O sistema de crédito dos EUA está mudando — e pode ajudar milhões de imigrantes

Se você se mudou para os EUA e sentiu que o sistema de crédito estava contra você, não era imaginação.

Por décadas, o sistema de crédito americano foi construído ao redor de uma única empresa: a FICO. E por décadas, esse sistema penalizou silenciosamente pessoas que pagam suas contas em dia, mas não têm o "tipo certo" de histórico de crédito.

Isso inclui a maioria dos imigrantes.

Mas algo significativo aconteceu em julho de 2025, e a maioria das pessoas ainda não sabe disso.

A FICO controlou o scoring de crédito por décadas

A FICO controla aproximadamente 90% do mercado de scoring de crédito nos Estados Unidos. Quando você solicita uma hipoteca, um financiamento de carro ou um cartão de crédito, o credor quase sempre verifica o seu score FICO.

Aqui está a parte que a maioria das pessoas não percebe: os bancos pagam à FICO cada vez que consultam um score de crédito. Esse custo é repassado aos consumidores, por meio de taxas mais altas, juros mais altos e empréstimos mais caros no geral.

O sistema recompensa quem já tem crédito. Se você cresceu nos EUA com um cartão de crédito aos 18, um empréstimo estudantil aos 22 e um financiamento de carro aos 25, você tem um histórico de crédito longo e rico quando chega a hora de comprar uma casa.

Mas se você se mudou para os EUA aos 30 anos com zero histórico de crédito americano, mesmo tendo pago aluguel em dia por anos, mesmo sem nunca ter atrasado uma conta de luz, a FICO não se importa. Seu score é muito baixo ou simplesmente não existe.

É isso que significa ter um "arquivo de crédito fino". E para milhões de imigrantes, essa é a parede invisível entre eles e o progresso financeiro. (Se você é novo no assunto de scores de crédito, comece com nosso guia completo de score de crédito para imigrantes.)

O que mudou em julho de 2025

Em julho de 2025, a Agência Federal de Financiamento Habitacional (FHFA) aprovou o uso do VantageScore 4.0 para hipotecas garantidas pela Fannie Mae e pela Freddie Mac. Essas são as duas entidades apoiadas pelo governo que garantem a maioria das hipotecas nos Estados Unidos.

Essa é uma mudança importante. Pela primeira vez, os credores hipotecários podem escolher entre dois modelos de scoring de crédito, o FICO clássico e o VantageScore 4.0, ao avaliar tomadores de empréstimo.

O VantageScore 4.0 foi desenvolvido conjuntamente pelos três principais bureaus de crédito: Equifax, Experian e TransUnion. Foi projetado para pontuar mais pessoas, de forma mais justa.

Por que o VantageScore 4.0 importa para imigrantes

A maior diferença entre o FICO e o VantageScore 4.0 são os dados que cada modelo usa.

O FICO depende principalmente de dados de crédito tradicionais: cartões de crédito, empréstimos, hipotecas e contas similares reportadas aos bureaus de crédito.

O VantageScore 4.0 também considera o que se chama de "dados alternativos". Isso inclui:

Segundo a VantageScore, seu modelo consegue pontuar aproximadamente 33 milhões de pessoas a mais do que os modelos tradicionais. Muitas dessas pessoas são imigrantes, jovens adultos e outros com histórico de crédito tradicional limitado ou inexistente.

Para alguém que se mudou para os EUA há dois anos, paga aluguel em dia e tem um plano de celular, mas não tem cartões de crédito nem empréstimos, o VantageScore 4.0 poderia produzir um score significativamente mais alto do que o FICO produziria.

FICO vs. VantageScore 4.0: uma comparação simples

FICO:

VantageScore 4.0:

O que isso não muda

É importante deixar claro o que essa mudança não faz.

O VantageScore 4.0 não substitui o FICO. Os credores ainda podem usar o FICO, e muitos continuarão a fazê-lo. A decisão da FHFA dá aos credores uma escolha; ela não força uma troca.

Além disso, pagamentos de aluguel e de serviços públicos só contam se forem reportados a um bureau de crédito. Nem todos os proprietários reportam pagamentos de aluguel. Nem todas as empresas de serviços públicos reportam o histórico de pagamentos. Se os seus pagamentos não estão sendo reportados, eles não aparecerão no seu arquivo de crédito, independentemente de qual modelo de scoring seja usado.

Você pode verificar se o seu aluguel é reportado revisando o seu relatório de crédito, ou pode perguntar ao seu proprietário ou usar um serviço terceirizado de reporte de aluguel.

Como construir um score de crédito mais forte, independentemente do modelo

Não importa se o credor usa FICO ou VantageScore: os hábitos essenciais que constroem um bom crédito são os mesmos. Aqui está o que realmente importa:

Pague em dia, sempre

O histórico de pagamentos é o fator mais importante tanto no FICO quanto no VantageScore. Até um único pagamento atrasado pode prejudicar o seu score. Configure o pagamento automático de pelo menos o valor mínimo em todas as suas contas.

Mantenha os saldos do cartão de crédito baixos

Isso se chama utilização de crédito. Tente manter o seu saldo abaixo de 30% do seu limite de crédito. Se o seu limite é de $1,000, tente não carregar mais de $300 em nenhum momento. Quanto mais baixo, melhor: muitos especialistas sugerem ficar abaixo de 10%, se possível. (Para saber mais sobre como usar cartões de crédito com sabedoria, veja as lições que aprendi ao obter meu primeiro cartão de crédito nos EUA.)

Não feche o seu cartão de crédito mais antigo

A idade do seu histórico de crédito importa. Fechar a sua conta mais antiga encurta a idade média do seu crédito, o que pode reduzir o seu score. Mesmo que você não use o cartão, mantenha-o aberto.

Verifique se há erros no seu relatório de crédito

Erros acontecem. Dívidas antigas, saldos incorretos ou contas que não pertencem a você podem derrubar o seu score. Você pode consultar o seu relatório de crédito gratuitamente em AnnualCreditReport.com. Conteste qualquer coisa que pareça errada.

Considere se tornar um usuário autorizado

Se você tem um familiar ou amigo próximo com crédito excelente, pergunte se essa pessoa aceitaria adicionar você como usuário autorizado em um dos cartões de crédito dela. Você não precisa usar o cartão: só estar listado na conta já pode ajudar a construir o seu histórico de crédito mais rápido.

Isso funciona porque o histórico de pagamentos e o limite de crédito da conta passam a constar no seu relatório de crédito.

Faça o seu aluguel ser reportado

Se o VantageScore 4.0 importa para você (e deveria importar), garanta que os seus pagamentos de aluguel estejam sendo reportados aos bureaus de crédito. Serviços como Rental Kharma, Boom ou LevelCredit podem ajudar a reportar o seu aluguel se o seu proprietário não o fizer.

Por que isso importa além das hipotecas

A decisão da FHFA tratou especificamente de hipotecas. Mas o VantageScore 4.0 já é usado por muitos outros credores, para cartões de crédito, financiamentos de veículos e empréstimos pessoais.

À medida que a adoção do VantageScore cresce, todo o ecossistema de crédito pode gradualmente passar a incluir dados alternativos. Isso significa que imigrantes, recém-chegados e qualquer pessoa com um arquivo de crédito fino podem ter mais facilidade para acessar crédito a taxas justas, não só para casas, mas para carros, educação e necessidades financeiras do dia a dia.

Isso não significa que o sistema ficou justo de repente. Ainda há um longo caminho a percorrer. Mas a direção está mudando, e os imigrantes têm mais a ganhar do que quase qualquer outro grupo.

O que você pode fazer agora mesmo

Se você é imigrante ou recém-chegado aos EUA, estes são os passos mais importantes que você pode dar hoje:

Construir crédito leva tempo. Mas pela primeira vez em décadas, o sistema está começando a reconhecer que pagar aluguel e contas em dia deveria valer alguma coisa.

E para milhões de imigrantes, esse reconhecimento pode fazer uma diferença real.

Fontes: