Przeprowadziłam się do USA i nie wiedziałam, czym jest scoring kredytowy

Kiedy przeprowadziłam się do Stanów Zjednoczonych, nie miałam pojęcia, czym jest scoring kredytowy. W wielu krajach takie pojęcie po prostu nie istnieje. Albo masz pieniądze, albo nie. Dostajesz kredyt na podstawie zarobków, albo nie.

Ale w Ameryce jest taka niewidzialna liczba, która podąża za tobą wszędzie — i wpływa na prawie każdą decyzję finansową.

Czym jest scoring kredytowy?

Scoring kredytowy to ocena liczbowa od 300 do 850, której kredytodawcy używają do oceny ryzyka pożyczania ci pieniędzy. Im wyższy wynik, tym bardziej godny zaufania wydajesz się bankom i firmom kartowym.

Skala scoringu kredytowego

Wielu nowych imigrantów nie ma niskiego scoringu — nie ma ŻADNEGO. To się nazywa bycie „niewidocznym kredytowo" i może być tak samo trudne, jak posiadanie złej historii.

Pięć czynników wpływających na scoring

1. Historia płatności (35%)

Najważniejszy czynnik. Czy płacisz rachunki na czas? Nawet jedno opóźnienie może znacząco zaszkodzić scoringowi.

Rada: Ustaw autopłatność przynajmniej na kwotę minimalną na każdym koncie.

2. Wykorzystanie kredytu (30%)

To ile z dostępnego limitu używasz. Jeśli masz limit $1000 i saldo $300, wykorzystanie wynosi 30%.

Rada: Staraj się utrzymywać wykorzystanie poniżej 30%, idealnie poniżej 10%.

3. Długość historii kredytowej (15%)

Jak długo twoje konta są otwarte? Dłuższa historia to lepiej.

Rada: Nie zamykaj starych kont, nawet jeśli rzadko z nich korzystasz.

4. Zróżnicowanie kredytu (10%)

Kredytodawcy lubią widzieć różne rodzaje kredytu — karty, kredyt samochodowy, hipotekę itp.

Rada: Nie otwieraj kont tylko dla zróżnicowania — to przychodzi naturalnie z czasem.

5. Nowe zapytania kredytowe (10%)

Za każdym razem, gdy składasz wniosek o kredyt, powstaje „twarde zapytanie", które może tymczasowo obniżyć scoring.

Rada: Składaj wnioski tylko o kredyt, którego naprawdę potrzebujesz.

Jak zacząć budować kredyt

Jeśli zaczynasz od zera, oto najlepsze opcje:

Zabezpieczone karty kredytowe

Wymagają depozytu (zwykle $200-500), który staje się twoim limitem. Używaj odpowiedzialnie przez 6-12 miesięcy, a zbudujesz historię.

Zostań autoryzowanym użytkownikiem

Jeśli ktoś z dobrą historią doda cię do swojego konta, jego historia płatności może pomóc twojemu scoringowi.

Pożyczki na budowanie kredytu

Niektóre banki i unie kredytowe oferują małe pożyczki specjalnie do budowania historii. Pieniądze trafiają na konto oszczędnościowe, które dostaniesz po spłacie.

Zgłaszaj opłaty za czynsz i media

Usługi jak Experian Boost mogą dodać twoją historię opłat za czynsz i media do raportu kredytowego. To coraz ważniejsze — system scoringowy się zmienia i VantageScore 4.0 uwzględnia teraz te płatności.

Częste błędy, których unikaj

Jak sprawdzić scoring kredytowy

Masz prawo do darmowego raportu z każdego z trzech biur (Experian, Equifax, TransUnion) raz w roku na AnnualCreditReport.com. Wiele banków oferuje też darmowy monitoring scoringu.

Podsumowanie

Chcę, żebyś zapamiętał(a): Nie jesteś w tyle. Dopiero zaczynasz.

Budowanie kredytu w Ameryce wymaga czasu i cierpliwości. Nie wyrosłeś/aś w tym systemie i to jest w porządku. Zrozumienie podstaw to pierwszy krok.

Krok po kroku:

System finansowy nie został zaprojektowany z myślą o imigrantach, ale to nie znaczy, że nie możemy w nim odnieść sukcesu. Z wiedzą i konsekwencją zbudujesz historię kredytową potrzebną do rozwoju w Ameryce.

Następne kroki: Teraz, gdy rozumiesz scoring, naucz się, jak korzystać z kart kredytowych bez wpadania w pułapki zadłużenia i dowiedz się, ile kosztuje brak wiedzy finansowej.

YPA Finance wyjaśnia scoring kredytowy w ponad 13 językach. Pobierz za darmo na iOS i Android.