نظام التصنيف الائتماني الأمريكي يتغير — وقد يساعد ملايين المهاجرين
نظام التصنيف الائتماني في أمريكا ينتقل من FICO إلى VantageScore 4.0، الذي يحسب مدفوعات الإيجار والمرافق. ما يحتاج المهاجرون معرفته — وكيفية الاستفادة.
أولغا بورنينوفا، المؤسسة والرئيسة التنفيذية لـ YPA Finance
Founder & CEO, YPA Finance
# نظام التصنيف الائتماني الأمريكي يتغير — وقد يساعد ملايين المهاجرين
إذا انتقلت إلى أمريكا وشعرت أن نظام الائتمان يعمل ضدك — لم تكن تتخيل ذلك.
لعقود، بُني النظام الائتماني الأمريكي حول شركة واحدة: FICO. ولعقود، عاقب هذا النظام بصمت الأشخاص الذين يدفعون فواتيرهم في الوقت المحدد لكن ليس لديهم النوع "الصحيح" من التاريخ الائتماني.
هذا يشمل معظم المهاجرين.
لكن شيئاً مهماً حدث في يوليو 2025 — ومعظم الناس لا يعرفون عنه بعد.
FICO سيطرت على التصنيف الائتماني لعقود
FICO تسيطر على حوالي 90% من سوق التصنيف الائتماني في الولايات المتحدة. عندما تتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري أو قرض سيارة أو بطاقة ائتمان، يتحقق المقرض دائماً تقريباً من تصنيف FICO الخاص بك.
الجزء الذي لا يدركه معظم الناس: البنوك تدفع لـ FICO في كل مرة تسحب فيها تصنيفاً ائتمانياً. هذه التكلفة تُنقل للمستهلكين — عبر رسوم أعلى ومعدلات فائدة أعلى واقتراض أكثر تكلفة بشكل عام.
النظام يكافئ من لديهم ائتمان بالفعل. إذا نشأت في أمريكا ببطاقة ائتمان في الثامنة عشرة، وقرض طلابي في الثانية والعشرين، ودفعة سيارة في الخامسة والعشرين — لديك ملف ائتماني طويل وغني بحلول وقت شراء منزل.
لكن إذا انتقلت إلى أمريكا في الثلاثين بتاريخ ائتماني أمريكي صفري — حتى لو دفعت الإيجار في الوقت المحدد لسنوات، حتى لو لم تفوت أبداً فاتورة مرافق — FICO لا يهتم. تصنيفك إما منخفض جداً أو غير موجود.
هذا ما يعنيه "ملف ائتماني رقيق". ولملايين المهاجرين، إنه الجدار غير المرئي بينهم وبين التقدم المالي. (إذا كنت جديداً على التصنيفات الائتمانية، ابدأ بـ دليلنا الكامل للتصنيف الائتماني للمهاجرين.)
ما تغير في يوليو 2025
في يوليو 2025، وافقت وكالة تمويل الإسكان الفيدرالية (FHFA) على استخدام VantageScore 4.0 للرهون العقارية المدعومة من Fannie Mae وFreddie Mac. هاتان هما الكيانان المدعومان حكومياً اللذان يضمنان غالبية الرهون العقارية في الولايات المتحدة.
هذا تحول كبير. لأول مرة، يمكن لمقرضي الرهن العقاري الاختيار بين نموذجين للتصنيف — FICO الكلاسيكي وVantageScore 4.0 — عند تقييم المقترضين.
تم تطوير VantageScore 4.0 بشكل مشترك من قبل مكاتب الائتمان الثلاثة الكبرى: Equifax وExperian وTransUnion. صُممت لتصنيف المزيد من الناس بشكل أكثر عدالة.
لماذا VantageScore 4.0 مهم للمهاجرين
الفرق الأكبر بين FICO وVantageScore 4.0 هو البيانات التي يستخدمها كل نموذج.
FICO تعتمد بشكل رئيسي على البيانات الائتمانية التقليدية: بطاقات الائتمان والقروض والرهون العقارية والحسابات المماثلة المبلغ عنها لمكاتب الائتمان.
VantageScore 4.0 تأخذ أيضاً ما يسمى "البيانات البديلة". تشمل:
وفقاً لـ VantageScore، يمكن لنموذجهم تصنيف حوالي 33 مليون شخص إضافي مقارنة بالنماذج التقليدية. كثير منهم مهاجرون وشباب وآخرون بتاريخ ائتماني محدود أو معدوم.
بالنسبة لشخص انتقل إلى أمريكا قبل عامين، يدفع الإيجار في الوقت المحدد، ولديه خطة هاتف — لكن بدون بطاقات ائتمان أو قروض — يمكن أن ينتج VantageScore 4.0 تصنيفاً أعلى بشكل ملموس من FICO.
FICO مقابل VantageScore 4.0: مقارنة بسيطة
FICO:
VantageScore 4.0:
ما لم يتغير
من المهم أن نكون واضحين بشأن ما لا يفعله هذا التحول.
VantageScore 4.0 لا يحل محل FICO. لا يزال بإمكان المقرضين استخدام FICO، وكثيرون سيستمرون في ذلك. قرار FHFA يمنح المقرضين خياراً — لا يفرض التبديل.
