Nagbabago ang credit score system sa U.S. — at maaaring makatulong sa milyun-milyong immigrant

Kung lumipat ka sa U.S. at naramdaman mong parang nakatutol sa iyo ang credit system, hindi mo lang iyon iniimagine.

Sa loob ng ilang dekada, ang credit system ng Amerika ay itinayo sa paligid ng isang kumpanya: FICO. At sa loob din ng ilang dekada, tahimik na pinaparusahan ng sistemang iyon ang mga taong nagbabayad ng kanilang mga bill on time pero walang "tamang uri" ng credit history.

Kasama dito ang karamihan sa mga immigrant.

Pero may nangyaring mahalaga noong Hulyo 2025, at hanggang ngayon, hindi pa ito alam ng karamihan.

Ilang dekada nang kontrolado ng FICO ang credit scoring

Kontrolado ng FICO ang humigit-kumulang 90% ng credit scoring market sa United States. Kapag nag-apply ka ng mortgage, car loan, o credit card, halos laging ang FICO score mo ang tinitingnan ng lender.

Narito ang bahaging hindi napapansin ng karamihan: nagbabayad ang mga bangko sa FICO sa tuwing kumukuha sila ng credit score. Ang gastos na iyon ay ipinapasa pababa sa mga consumer, sa pamamagitan ng mas mataas na fees, mas mataas na interest rates, at mas mahal na pangungutang sa pangkalahatan.

Ang sistema ay nagbibigay-gantimpala sa mga taong may credit na. Kung lumaki ka sa U.S. na may credit card sa edad na 18, student loan sa 22, at car payment sa 25, mayroon ka nang mahaba at masaganang credit file sa oras na gusto mo nang bumili ng bahay.

Pero kung lumipat ka sa U.S. sa edad na 30 na walang kahit anong American credit history, kahit ilang taon kang nagbayad ng upa on time, kahit hindi ka kailanman nakaligtaan ng utility bill, walang pakialam ang FICO. Ang score mo ay napakababa o wala talaga.

Iyon ang ibig sabihin ng "thin credit file." At para sa milyun-milyong immigrant, ito ang hindi nakikitang pader sa pagitan nila at ng pag-usad sa pananalapi. (Kung bago ka pa lang sa credit scores, magsimula sa aming kumpletong gabay sa credit score para sa mga immigrant.)

Ano ang nagbago noong Hulyo 2025

Noong Hulyo 2025, inaprubahan ng Federal Housing Finance Agency (FHFA) ang paggamit ng VantageScore 4.0 para sa mga mortgage na sinusuportahan ng Fannie Mae at Freddie Mac. Ito ang dalawang government-backed entity na gumagarantiya sa karamihan ng mga mortgage sa United States.

Malaking pagbabago ito. Sa unang pagkakataon, maaaring pumili ang mga mortgage lender sa pagitan ng dalawang credit scoring model, Classic FICO at VantageScore 4.0, kapag sinusuri nila ang mga borrower.

Ang VantageScore 4.0 ay magkasamang binuo ng tatlong pangunahing credit bureau: Equifax, Experian, at TransUnion. Dinisenyo ito para mabigyan ng score ang mas maraming tao, sa mas patas na paraan.

Bakit mahalaga ang VantageScore 4.0 para sa mga immigrant

Ang pinakamalaking pagkakaiba ng FICO at VantageScore 4.0 ay ang data na ginagamit ng bawat model.

Pangunahing umaasa ang FICO sa tradisyonal na credit data: credit cards, loans, mortgages, at mga katulad na account na nire-report sa mga credit bureau.

Isinasaalang-alang din ng VantageScore 4.0 ang tinatawag na "alternative data." Kabilang dito ang:

Ayon sa VantageScore, kayang bigyan ng score ng kanilang model ang humigit-kumulang 33 milyong karagdagang tao kumpara sa mga tradisyonal na model. Marami sa kanila ay mga immigrant, mga young adult, at iba pang may limitado o walang tradisyonal na credit history.

Para sa isang taong lumipat sa U.S. dalawang taon na ang nakalipas, nagbabayad ng upa on time, at may cell phone plan, pero walang credit card o loan, maaaring makabuo ang VantageScore 4.0 ng kapansin-pansing mas mataas na score kaysa sa ibibigay ng FICO.

FICO vs. VantageScore 4.0: Isang simpleng paghahambing

FICO:

VantageScore 4.0:

Ano ang hindi binabago nito

Mahalagang maging malinaw tungkol sa kung ano ang hindi ginagawa ng pagbabagong ito.

Hindi pinapalitan ng VantageScore 4.0 ang FICO. Maaari pa ring gamitin ng mga lender ang FICO, at marami ang magpapatuloy na gawin ito. Ang desisyon ng FHFA ay nagbibigay ng pagpipilian sa mga lender; hindi nito pinipilit ang paglipat.

