5 pagkakamaling pinansyal na ginagawa ng mga bagong immigrant sa unang taon

Nang dumating ako sa U.S., may savings ako, job offer, at taon-taon ng financial responsibility sa likod ko.

Wala sa mga 'yun ang nakatulong.

Sa unang taon ko, nagawa ko halos lahat ng pagkakamali sa listahang ito. Hindi dahil pabaya ako — kundi dahil walang nagsabi sa akin ng mga patakaran. Ang American financial system ay walang manual, at siguradong wala sa wika mo.

Ito ang limang pagkakamali na paulit-ulit kong nakikita sa mga bagong immigrant. Lahat ay maiiwasan — kung may magpapaliwanag kung ano talaga ang nangyayari.

Pagkakamali 1: Balewalain ang credit dahil "hindi ko kailangan"

Sa maraming bansa, walang credit system na tulad ng sa U.S. Nagbabayad ka ng cash, debit card, binabayaran mo ang meron ka. 'Yan ang responsable.

Pero sa Amerika, walang credit history ay halos mas masama pa kaysa may masamang credit. Walang credit score, hindi ka makakarent ng apartment nang walang napakalaking deposit. Hindi ka makakakuha ng maayos na car loan. Hindi ka pa maa-approve sa basic na phone plan.

Ang pagkakamali ay hindi sa paggastos ng pera na wala ka. Ang pagkakamali ay ang pag-assume na hindi mo kailangang mag-build ng credit dahil hindi mo pa kailangan dati.

Ano ang dapat gawin: Kumuha ng secured credit card sa unang buwan mo. Gamitin ito sa isang maliit na purchase kada linggo — grocery, gas, subscription. Bayaran ang buong balance bawat buwan. 'Yun lang. Sa loob ng anim na buwan, magkakaroon ka ng tunay na credit score.

Pagkakamali 2: Minimum lang ang binabayaran sa credit cards

Ito ay personal na tumama sa akin.

Nang makuha ko ang unang credit card ko, akala ko ang pagbabayad ng minimum ay ibig sabihin responsable ako. Sinabi ng bangko na may utang akong $35 ngayong buwan, nagbayad ako ng $35. Tapos.

Ang hindi naipaliwanag ng kahit sino: halos lahat ng $35 na 'yun ay interest. Ang totoong utang ko ay halos hindi gumalaw. At bawat bagong purchase ay agad nagsisimulang mag-accrue ng interest dahil may dala akong balance.

Balance na $3,000 sa 22% APR, minimum payment lang, aabutin ng higit sa 14 taon para mabayaran. Magbabayad ka ng higit sa $4,000 na interest lang — mas malaki pa sa orihinal na utang.

Ano ang dapat gawin: Magbayad ng higit sa minimum. Palagi. Kahit $50 extra buwan-buwan ay malaking pagbabago sa bilis ng pagbabayad. Kung kaya mong bayaran ang buong statement balance, gawin mo — ganoon maiiwasan ang interest ng buo.

Pagkakamali 3: Walang emergency fund

Alam kong parang imposible ito kapag nagsisimula ka mula sa wala sa bagong bansa. Bawat dolyar napupunta sa upa, pagkain, transportasyon, at siguro sa pagpapadala ng pera sa bahay.

Pero ito ang nangyayari nang walang emergency fund: nasira ang kotse — repair sa credit card. Nagkasakit — medical bill sa credit card. Nabawasan ang oras — groceries sa credit card.

Bawat emergency ay nagtutulak sa iyo nang mas malalim sa utang. At ang credit card debt na may 20%+ interest ang pinakamahal na klase ng utang.

Ano ang dapat gawin: Magsimula sa $500. 'Yan ang unang goal — hindi $10,000, hindi anim na buwang gastusin. $500 lang sa hiwalay na savings account na hindi mo gagalawin maliban kung may totoong nasira. Kahit $25 kada sahod, makakaabot ka sa limang buwan. Pag naabot mo ang $500, i-target ang $1,000. I-build mula doon.

Pagkakamali 4: Hindi maintindihan kung paano gumagana ang taxes

Sa maraming bansa, simple ang taxes. Ang employer ang nag-aasikaso ng lahat at hindi mo iniisip.

Sa U.S., responsibilidad mo ang taxes — kahit nag-withhold ng pera ang employer mo mula sa sahod. Kailangan mo pa ring mag-file ng tax return bawat taon. At kung hindi ka nag-file, hindi ka lang lumalabag sa batas — malamang na iniiwanan mo ang pera sa mesa.

Maraming immigrant ang kwalipikado sa tax credits na hindi nila kailanman ini-claim: Earned Income Tax Credit (EITC), Child Tax Credit, education credits. Ilan sa mga ito ay nagkakahalaga ng libo-libong dolyar. Pero kung hindi ka nag-file, hindi mo makukuha.

Isa pang karaniwang pagkakamali: sobrang mahal ang pinabayad sa nag-file para sa iyo. Ilan sa mga tax preparers sa immigrant communities ay nangungolekta ng $300-500 para sa simpleng return na puwede mong i-file nang libre sa pamamagitan ng IRS Free File o VITA programs.

Ano ang dapat gawin: Mag-file ng taxes bawat taon, kahit mababa ang kita. Gamitin ang IRS Free File (irs.gov/freefile) kung ang kita ay mas mababa sa $84,000. Maghanap ng VITA sites sa iyong area — nag-aalok sila ng libreng tulong, personal at sa iba't ibang wika. At kung wala kang Social Security Number, mag-apply ng ITIN. Puwede ka at dapat kang mag-file ng taxes.

Pagkakamali 5: Nagpapadala ng pera sa bahay nang hindi kinukumpara ang mga gastos

Ito ay personal para sa halos lahat ng immigrant na kilala ko.

Ang pagpapadala ng pera sa pamilya ay non-negotiable. Pero ang paraan ng pagpapadala ay puwedeng mag-cost sa iyo ng daan-daang dolyar bawat taon sa fees na hindi mo kailangang bayaran.

Ang tradisyonal na bank wire transfers ay karaniwang naniningil ng $25-50 bawat transaction kasama ang hindi paborableng exchange rate. Ilan sa mga remittance services ay nag-a-advertise ng "walang fees" pero itinatago ang gastos sa terrible na exchange rate — nawawala ang 3-5% sa bawat transfer nang hindi mo namamalayan.

Ano ang dapat gawin: Ikumpara ang mga serbisyo bago magpadala. Mga apps tulad ng Wise, Remitly, at WorldRemit ay madalas na mas magandang rates kaysa sa mga bangko. I-check ang parehong fee at exchange rate. Para sa regular monthly transfers, kahit 1% na pagkakaiba sa exchange rate ay nag-aadd up ng daan-daan sa isang taon. Ang limang minuto na ginugol sa paghahambing ay makakatipid ng tunay na pera.

Ang malaking larawan

Wala sa mga pagkakamaling ito ang nangyayari dahil ang mga immigrant ay financially irresponsible. Nangyayari ang mga ito dahil ang U.S. financial system ay komplikado, hindi transparent, at halos English lang.

Credit scores, APR, grace periods, tax credits, exchange rate markups — hindi natural na maintindihan ng kahit sino ang mga ito. Natututunan ang mga ito. At kung walang nagtuturo sa iyo sa wikang naiintindihan mo, natututo ka sa mahirap na paraan: sa pamamagitan ng pagkawala ng pera.

Kaya namin ginawa ang YPA-FINANCE. Hindi para mangaral. Hindi para husgahan. Para magpaliwanag — nang malinaw, simple, at sa wika mo.

Ang sistema ay hindi ginawa para sa amin. Pero kapag naintindihan mo na ang mga patakaran, magagamit mo ang mga ito para sa iyong kapakinabangan.