מערכת האשראי בארה"ב משתנה — וזה עשוי לעזור למיליוני עולים

אם עברתם לארה"ב והרגשתם שמערכת האשראי פועלת נגדכם, לא דמיינתם.

במשך עשרות שנים נבנתה מערכת האשראי האמריקאית סביב חברה אחת: FICO. ובמשך עשרות שנים, המערכת הזו הענישה בשקט אנשים שמשלמים את החשבונות שלהם בזמן, אבל אין להם את "הסוג הנכון" של היסטוריית אשראי.

זה כולל את רוב העולים.

אבל משהו משמעותי קרה ביולי 2025, ורוב האנשים עדיין לא יודעים על זה.

FICO שלטה בדירוג האשראי במשך עשרות שנים

FICO שולטת בכ-90% משוק דירוגי האשראי בארצות הברית. כשאתם מגישים בקשה למשכנתא, להלוואת רכב או לכרטיס אשראי, המלווה כמעט תמיד בודק את ציון ה-FICO שלכם.

והנה החלק שרוב האנשים לא מבינים: הבנקים משלמים ל-FICO בכל פעם שהם מושכים ציון אשראי. העלות הזו מתגלגלת אל הצרכנים, דרך עמלות גבוהות יותר, ריביות גבוהות יותר והלוואות יקרות יותר באופן כללי.

המערכת מתגמלת אנשים שכבר יש להם אשראי. אם גדלתם בארה"ב עם כרטיס אשראי בגיל 18, הלוואת סטודנטים בגיל 22 ותשלומי רכב בגיל 25, יש לכם תיק אשראי ארוך ועשיר עד שאתם מגיעים לשלב שבו אתם רוצים לקנות בית.

אבל אם עברתם לארה"ב בגיל 30 עם אפס היסטוריית אשראי אמריקאית, גם אם שילמתם שכירות בזמן במשך שנים, גם אם מעולם לא פספסתם חשבון שירותים, ל-FICO זה לא משנה. הציון שלכם נמוך מאוד או שאינו קיים כלל.

זו המשמעות של "תיק אשראי דק". ולמיליוני עולים, זה הקיר הבלתי נראה שמפריד בינם לבין התקדמות כלכלית. (אם אתם חדשים בעולם ציוני האשראי, התחילו עם המדריך המלא שלנו לציון אשראי לעולים.)

מה השתנה ביולי 2025

ביולי 2025 אישרה הסוכנות הפדרלית למימון דיור (FHFA) את השימוש ב-VantageScore 4.0 למשכנתאות בערבות Fannie Mae ו-Freddie Mac. אלה שני הגופים בגיבוי ממשלתי שמבטיחים את רוב המשכנתאות בארצות הברית.

זהו שינוי גדול. לראשונה, מלווי משכנתאות יכולים לבחור בין שני מודלים לדירוג אשראי, FICO הקלאסי ו-VantageScore 4.0, כשהם מעריכים לווים.

VantageScore 4.0 פותח במשותף על ידי שלוש לשכות האשראי הגדולות: Equifax, Experian ו-TransUnion. הוא תוכנן לדרג יותר אנשים, בצורה הוגנת יותר.

למה VantageScore 4.0 חשוב לעולים

ההבדל הגדול ביותר בין FICO ל-VantageScore 4.0 הוא הנתונים שכל מודל משתמש בהם.

FICO מסתמך בעיקר על נתוני אשראי מסורתיים: כרטיסי אשראי, הלוואות, משכנתאות וחשבונות דומים שמדווחים ללשכות האשראי.

VantageScore 4.0 מתחשב גם במה שנקרא "נתונים אלטרנטיביים". אלה כוללים:

לפי VantageScore, המודל שלהם יכול לדרג כ-33 מיליון אנשים יותר מהמודלים המסורתיים. רבים מהם הם עולים, צעירים ואנשים אחרים עם היסטוריית אשראי מסורתית מוגבלת, או ללא היסטוריה כזו בכלל.

למי שעבר לארה"ב לפני שנתיים, משלם שכירות בזמן ויש לו תוכנית סלולר, אבל בלי כרטיסי אשראי או הלוואות, VantageScore 4.0 עשוי להפיק ציון גבוה משמעותית ממה ש-FICO היה נותן.

FICO מול VantageScore 4.0: השוואה פשוטה

FICO:

VantageScore 4.0:

מה זה לא משנה

חשוב להיות ברורים לגבי מה שהשינוי הזה לא עושה.

VantageScore 4.0 לא מחליף את FICO. מלווים עדיין יכולים להשתמש ב-FICO, ורבים ימשיכו לעשות זאת. ההחלטה של FHFA נותנת למלווים אפשרות בחירה, היא לא מכריחה אותם לעבור.

בנוסף, תשלומי שכירות ושירותים נספרים רק אם הם מדווחים ללשכת אשראי. לא כל בעלי הדירות מדווחים על תשלומי שכירות. לא כל חברות השירותים מדווחות על היסטוריית תשלומים. אם התשלומים שלכם לא מדווחים, הם לא יופיעו בתיק האשראי שלכם, לא משנה באיזה מודל דירוג משתמשים.

אפשר לבדוק אם השכירות שלכם מדווחת על ידי עיון בדוח האשראי שלכם, ואפשר גם לשאול את בעל הדירה או להשתמש בשירות דיווח שכירות של צד שלישי.

איך לבנות ציון אשראי חזק יותר, לא משנה באיזה מודל

בין אם המלווה משתמש ב-FICO ובין אם ב-VantageScore, ההרגלים הבסיסיים שבונים אשראי טוב זהים. הנה מה שבאמת חשוב:

שלמו בזמן, בכל פעם

היסטוריית התשלומים היא הגורם החשוב ביותר גם ב-FICO וגם ב-VantageScore. אפילו תשלום אחד שפוספס יכול לפגוע בציון שלכם. הגדירו תשלום אוטומטי לפחות עבור התשלום המינימלי בכל חשבון.

שמרו על יתרות נמוכות בכרטיסי האשראי

זה נקרא ניצול אשראי. נסו לשמור על יתרה מתחת ל-30% ממסגרת האשראי שלכם. אם המסגרת שלכם היא $1,000, נסו לא לצבור יותר מ-$300 בכל זמן נתון. נמוך יותר עדיף, ומומחים רבים ממליצים להישאר מתחת ל-10% אם אפשר. (למידע נוסף על שימוש חכם בכרטיסי אשראי, ראו לקחים מקבלת כרטיס האשראי האמריקאי הראשון שלי.)

אל תסגרו את כרטיס האשראי הישן ביותר שלכם

גיל היסטוריית האשראי שלכם חשוב. סגירת החשבון הישן ביותר מקצרת את גיל האשראי הממוצע שלכם, וזה עלול להוריד את הציון. גם אם אתם לא משתמשים בכרטיס, השאירו אותו פתוח.

בדקו את דוח האשראי שלכם לאיתור שגיאות

טעויות קורות. חובות ישנים, יתרות שגויות או חשבונות שלא שייכים לכם עלולים להוריד את הציון שלכם. אפשר לבדוק את דוח האשראי בחינם ב-AnnualCreditReport.com. ערערו על כל דבר שנראה שגוי.

שקלו להפוך למשתמש מורשה

אם יש לכם בן משפחה או חבר קרוב עם אשראי מצוין, בקשו ממנו להוסיף אתכם כמשתמש מורשה באחד מכרטיסי האשראי שלו. אתם לא צריכים להשתמש בכרטיס, עצם הרישום שלכם בחשבון יכול לעזור לבנות את היסטוריית האשראי שלכם מהר יותר.

זה עובד כי היסטוריית התשלומים ומסגרת האשראי של החשבון מתווספות לדוח האשראי שלכם.

דאגו שהשכירות שלכם תדווח

אם VantageScore 4.0 חשוב לכם, וכדאי שיהיה, ודאו שתשלומי השכירות שלכם מדווחים ללשכות האשראי. שירותים כמו Rental Kharma, Boom או LevelCredit יכולים לעזור לדווח על השכירות שלכם אם בעל הדירה לא עושה זאת.

למה זה חשוב מעבר למשכנתאות

ההחלטה של FHFA עסקה ספציפית במשכנתאות. אבל VantageScore 4.0 כבר בשימוש אצל מלווים רבים אחרים, לכרטיסי אשראי, להלוואות רכב ולהלוואות אישיות.

ככל שהשימוש ב-VantageScore יתרחב, כל מערכת האשראי עשויה לעבור בהדרגה לכלול נתונים אלטרנטיביים. זה אומר שעולים, חדשים בארה"ב וכל מי שיש לו תיק אשראי דק עשויים לגלות שקל יותר לקבל אשראי בריביות הוגנות, לא רק לבתים, אלא גם לרכבים, ללימודים ולצרכים פיננסיים יומיומיים.

זה לא אומר שהמערכת הפכה הוגנת בבת אחת. הדרך עוד ארוכה. אבל הכיוון משתנה, ועולים עומדים להרוויח מזה יותר מכמעט כל קבוצה אחרת.

מה אתם יכולים לעשות עכשיו

אם אתם עולים או חדשים בארה"ב, הנה הצעדים החשובים ביותר שאתם יכולים לעשות היום:

בניית אשראי לוקחת זמן. אבל לראשונה מזה עשרות שנים, המערכת מתחילה להכיר בכך שתשלום שכירות וחשבונות בזמן צריך להיחשב למשהו.

ולמיליוני עולים, ההכרה הזו יכולה לעשות הבדל אמיתי.

מקורות: