Cómo prepararte financieramente para comprar casa siendo recién llegado
Antes de solicitar una hipoteca: construye el crédito que los prestamistas quieren, ahorra el enganche adecuado y ten tus documentos en orden, como recién llegado con SSN o ITIN.
Svetlana Burninova
CTO & Co-Founder
Prepararte económicamente para comprar casa en US se reduce a tres cosas que controlas mucho antes de hablar con un prestamista: construir tu crédito, ahorrar para el enganche y tener tus documentos en orden. Esto es así tengas un número de Seguro Social o solo un ITIN. Aquí te explicamos cómo prepararte, paso a paso, para que cuando solicites la hipoteca lo hagas desde una posición de fuerza.
A la mayoría de los recién llegados no les rechazan un préstamo hipotecario el día del cierre. Se quedan cortos mucho antes, porque las bases económicas no estaban listas, o porque nunca se sienten lo bastante preparados para empezar. Esas bases están por completo en tus manos, y puedes empezar años antes de hacer una oferta. Esta guía trata de prepararte, no de los trámites del día del cierre. Cuando tu preparación esté lista y quieras ver cómo ese crédito se convierte en un préstamo, el artículo complementario sobre cómo una tarjeta de crédito lleva a una hipoteca recorre ese camino en detalle.
Paso 1: Construye el crédito que un prestamista querrá ver
Un prestamista hipotecario quiere pruebas de que has pedido prestado y has pagado de forma confiable. Sin historial en US empiezas desde cero, y la forma más común de construirlo es usar de manera responsable una tarjeta de crédito o un producto para crear crédito: paga a tiempo, siempre, y mantén tu saldo muy por debajo de tu límite. El historial de pagos puntuales es el factor más importante de un puntaje de crédito en US, alrededor del 35% de un puntaje FICO (myFICO). Un puntaje suele aparecer después de unos seis meses de reportes, y luego se fortalece a lo largo de uno o dos años. Toda la mecánica está en cómo construir crédito desde cero.
Si tienes un SSN, este es el camino habitual hacia un préstamo convencional o FHA. Si no lo tienes, ese mismo historial de pagos puntuales cuenta igual para una hipoteca con ITIN (Paso 4).
Paso 2: Ahorra para tu enganche (y conoce tu número real)
Cuánto ahorrar depende del préstamo que termines usando:
De un vistazo:
| Tipo de préstamo | ¿Requiere SSN? | Enganche típico | Lo ofrecen sobre todo | Base del crédito |
|---|---|---|---|---|
| Convencional | Sí | Tan bajo como ~3% (compradores primerizos que califican) | La mayoría de bancos y corredores | Historial de crédito basado en SSN |
| FHA | Sí | ~3.5% (puntaje de crédito 580+) | Prestamistas aprobados por FHA | Historial de crédito basado en SSN |
| ITIN | No (ITIN en su lugar) | A menudo ~10–20% | Cooperativas de crédito y CDFIs | El historial bancario y de servicios puede sustituirlo |
Ahorra también para los costos de cierre, además del enganche, comúnmente en el rango del 2–5% del precio de compra de la vivienda (CFPB). Convertir un vago "algún día" en un número concreto es lo que hace real la meta. Las herramientas de presupuesto y flujo de efectivo de YPA-FINANCE te ayudan a fijar ese número y a alcanzarlo en tu propio idioma.
Paso 3: Ten tus documentos en orden
Aquí es donde más se atascan las solicitudes de los recién llegados, así que prepáralo bastante antes de solicitar. En general, los prestamistas quieren:
Los requisitos exactos varían según el prestamista; este es el conjunto típico, no una garantía. Reunirlo con tiempo es parte de estar preparado, no una carrera de último minuto.
Paso 4: Conoce para qué camino te estás preparando (SSN o ITIN)
Conocer los requisitos de antemano determina cuánto ahorras y qué reúnes, que es justo el sentido de prepararte:
Cuando tu crédito, tus ahorros y tus documentos estén todos listos, el siguiente paso es pedirle a un prestamista una preaprobación verificada. Ese es el momento en que tu preparación da frutos, y el final natural de prepararte.
Un calendario de preparación
El ritmo de cada quien es distinto, pero el orden casi nunca cambia:
Una nota sobre la ayuda para el enganche
Muchos estados y ciudades tienen programas de ayuda para el enganche (DPA), y algunos también atienden a compradores primerizos con ingresos modestos. La elegibilidad para quienes piden sin un SSN varía mucho según el programa, así que no des por hecho que calificas ni que no. Investiga temprano las reglas específicas del programa, mientras todavía estás ahorrando, y consulta con un asesor de vivienda aprobado por HUD, para que cualquier ayuda forme parte de tu plan en lugar de descubrirse demasiado tarde. Puedes encontrar uno a través del localizador de asesores de vivienda de la CFPB.
Algunos errores de preparación que conviene evitar
Un puñado de hábitos frenan en silencio a los recién llegados, y todos ellos se pueden evitar:
Preguntas frecuentes
¿Qué puntaje de crédito necesito para estar listo para comprar casa?
No hay un único número mágico, pero cuanto más fuerte y largo sea tu historial de pagos puntuales, mejores serán tus opciones y tu tasa. Constrúyelo con una tarjeta de crédito o un producto para crear crédito pagado por completo cada mes; los pagos puntuales son alrededor del 35% de un puntaje FICO.
¿Cuánto debería ahorrar antes de comprar casa siendo recién llegado?
Planea para el enganche más los costos de cierre. Los enganches van desde alrededor del 3% (convencional) o el 3.5% (FHA) para quienes tienen SSN hasta más o menos el 10–20% para los préstamos con ITIN, con otro 2–5% del precio para los costos de cierre.
¿Puedo prepararme económicamente sin un número de Seguro Social?
Sí. Las hipotecas con ITIN te permiten usar un Número de Identificación Personal del Contribuyente en lugar de un SSN. Suelen exigir un enganche mayor y más documentación, así que prepárate para eso mientras ahorras y reúnes tus registros.
¿Qué documentos debo preparar con anticipación?
Normalmente unos dos años de declaraciones de impuestos e historial de empleo, recibos de pago recientes, varios meses de estados de cuenta bancarios y, para quienes piden con ITIN, el historial de pagos bancarios y de servicios públicos en lugar de un historial de crédito basado en SSN.
¿Cuánto tiempo toma prepararse económicamente?
A menudo un año o más, sobre todo porque el crédito tarda unos seis meses en aparecer y más tiempo en fortalecerse. El ahorro y la preparación de documentos pueden ir en paralelo, así que empezar temprano con los tres es lo que acorta la espera.
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