Comment construire son crédit aux États-Unis en partant de zéro

# Comment construire son crédit aux États-Unis en partant de zéro

Quand je suis arrivée aux États-Unis, j'avais un emploi stable, de l'argent en banque et des années de gestion financière responsable derrière moi.

Rien de tout ça n'a compté.

Pour le système de crédit américain, je n'existais tout simplement pas. Pas de carte de crédit, pas de prêt, pas d'historique. J'étais ce que les prêteurs appellent une « invisible du crédit ».

Si vous êtes immigrant ou nouvel arrivant et vivez la même chose, ce guide est pour vous. Construire son crédit en partant de zéro n'est pas seulement possible — c'est plus simple que la plupart des gens ne le pensent.

(Pour approfondir le sujet des scores de crédit et comprendre leur fonctionnement, consultez notre guide complet du score de crédit pour immigrants.)

Pourquoi le crédit est si important aux États-Unis

Dans beaucoup de pays, les scores de crédit n'existent pas. Ce qui compte, c'est votre réputation, vos revenus ou votre solde bancaire.

Aux États-Unis, votre score de crédit influence presque tout. Les propriétaires le vérifient avant de vous louer un logement. Les concessionnaires automobiles le consultent avant de vous offrir un prêt. Les compagnies d'assurance l'utilisent pour fixer vos primes. Certains employeurs examinent même votre rapport de crédit lors de l'embauche.

Sans score de crédit, on ne vous refuse pas — on vous ignore. Les portes ne s'ouvrent tout simplement pas.

C'est pourquoi construire votre crédit devrait être l'une de vos premières démarches financières en arrivant aux États-Unis.

Étape 1 : Obtenez un SSN ou un ITIN

Avant de pouvoir construire votre crédit, vous avez besoin d'un moyen pour que les prêteurs puissent vous identifier.

Si vous êtes autorisé à travailler aux États-Unis, demandez un numéro de sécurité sociale (SSN) auprès de la Social Security Administration. C'est gratuit et la procédure peut être lancée en ligne.

Si vous n'êtes pas éligible au SSN, demandez un numéro d'identification fiscale individuel (ITIN) auprès de l'IRS en utilisant le formulaire W-7. Un ITIN vous permet de déclarer vos impôts et de demander du crédit auprès de nombreuses institutions financières.

Plusieurs émetteurs de cartes de crédit — dont Capital One, Discover et certaines coopératives de crédit — acceptent les ITIN.

Étape 2 : Ouvrez un compte bancaire aux États-Unis

Avoir un compte courant et un compte d'épargne établit une relation avec une institution financière. Cela ne construit pas directement le crédit, mais pose les bases.

Les banques sont plus enclines à vous proposer des produits de crédit si vous avez déjà un compte chez elles et le maintenez en bon état.

Cherchez des banques ou des coopératives de crédit avec peu ou pas de frais. Beaucoup de banques en ligne facilitent l'ouverture de compte avec un minimum de documents.

Étape 3 : Demandez une carte de crédit sécurisée

Une carte de crédit sécurisée est le meilleur outil pour construire son crédit en partant de zéro.

Voici comment ça marche : vous faites un dépôt — généralement entre 200 $ et 500 $ — et ce dépôt devient votre limite de crédit. Si vous déposez 300 $, vous pouvez dépenser jusqu'à 300 $ avec la carte.

La carte fonctionne exactement comme une carte de crédit classique. Vous faites des achats, recevez un relevé mensuel et payez votre facture. La différence, c'est que votre dépôt protège la banque si vous ne payez pas.

L'essentiel : l'émetteur de la carte signale votre activité de paiement aux trois principales agences de crédit (Equifax, Experian et TransUnion). Chaque paiement ponctuel enrichit votre historique de crédit.

Lorsque vous choisissez une carte sécurisée, optez pour une qui rend compte aux trois agences, sans frais annuels, et qui offre la possibilité de passer à une carte non sécurisée après 6 à 12 mois.

Étape 4 : Utilisez la carte — mais avec prudence

Obtenir la carte n'est que le début. La façon dont vous l'utilisez détermine la rapidité de progression de votre score.

(Pour des conseils plus détaillés sur l'utilisation des cartes de crédit, consultez les leçons que j'ai apprises à mes dépens.)

Limitez vos dépenses.

Utilisez la carte pour un ou deux petits achats récurrents — comme un abonnement de streaming ou vos courses hebdomadaires. Essayez de garder votre solde en dessous de 30 % de votre limite. Si votre limite est de 300 $, ne dépassez jamais 90 $ de solde.

Payez à temps chaque mois.

