Nagbabago ang credit score system sa U.S. — at maaaring makatulong sa milyun-milyong immigrant

# Nagbabago ang credit score system sa U.S. — at maaaring makatulong sa milyun-milyong immigrant

Kung lumipat ka sa U.S. at naramdaman mong ang credit system ay laban sa iyo — hindi mo lang iyon iniisip.

Sa loob ng mga dekada, ang American credit system ay itinayo sa paligid ng isang kumpanya: FICO. At sa loob ng mga dekada, ang sistemang ito ay tahimik na nagpaparusa sa mga taong nagbabayad ng mga bill on time pero walang "tamang uri" ng credit history.

Kasama dito ang karamihan ng mga immigrant.

Pero may nangyaring mahalaga noong Hulyo 2025 — at karamihan ng mga tao ay hindi pa alam.

Ang FICO ay nangontrol ng credit scoring sa loob ng mga dekada

Ang FICO ay nangongontrol ng halos 90% ng credit scoring market sa U.S. Kapag nag-apply ka ng mortgage, car loan o credit card, halos laging tinitingnan ng lender ang FICO score mo.

Ang bahaging hindi namamalayan ng karamihan: nagbabayad ang mga bangko sa FICO sa tuwing nagpupull sila ng score. Ang gastos na ito ay ipinasa sa mga consumer — sa mas mataas na fees, mas mataas na interest rates at mas mahal na borrowing.

Ang sistema ay nagre-reward sa mga taong may credit na. Kung lumaki ka sa U.S. na may credit card sa 18, student loan sa 22 at car payment sa 25 — may mahabang credit file ka kapag gusto mong bumili ng bahay.

Pero kung lumipat ka sa U.S. sa 30 na walang American credit history — kahit nagbayad ka ng upa on time sa loob ng mga taon, kahit hindi ka kailanman nagmiss ng utility bill — walang pakialam ang FICO. Ang score mo ay napakababa o wala.

Iyon ang ibig sabihin ng "manipis na credit file". At para sa milyun-milyong immigrant, ito ang invisible na pader sa pagitan nila at ng financial progress. (Kung bago ka sa credit scores, simulan sa aming kumpletong gabay sa credit score para sa mga immigrant.)

Ano ang nagbago noong Hulyo 2025

Noong Hulyo 2025, inaprubahan ng Federal Housing Finance Agency (FHFA) ang paggamit ng VantageScore 4.0 para sa mga mortgage na ginagrantiyahan ng Fannie Mae at Freddie Mac. Ito ang dalawang government-backed entities na gumagarantiya ng karamihan ng mortgages sa U.S.

Malaking pagbabago. Sa unang pagkakataon, ang mga mortgage lender ay maaaring pumili sa pagitan ng dalawang scoring models — Classic FICO at VantageScore 4.0 — kapag sinusuri ang mga borrower.

Ang VantageScore 4.0 ay magkasamang binuo ng tatlong pangunahing credit bureaus: Equifax, Experian at TransUnion. Dinisenyo ito para mag-score ng mas maraming tao, nang mas patas.

Bakit mahalaga ang VantageScore 4.0 para sa mga immigrant

Ang pinakamalaking pagkakaiba ay ang data na ginagamit ng bawat model.

Ang FICO ay pangunahing umaasa sa tradisyonal na credit data: credit cards, loans, mortgages.

Ang VantageScore 4.0 ay nagko-consider din ng "alternative data":

Ayon sa VantageScore, ang kanilang model ay maaaring mag-score ng halos 33 milyong dagdag na tao. Marami sa kanila ay immigrants, kabataan at iba na may limitadong history.

Para sa isang taong lumipat sa U.S. dalawang taon na ang nakalipas, nagbabayad ng upa on time at may cellphone plan — pero walang credit cards o loans — ang VantageScore 4.0 ay maaaring mag-produce ng mas mataas na score kaysa sa FICO.

FICO vs. VantageScore 4.0: simpleng paghahambing

FICO: ~90% market share, 6 na buwan minimum, hindi kasama ang upa/utilities/phone, approved para sa mortgages, pinakanakikinabangan ng may mahabang history.

VantageScore 4.0: mabilis na lumalaki, 1 buwan minimum, kasama ang upa/utilities/phone kung nire-report, approved para sa mortgages (mula Hulyo 2025), pinakanakikinabangan ng manipis na files, immigrants, bagong dating.

Ano ang hindi nagbago

Hindi pinapalitan ng VantageScore 4.0 ang FICO. Maaari pa ring gamitin ng mga lender ang FICO. Pagpipilian, hindi pagpilit.

Ang upa at utilities ay nabibilang lang kung nire-report sa bureau. Hindi lahat ng landlord ay nagre-report. I-check ang report mo o magtanong sa landlord.

Paano bumuo ng mas malakas na score

Magbayad on time — palagi

Pinakamahalang factor sa parehong model. I-set up ang autopay.

Panatilihing mababa ang card balances

Sa ibaba ng 30% ng limit. Ideal sa ibaba ng 10%. (Mga tips.)

Huwag isara ang pinakalumang card

Mahalaga ang edad ng history.

I-check ang report para sa mga error

Libre sa AnnualCreditReport.com. Mag-dispute ng kahit anong mali.

Maging authorized user

Kamag-anak na may magandang credit ay maaaring magdagdag sa iyo. Hindi mo kailangang gamitin ang card.

I-report ang upa

Rental Kharma, Boom, LevelCredit ay makakatulong.

Bakit mahalaga ito lampas sa mortgages

Ang VantageScore 4.0 ay ginagamit na para sa cards, auto loans, personal loans. Ang buong ecosystem ay maaaring mag-shift sa alternative data. Mas madali para sa mga immigrant na makakuha ng fair na credit.

Hindi ibig sabihin na biglang patas ang sistema. Pero nagbabago ang direksyon.

Ano ang maaari mong gawin ngayon

Ang pagbuo ng credit ay nangangailangan ng oras. Pero sa unang pagkakataon sa mga dekada, ang sistema ay nagsisimulang kilalanin na ang pagbabayad ng upa at bills on time ay dapat mabilang.

At para sa milyun-milyong immigrant, ang pagkilalang iyon ay maaaring gumawa ng tunay na pagkakaiba.

---

Mga pinagmulan:

---

Tinutulungan ng YPA Finance ang mga immigrant na maintindihan ang credit, budget at utang sa 13+ na wika.