كذلك، مدفوعات الإيجار والمرافق تُحتسب فقط إذا أُبلغت لمكتب ائتمان. ليس كل الملاك يبلغون عن مدفوعات الإيجار. ليس كل شركات المرافق تبلغ عن تاريخ الدفع. إذا لم تكن مدفوعاتك مُبلغة، لن تظهر في ملفك بغض النظر عن نموذج التصنيف المستخدم.
يمكنك التحقق مما إذا كان إيجارك مُبلغاً بمراجعة تقرير الائتمان الخاص بك، أو سؤال مالك العقار، أو استخدام خدمة إبلاغ إيجار من طرف ثالث.
كيف تبني تصنيفاً ائتمانياً أقوى — بغض النظر عن النموذج
سواء استخدم المقرض FICO أو VantageScore، العادات الأساسية لبناء ائتمان جيد هي نفسها. إليك ما يهم فعلاً:
ادفع في الوقت — دائماً
تاريخ الدفع هو العامل الأهم في كل من FICO وVantageScore. حتى دفعة متأخرة واحدة يمكن أن تضر بتصنيفك. فعّل الدفع التلقائي على الأقل للحد الأدنى لكل حساب.
أبقِ أرصدة بطاقات الائتمان منخفضة
هذا يسمى استخدام الائتمان. حاول إبقاء رصيدك أقل من 30% من حد الائتمان. إذا كان حدك $1,000، حاول ألا تحمل أكثر من $300. أقل أفضل — كثير من الخبراء يقترحون البقاء تحت 10% إن أمكن. (للمزيد عن استخدام البطاقات بحكمة، راجع دروس من الحصول على أول بطاقة ائتمان أمريكية.)
لا تغلق أقدم بطاقة ائتمان
عمر تاريخك الائتماني مهم. إغلاق أقدم حساب يقصر متوسط عمر ائتمانك، مما يمكن أن يخفض تصنيفك. حتى لو لا تستخدم البطاقة، أبقها مفتوحة.
تحقق من تقرير الائتمان بحثاً عن أخطاء
الأخطاء تحدث. ديون قديمة أو أرصدة غير صحيحة أو حسابات لا تنتمي لك يمكن أن تسحب تصنيفك. يمكنك التحقق من تقرير الائتمان مجاناً على AnnualCreditReport.com. اعترض على أي شيء يبدو خاطئاً.
فكر بأن تصبح مستخدماً مفوضاً
إذا كان لديك فرد من العائلة أو صديق قريب بائتمان ممتاز، اسأله إن كان سيضيفك كمستخدم مفوض على إحدى بطاقاته. لا تحتاج لاستخدام البطاقة — مجرد التسجيل على الحساب يمكن أن يساعد في بناء تاريخك الائتماني بشكل أسرع.
هذا لأن تاريخ دفع الحساب وحد الائتمان يُضافان إلى تقريرك الائتماني.
اجعل إيجارك مُبلغاً
إذا كان VantageScore 4.0 يهمك — وينبغي أن يكون كذلك — تأكد من أن مدفوعات إيجارك تُبلغ لمكاتب الائتمان. خدمات مثل Rental Kharma وBoom وLevelCredit يمكن أن تساعد في إبلاغ إيجارك إذا لم يفعل المالك.
لماذا هذا مهم بعيداً عن الرهون العقارية
قرار FHFA كان تحديداً عن الرهون العقارية. لكن VantageScore 4.0 يُستخدم بالفعل من قبل كثير من المقرضين الآخرين — لبطاقات الائتمان وقروض السيارات والقروض الشخصية.
مع نمو تبني VantageScore، قد ينتقل النظام الائتماني بأكمله تدريجياً نحو تضمين البيانات البديلة. هذا يعني أن المهاجرين والقادمين الجدد وأي شخص بملف ائتماني رقيق قد يجد الوصول إلى الائتمان بأسعار عادلة أسهل — ليس فقط للمنازل، بل للسيارات والتعليم والاحتياجات المالية اليومية.
هذا لا يعني أن النظام أصبح فجأة عادلاً. لا يزال هناك طريق طويل. لكن الاتجاه يتغير، والمهاجرون يمكنهم الاستفادة أكثر من أي مجموعة أخرى تقريباً.
ما يمكنك فعله الآن
إذا كنت مهاجراً أو قادماً جديداً إلى أمريكا، إليك أهم الخطوات التي يمكنك اتخاذها اليوم:
بناء الائتمان يستغرق وقتاً. لكن لأول مرة منذ عقود، يبدأ النظام بالاعتراف بأن دفع الإيجار والفواتير في الوقت يجب أن يُحتسب.
ولملايين المهاجرين، هذا الاعتراف قد يحدث فرقاً حقيقياً.
---
المصادر:
---
يساعد YPA Finance المهاجرين والقادمين الجدد على فهم التصنيف الائتماني والميزانية وسداد الديون بأكثر من 13 لغة — بأدوات بسيطة ولغة واضحة ودعم يبدو إنسانياً.