L'historique de paiement est le facteur le plus important de votre score. Configurez le paiement automatique pour au moins le montant minimum afin de ne jamais manquer une échéance.

Payez la totalité si vous le pouvez.

Régler l'intégralité du solde chaque mois signifie zéro intérêt. C'est la manière la plus économique de construire son crédit.

Étape 5 : Devenez utilisateur autorisé

Si vous avez un membre de la famille ou un ami proche aux États-Unis avec un bon crédit, demandez-lui de vous ajouter comme utilisateur autorisé sur l'une de ses cartes.

Vous n'avez pas besoin d'utiliser la carte. Vous n'avez même pas besoin de l'avoir dans votre portefeuille. Le simple fait d'être inscrit sur le compte ajoute leur historique de paiement et leur limite à votre dossier de crédit.

Cela peut donner un coup de pouce significatif à votre score, surtout dans les premiers mois où vous avez peu d'historique personnel.

Vérifiez que l'émetteur signale l'activité des utilisateurs autorisés aux agences de crédit — la plupart le font, mais mieux vaut s'en assurer.

Étape 6 : Faites déclarer votre loyer et vos factures

Traditionnellement, les paiements de loyer et de services publics n'étaient pas pris en compte dans le score de crédit. Mais cela change.

VantageScore 4.0 — un modèle de scoring plus récent désormais approuvé pour les prêts hypothécaires — prend en compte les paiements de loyer, de services publics et de téléphone pour calculer votre score.

Des services comme Rental Kharma, Boom et LevelCredit peuvent déclarer vos paiements de loyer aux agences de crédit en votre nom. Certains fournisseurs de services publics et opérateurs téléphoniques déclarent aussi directement.

Si vous payez déjà votre loyer et vos factures à temps, les faire déclarer est l'un des moyens les plus simples de construire votre crédit sans contracter de nouvelle dette.

Étape 7 : Envisagez un prêt de construction de crédit

Un prêt de construction de crédit est conçu spécifiquement pour les personnes sans historique. La banque retient le montant du prêt sur un compte épargne pendant que vous effectuez des paiements mensuels. Une fois le montant total remboursé, l'argent vous est versé.

Vous épargnez essentiellement tout en construisant un historique de crédit. Les paiements mensuels sont signalés aux agences, ce qui aide à établir votre score.

Les prêts de construction de crédit sont disponibles auprès de nombreuses coopératives de crédit et prêteurs en ligne, généralement pour des montants entre 300 $ et 1 000 $.

Étape 8 : Suivez vos progrès

Consultez votre rapport de crédit régulièrement. Vous pouvez obtenir un rapport gratuit de chacune des trois agences principales sur AnnualCreditReport.com.

Vérifiez s'il contient des erreurs — soldes incorrects, comptes inconnus ou informations obsolètes. Contestez tout ce qui semble incorrect.

Suivez l'évolution de votre score. La plupart des émetteurs de cartes sécurisées offrent un accès gratuit à votre score. Comprendre comment vos actions influencent votre score vous aide à prendre de meilleures décisions.

Ce qu'il ne faut PAS faire

Ne demandez pas plusieurs cartes en même temps.

Chaque demande génère une enquête approfondie qui peut réduire temporairement votre score. Commencez par une seule carte et attendez au moins 6 mois avant d'en demander une autre.

Ne fermez pas votre première carte.

L'ancienneté de votre historique de crédit compte. Votre premier compte devrait rester ouvert le plus longtemps possible, même si vous obtenez de meilleures cartes par la suite.

Ne manquez pas de paiements.

Même un seul retard de paiement peut nuire considérablement à votre score et rester sur votre dossier pendant des années.

N'utilisez pas la totalité de votre limite.

Un taux d'utilisation élevé signale un risque aux prêteurs, même si vous réglez le solde chaque mois.

Combien de temps ça prend ?

Vous pouvez généralement établir un dossier de crédit évaluable dans les 3 à 6 mois suivant l'ouverture de votre premier compte de crédit américain.

Atteindre un score de 670+ (considéré comme « bon » par la plupart des prêteurs) prend généralement de 12 à 18 mois de comportement constant et responsable.

Construire un excellent crédit (740+) prend souvent de 2 à 3 ans. Mais les bases posées la première année sont les plus importantes.

L'essentiel

Construire son crédit en partant de zéro n'est pas compliqué. Il faut de la patience, de la constance et une compréhension de base du fonctionnement du système.

Ouvrez un compte bancaire. Obtenez une carte sécurisée. Payez à temps. Gardez des soldes bas. Suivez vos progrès. C'est tout.

Le système n'a pas été conçu en pensant aux immigrants. Mais une fois que vous comprenez les règles, vous pouvez les utiliser à votre avantage.

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