $, essayez de ne pas porter plus de 300 $ à tout moment. Plus bas est mieux — beaucoup d'experts suggèrent de rester sous 10 % si possible. (Pour en savoir plus sur l'utilisation sage des cartes, voir les leçons de ma première carte américaine.)

Ne fermez pas votre plus ancienne carte de crédit

L'âge de votre historique de crédit compte. Fermer votre plus ancien compte raccourcit votre âge moyen de crédit, ce qui peut baisser votre score. Même si vous n'utilisez pas la carte, gardez-la ouverte.

Vérifiez votre rapport de crédit pour les erreurs

Les erreurs arrivent. D'anciennes dettes, des soldes incorrects ou des comptes qui ne vous appartiennent pas peuvent faire baisser votre score. Vous pouvez vérifier votre rapport gratuitement sur AnnualCreditReport.com. Contestez tout ce qui semble incorrect.

Envisagez de devenir utilisateur autorisé

Si vous avez un membre de la famille ou un ami proche avec un excellent crédit, demandez-lui s'il peut vous ajouter comme utilisateur autorisé sur une de ses cartes. Vous n'avez pas besoin d'utiliser la carte — juste être listé sur le compte peut aider à construire votre historique plus rapidement.

Cela fonctionne parce que l'historique de paiement et la limite de crédit du compte sont ajoutés à votre rapport.

Faites déclarer votre loyer

Si VantageScore 4.0 vous importe — et ça devrait — assurez-vous que vos paiements de loyer sont déclarés aux bureaux de crédit. Des services comme Rental Kharma, Boom ou LevelCredit peuvent aider si votre propriétaire ne déclare pas.

Pourquoi cela compte au-delà des hypothèques

La décision de la FHFA concernait spécifiquement les hypothèques. Mais VantageScore 4.0 est déjà utilisé par beaucoup d'autres prêteurs — pour les cartes de crédit, les prêts auto et les prêts personnels.

À mesure que l'adoption de VantageScore grandit, tout l'écosystème du crédit pourrait graduellement évoluer vers l'inclusion de données alternatives. Cela signifie que les immigrants, les nouveaux arrivants et quiconque avec un dossier mince pourrait trouver plus facile d'accéder au crédit à des taux justes — pas seulement pour les maisons, mais pour les voitures, l'éducation et les besoins financiers quotidiens.

Cela ne signifie pas que le système est soudainement juste. Il y a encore beaucoup de chemin à parcourir. Mais la direction change, et les immigrants en bénéficieront plus que presque tout autre groupe.

Ce que vous pouvez faire maintenant

Si vous êtes un immigrant ou un nouvel arrivant aux États-Unis, voici les étapes les plus importantes :

Construire du crédit prend du temps. Mais pour la première fois en décennies, le système commence à reconnaître que payer son loyer et ses factures à temps devrait compter.

Et pour des millions d'immigrants, cette reconnaissance pourrait faire une vraie différence.

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Sources :

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YPA Finance aide les immigrants et les nouveaux arrivants à comprendre le score de crédit, le budget et le remboursement de dettes en 13+ langues — avec des outils simples, un langage clair et un soutien qui paraît humain.