Gayundin, mabibilang lang ang bayad sa upa at utilities kung nire-report ang mga ito sa isang credit bureau. Hindi lahat ng landlord ay nagre-report ng bayad sa upa. Hindi lahat ng utility company ay nagre-report ng payment history. Kung hindi nire-report ang mga bayad mo, hindi lalabas ang mga ito sa credit file mo anuman ang scoring model na gamitin.

Maaari mong tingnan kung nire-report ang upa mo sa pamamagitan ng pagsusuri sa credit report mo, o maaari kang magtanong sa landlord mo o gumamit ng third-party na rent reporting service.

Paano bumuo ng mas malakas na credit score, anuman ang model

Gumamit man ang lender ng FICO o VantageScore, pareho lang ang mga pangunahing gawi na bumubuo ng magandang credit. Narito ang talagang mahalaga:

Magbayad on time, sa bawat pagkakataon

Ang payment history ang pinakamahalagang factor sa parehong FICO at VantageScore. Kahit isang nakaligtaang bayad ay makakasira sa score mo. Mag-set up ng autopay para sa kahit minimum payment man lang sa bawat account.

Panatilihing mababa ang balance ng credit card

Ito ang tinatawag na credit utilization. Subukang panatilihin ang balance mo sa ilalim ng 30% ng credit limit mo. Kung $1,000 ang limit mo, subukang hindi lumampas sa $300 ang balance mo anumang oras. Mas mababa, mas mabuti; maraming eksperto ang nagmumungkahi na manatili sa ilalim ng 10% kung maaari. (Para sa higit pa tungkol sa matalinong paggamit ng credit card, tingnan ang mga aral mula sa pagkuha ng aking unang U.S. credit card.)

Huwag isara ang pinakaluma mong credit card

Mahalaga ang edad ng credit history mo. Ang pagsasara ng pinakaluma mong account ay nagpapaikli sa average credit age mo, na maaaring magpababa sa score mo. Kahit hindi mo ginagamit ang card, panatilihin itong bukas.

Tingnan ang credit report mo para sa mga error

Nangyayari ang mga pagkakamali. Mga lumang utang, maling balance, o mga account na hindi sa iyo ay maaaring humila pababa sa score mo. Maaari mong tingnan ang credit report mo nang libre sa AnnualCreditReport.com. I-dispute ang anumang mukhang mali.

Isaalang-alang ang pagiging authorized user

Kung may kapamilya o malapit na kaibigan kang may mahusay na credit, tanungin kung maaari ka nilang idagdag bilang authorized user sa isa sa kanilang mga credit card. Hindi mo kailangang gamitin ang card; ang pagkakalista lang sa account ay makakatulong para mas mabilis mabuo ang credit history mo.

Gumagana ito dahil ang payment history at credit limit ng account ay naidadagdag sa credit report mo.

Ipa-report ang upa mo

Kung mahalaga sa iyo ang VantageScore 4.0, at dapat nga, siguraduhing nire-report sa mga credit bureau ang bayad mo sa upa. Makakatulong ang mga serbisyo tulad ng Rental Kharma, Boom, o LevelCredit para ma-report ang upa mo kung hindi ito ginagawa ng landlord mo.

Bakit mahalaga ito lampas sa mortgages

Ang desisyon ng FHFA ay partikular na tungkol sa mortgages. Pero ginagamit na ang VantageScore 4.0 ng marami pang ibang lender, para sa credit cards, auto loans, at personal loans.

Habang lumalaki ang paggamit ng VantageScore, maaaring unti-unting lumipat ang buong credit ecosystem tungo sa pagsasama ng alternative data. Ibig sabihin, maaaring maging mas madali para sa mga immigrant, mga bagong dating, at sinumang may thin credit file na makakuha ng credit sa patas na rates, hindi lang para sa bahay, kundi para sa sasakyan, edukasyon, at pang-araw-araw na pangangailangang pinansyal.

Hindi ito nangangahulugan na biglang naging patas ang sistema. Malayo pa ang lalakbayin. Pero nagbabago ang direksyon, at ang mga immigrant ang inaasahang mas makikinabang kaysa sa halos anumang ibang grupo.

Ano ang maaari mong gawin ngayon

Kung ikaw ay immigrant o bagong dating sa U.S., narito ang pinakamahalagang hakbang na maaari mong gawin ngayon:

Nangangailangan ng oras ang pagbuo ng credit. Pero sa unang pagkakataon sa loob ng ilang dekada, nagsisimula nang kilalanin ng sistema na dapat may halaga ang pagbabayad ng upa at mga bill on time.

At para sa milyun-milyong immigrant, ang pagkilalang iyon ay maaaring magdulot ng tunay na pagbabago.

Mga Pinagmulan: