El sistema de puntaje de crédito en EE.UU. está cambiando — y podría ayudar a millones de inmigrantes

# El sistema de puntaje de crédito en EE.UU. está cambiando — y podría ayudar a millones de inmigrantes

El sistema de puntaje de crédito de EE.UU. está pasando de FICO a VantageScore 4.0, que cuenta pagos de renta y servicios. Lo que los inmigrantes y recién llegados necesitan saber — y cómo aprovecharlo.

Si te mudaste a EE.UU. y sentiste que el sistema de crédito estaba en tu contra — no te lo estabas imaginando.

Durante décadas, el sistema crediticio americano se construyó alrededor de una empresa: FICO. Y durante décadas, ese sistema ha penalizado silenciosamente a personas que pagan sus cuentas a tiempo pero no tienen el "tipo correcto" de historial crediticio.

Eso incluye a la mayoría de los inmigrantes.

Pero algo significativo ocurrió en julio de 2025 — y la mayoría de las personas aún no lo saben.

FICO ha controlado el puntaje de crédito por décadas

FICO controla aproximadamente el 90% del mercado de puntajes de crédito en Estados Unidos. Cuando solicitas una hipoteca, un préstamo de auto o una tarjeta de crédito, el prestamista casi siempre revisa tu puntaje FICO.

La parte que la mayoría no sabe: los bancos le pagan a FICO cada vez que consultan un puntaje. Ese costo se transfiere a los consumidores — a través de comisiones más altas, tasas de interés más altas y préstamos más caros en general.

El sistema recompensa a quienes ya tienen crédito. Si creciste en EE.UU. con una tarjeta de crédito a los 18, un préstamo estudiantil a los 22 y un pago de auto a los 25, tienes un archivo crediticio largo y rico al momento de querer comprar una casa.

Pero si te mudaste a EE.UU. a los 30 con cero historial crediticio americano — incluso si pagaste la renta a tiempo durante años, incluso si nunca te atrasaste en un recibo de servicios — a FICO no le importa. Tu puntaje es muy bajo o inexistente.

Eso es lo que significa un "archivo crediticio delgado". Y para millones de inmigrantes, es la pared invisible entre ellos y el progreso financiero. (Si eres nuevo en los puntajes de crédito, empieza con nuestra guía completa de puntajes de crédito para inmigrantes.)

Qué cambió en julio de 2025

En julio de 2025, la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda (FHFA) aprobó el uso de VantageScore 4.0 para hipotecas respaldadas por Fannie Mae y Freddie Mac. Estas son las dos entidades respaldadas por el gobierno que garantizan la mayoría de las hipotecas en Estados Unidos.

Este es un cambio importante. Por primera vez, los prestamistas hipotecarios pueden elegir entre dos modelos de puntaje — FICO Clásico y VantageScore 4.0 — al evaluar prestatarios.

VantageScore 4.0 fue desarrollado conjuntamente por las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Fue diseñado para calificar a más personas, de manera más justa.

Por qué VantageScore 4.0 importa para los inmigrantes

La mayor diferencia entre FICO y VantageScore 4.0 son los datos que cada modelo utiliza.

FICO se basa principalmente en datos crediticios tradicionales: tarjetas de crédito, préstamos, hipotecas y cuentas similares reportadas a las agencias.

VantageScore 4.0 también considera lo que se llama "datos alternativos". Esto incluye:

Según VantageScore, su modelo puede calificar a aproximadamente 33 millones más de personas que los modelos tradicionales. Muchas de esas personas son inmigrantes, adultos jóvenes y otros con historial crediticio limitado o nulo.

Para alguien que se mudó a EE.UU. hace dos años, paga la renta a tiempo y tiene un plan de celular — pero sin tarjetas de crédito ni préstamos — VantageScore 4.0 podría producir un puntaje significativamente más alto que FICO.

FICO vs. VantageScore 4.0: una comparación simple

FICO:

VantageScore 4.0:

Lo que esto no cambia

Es importante ser claro sobre lo que este cambio no hace.

VantageScore 4.0 no reemplaza a FICO. Los prestamistas aún pueden usar FICO, y muchos continuarán haciéndolo. La decisión de la FHFA les da a los prestamistas una opción — no fuerza un cambio.

Además, los pagos de renta y servicios solo cuentan si son reportados a una agencia de crédito. No todos los arrendadores reportan la renta. No todas las compañías de servicios reportan el historial de pagos.

Puedes verificar si tu renta se reporta revisando tu reporte de crédito, o preguntando a tu arrendador, o usando un servicio externo de reporte de renta.

Cómo construir un puntaje más fuerte — sin importar qué modelo se use

Ya sea que un prestamista use FICO o VantageScore, los hábitos fundamentales que construyen buen crédito son los mismos:

Paga a tiempo — siempre

El historial de pagos es el factor más importante en ambos modelos. Incluso un pago atrasado puede dañar tu puntaje. Configura el autopago al menos para el mínimo.

Mantén saldos de tarjetas bajos

Esto se llama utilización de crédito. Intenta mantener tu saldo por debajo del 30% de tu límite. Si tu límite es $1,000, intenta no llevar más de $300. Menor es mejor — muchos expertos sugieren mantenerse bajo el 10% si es posible. (Para más sobre el uso inteligente de tarjetas, consulta lecciones de obtener mi primera tarjeta en EE.UU..)

No cierres tu tarjeta más antigua

La antigüedad de tu historial importa. Cerrar tu cuenta más vieja acorta tu edad crediticia promedio.

Revisa tu reporte de crédito en busca de errores

Los errores pasan. Deudas antiguas, saldos incorrectos o cuentas que no te pertenecen pueden bajar tu puntaje. Puedes revisar tu reporte gratis en AnnualCreditReport.com.

Considera ser usuario autorizado

Si tienes un familiar o amigo cercano con excelente crédito, pídele que te agregue como usuario autorizado en una de sus tarjetas.

Haz que reporten tu renta

Si VantageScore 4.0 te importa — y debería — asegúrate de que tus pagos de renta se reporten a las agencias. Servicios como Rental Kharma, Boom o LevelCredit pueden ayudar.

Por qué esto importa más allá de las hipotecas

La decisión de la FHFA fue específicamente sobre hipotecas. Pero VantageScore 4.0 ya es utilizado por muchos otros prestamistas — para tarjetas de crédito, préstamos de auto y préstamos personales.

A medida que crece la adopción de VantageScore, todo el ecosistema crediticio puede gradualmente incluir datos alternativos. Eso significa que inmigrantes, recién llegados y cualquiera con un archivo delgado podría encontrar más fácil acceder a crédito a tasas justas.

Esto no significa que el sistema sea repentinamente justo. Aún hay un largo camino por recorrer. Pero la dirección está cambiando, y los inmigrantes pueden beneficiarse más que casi cualquier otro grupo.

Lo que puedes hacer ahora mismo

Si eres inmigrante o recién llegado a EE.UU., estos son los pasos más importantes que puedes tomar hoy:

Construir crédito toma tiempo. Pero por primera vez en décadas, el sistema está empezando a reconocer que pagar renta y cuentas a tiempo debería contar para algo.

Y para millones de inmigrantes, ese reconocimiento podría hacer una diferencia real.

---

Fuentes:

---

YPA Finance ayuda a inmigrantes y recién llegados a entender el puntaje de crédito, presupuesto y pago de deudas en 13+ idiomas — con herramientas simples, lenguaje claro y apoyo que se siente humano.